Дата принятия: 26 августа 2020г.
Номер документа: 33-11460/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 августа 2020 года Дело N 33-11460/2020
г. Екатеринбург
26.08.2020
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Павленко О.Е.,
судей Гайдук А.А., Филатьевой Т.А.,
при ведении протокола помощником судьи Завьяловой М.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску Нуртдиновой Евдокии Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Энд Финанс Банк", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования, возложении обязанности
по апелляционной жалобе истца на решение Кировского районного суда г.Екатеринбурга Свердловской области от 27.05.2020
Заслушав доклад судьи Филатьевой Т.А., объяснения истца Нуртдиновой Е.Н. и ее представителя Шамова Р.З., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Нуртдинова Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО "ХКФ Банк", ООО "СК Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования, а также условий договора о включении в договор страхового взноса для оплаты на личное страхование. В обоснование иска указано, что 08.10.2018 между Нуртдиновой Е.Н. и ООО "ХКФ Банк" заключен договор потребительского кредита на сумму 571000 рублей. Из суммы кредита 66660 рублей были удержаны для оплаты страхового взноса на личное страхование. Полагает, что ей была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, из договора, а также полиса страхования жизни и здоровья заемщиков Кредита "Комбо" не следует, что страхователь и банк обеспечили заемщику реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием. При таких обстоятельствах полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Комбо+" является недействительным договором как несоответствующий статье 16 Закона "О защите прав потребителей", а также является недействительным условие договора о включении в договор страхового взноса для оплаты на личное страхование. Кредитные обязательства в настоящее время выполнены Нуртдиновой Е.Н. в полном объеме. На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований, просит признать недействительным договор страхования от 08.10.2018, обязать ООО "ХКФ Банк" пересчитать проценты по договору потребительского кредита от 08.10.2018 с учетом полного погашения задолженности по кредиту, а также недействительности условия кредитного договора об оплате страхового взноса на личное страхование, и освободить истца от выплаты процентов согласно графику платежа от 12.03.2019 в размере 133444 рублей 75 копеек, признать обязательства Нуртдиновой Е.Н. исполненными по договору от 08.10.2018 в полном объеме, взыскать расходы на оплату юридических услуг в размере по 12000 рублей с каждого ответчика.
Истец и его представитель в судебном заседании настаивали на доводах, изложенных в исковом заявлении, просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Ответчик "Хоум Кредит Энд Финанс Банк", будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание своего представителя не направило, не просило суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание своего представителя не направило, просило суд рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление указано, что, поскольку истец не уложился в "период охлаждения", нет правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, в случае удовлетворения иска имеются основания для снижения размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судом постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
С таким решением не согласился истец, просит его отменить в связи с неправильным применением судом норм материального права. Настаивает на наличии оснований для возврата страховой премии в связи с нарушением ответчиком положений ст. 10, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", полагает, что ответчиком не представлено доказательств тому обстоятельству, что истцу было предложено заключение кредитного договора без включения в указанный договор условий, связанных со страхованием жизни и здоровья заемщика. Полагает также, что судом не учтены доводы истца о об исполнении кредитного обязательства в полном объеме.
Представители ответчиков в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, о чем в деле имеются надлежащие доказательства. Кроме того, в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы размещена публично в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте Свердловского областного суда. С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ООО "ХКФ Банк" и заемщиком Нуртдиновой Е.Н. заключен договор потребительского кредита N от 08.10.2018 на срок 60 календарных месяцев, с условием уплаты процентов в размере 18,90% годовых, сумма к выдаче определена в 505000 рублей, 66660 рублей указано в качестве оплаты страхового взноса на личное страхование. Платежи по кредиту должны осуществляться ежемесячно, равными платежами в размере 14899 рублей 29 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, 8 числа каждого месяца.
Согласно пункту 9 договора обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует.
Кроме этого, в этот же день согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита Нуртдинова Е.Н. дала согласие на активацию дополнительной услуги в виде индивидуального добровольного личного страхования, размер комиссии по которой составляет 66660 рублей. При подаче заявления Нуртдинова Е.Н. была проинформирована о том, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита, в том числе решение банка о предоставлении кредита не зависит от наличия или отсутствия страхования и была возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств, в случае заключения договора страхования уведомлен о том, что имеет право от него отказаться в течение 14 дней с даты вступления договора страхования в силу в установленном в нем порядке.
08.10.2018 между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и Нуртдиновой Е.Н. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Комбо +" N, срок действия договора страхования - 1826 дней, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы, страховая премия 66660 рублей, страховая сумма 555500 рублей.
Согласно представленным расходным кассовым ордерам истцом произведены платежи в погашение кредита 02.11.2018 - 14900 рублей, 03.12.2018 - 14900 рублей, 29.12.2018 - 14899 рублей 29 копеек, 31.01.2019 - 450000 рублей, 16.02.2019 - 26700 рублей.
Согласно расчету банка, задолженность по кредитному договору состоянию на 06.09.2019 составила 133444 рубля 75 копеек.
25.01.2020 Нуртдинова Е.Н. обратился к ООО СК Ренессанс Жизнь" с требованиями пересчитать проценты по договору и освободить от уплаты процентов, признать обязательства исполненными.
Установив указанные выше обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора не содержат положений, противоречащих закону, в том числе ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено заключением договора страхования, не предоставлено. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, а также о том что для заключения кредитного договора от заемщика не требуется заключения иных договоров (п.9 договора).
Нуртдинова Е.Н. осознанно и добровольно выразила согласие быть страхователем и застрахованным в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику суммы страховой премии. сделав распоряжение банку о перечислении суммы страховой премии страховщику (п.1.4 кредитного договора).
С учетом вышеизложенного суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора не содержат положений, противоречащих закону, в том числе ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, не предоставлено.
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика, а также в отношения по договору личного страхования является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения указанных договоров истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.
При заключении кредитного договора и договора страхования истец не высказывал несогласия с условиями договоров, установленными сторонами, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договорами.
Кроме того, в данном случае заемщик не был лишен возможности выбрать по своему усмотрению страховую компанию с более выгодными для него условиями договора страхования, либо отказаться от заключения кредитного договора в данном кредитном учреждении и обратиться в иную кредитную организацию.
В соответствии с п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программам "актив+", "комбо", утвержденными директором ООО "СК Ренессанс Жизнь" 02.06.2016, предусмотрен "период охлаждения" - 14 дневный срок, в течение которого клиент имеет возможность отказаться от договора страхования с возвратом внесенной им страховой премии в полном объеме (п.6.3 Условий), а также предусмотрено право страхователя заявить о расторжении договора страхования по истечении периода охлаждения с возвратом части страховой премии в размере, рассчитанном пропорционально не истекшей части периода страхования (п.п.11.2.2., 11.3 Условий).
Как следует из материалов дела, с заявлением об отказе от договора страхования и взыскании страховой премии в период "охлаждения" истец к страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не обращался, также истец не обращался к страховщику и с требованием о расторжении договора страхования в соответствии с п.п.11.2.2., 11.3 Условий страхования.
В претензиях, направленных к Банку и Страховщику, равно как и в исковом заявлении, истец заявила требования о признании недействительным договора страхования исключительно по основаниям нарушения ее прав как потребителя при заключении кредитного договора, настаивая на том, что кредитор обусловил выдачу кредита заключением договора страхования. Об этом же свидетельствует и требование истца к кредитору о перерасчете процентов по кредитному договору, обоснованное тем, что из суммы кредита была удержана страховая премия по договору страхования, который, по мнению истца, был ей навязан.
Между тем, как верно установлено судом, в рассматриваемом деле доказательств нарушения ответчиками прав истца при заключении кредитного договора и договора страхования, не имеется.
Также вопреки доводам апелляционной жалобы, истцом не представлено доказательств тому, что платежи по кредитному договору осуществлены истцом в полном объеме в соответствии с графиком платежей и задолженности перед банком истец не имеет, при том что обязанность доказать факт надлежащего исполнения условий кредитного договора лежит на истце, как на заемщике. Истец полагает, что исполнил свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом, производя свой расчет без учета суммы в размере 66600 рублей, которые она также получила в составе суммы кредита и распорядилась ею по своему усмотрению - на оплату страховой премии, в связи с чем судебная коллегия не может признать такой расчет верным. При этом, судебная коллегия отмечает, что даже досрочное погашение кредита не влечет за собой недействительность, либо прекращение договора страхования, поскольку по условиям полиса страхования N, страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, увеличенной на 10%. (л.д.19).
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительным договора страхования и освобождении истца от обязанности по уплате ООО "ХКФ Банк" процентов по кредитному договору в размере 133444,75 рублей, признании обязательств по кредитному договору от ( / / ) исполненными, с которым судебная коллегия соглашается.
В соответствии с ч.3 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с ч. 4 ст. 330 данного Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции. Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 320, 327.1, п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кировского районного суда г.Екатеринбург Свердловской области от 27.05.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Председательствующий
Павленко О.Е.
Судьи
Гайдук А.А.
Филатьева Т.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
