Дата принятия: 31 мая 2021г.
Номер документа: 33-1145/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 мая 2021 года Дело N 33-1145/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Ильиной И.Н.
судей Лукьяновой С.Б., Ивановой О.А.
при секретаре Пыльновой Е.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козлова Сергея Николаевича к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе представителя Козлова Сергея Николаевича Цыганковой Анастасии Андреевны на решение Свердловского районного суда г. Костромы от 16 февраля 2021 года.
Заслушав доклад судьи Ильиной И.Н., выслушав Козлова С.Н. и его представителя Моргунова П.П., поддержавших апелляционную жалобу, представителя ПАО "Банк ВТБ" Сорокину Е.А., полагавшую апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, судебная коллегия
установила:
Козлов С.Н., действуя через представителя Цыганкову А.А., обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии в сумме 127 515 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2800 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы. В обоснование требований указал, что 04 июня 2020 года между ним и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N на сумму 632515 руб. под 10,2 % годовых, срок возврата кредита - 84 месяца. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей. В соответствии с выпиской по счету с заемщика была списана оплата страховой премии в сумме 127515 руб. Указывает, что при обращении в банк у заемщика не было намерения заключать договор страхования, страховая услуга была навязана сотрудником банка, информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, а также формула расчета страховой премии до заемщика не доводились. Банк обязан был предоставить заемщику проекты заявлений в двух вариантах: со страхованием и без страхования, однако этого не сделано, чем нарушено право потребителя на предоставление полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Считает, что включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя, противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя". Ссылаясь на ст. ст. 421, 450.1, 453, 782 ГК РФ, ст. ст. 15, 32 ФЗ "О защите прав потребителей", просил удовлетворить заявленные требования.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "СОГАЗ".
Решением Свердловского районного суда г. Костромы от 16 февраля 2021 года в удовлетворении исковых требований Козлова Сергея Николаевича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказано.
На решение суда представителем Козлова С.Н. по доверенности Цыганковой А.А. подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, приводя в обоснование доводов жалобы обстоятельства, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Повторно обращает внимание суда апелляционной инстанции на то обстоятельство, что заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании, страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке. Кредитный договор оформлен на бланке кредитной организации, текст набран заранее и не предусматривает возможность выбора того или иного условия, полной информации об услуге страхования до заемщика не доведено, в связи с решение суда подлежит отмене, а исковые требования - удовлетворению в полном объеме.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица ПО "СОГАЗ", извещенного о времени и месте рассмотрения дела (в деле имеется распечатка с сайта АО "Почта России" о вручении извещения третьему лицу 7 мая 2021 года).
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 04 июня 2020 года между истцом и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N на сумму 632515 руб. под 10,2 % годовых на срок 84 месяца.
В тот же день до заключения договора Козловым С.Н. была подписана анкета-заявление, в п. 13 которого указано, что истец добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Подтверждает, что до него доведена следующая информация: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья - АО "СОГАЗ" (выбирается одна из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте Банка, на информационных стендах в подразделении Банка). Страховая сумма 127515 рублей. Имеется подпись клиента. Дата 04.06.2020 года.
В индивидуальных условиях кредитного договора, каждая страница которых подписана как представителем Банка, так и истцом, в п.4.1 установлена процентная ставка на дату заключения договора 10,2 процента, и указано, что она определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: Дисконт и процентная ставка в размере 5 процентов применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем предоставление дисконта не возобновляется. В п.4.2 Индивидуальных условий указана базовая процентная ставка 15,3 процента.
Согласно выданному АО "СОГАЗ" страховому полису "Финансовый резерв" (версия 2.0) от 04.06.2020 года Программа "Оптима", он выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней" в редакции от 01.08.2019 г., размещенными на сайте страховщика и Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.
Страховой полис подписан путем факсимильного воспроизведения подписи уполномоченного лица, заверенного печатью АО "СОГАЗ".
Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 05.06.2020 года по 24 час. 00 мин. 03.06.2027 года.
Порядок уплаты страховой премии - единовременно при заключении полиса.
Страхование истца осуществлялось на основании агентского договора от 01.10.2019 года, заключенного между ООО "Страховое общество газовой промышленности" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Банк), по которому АО "СОГАЗ" поручает, а банк обязуется от имени и по поручению страховщика совершать действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком. Приложением к данному договору являются Особые условия и Правила страхования, согласно которым страхователь - физическое лицо вправе застраховать себя (в этом случае сам является застрахованным лицом) и других физических лиц. Страхователь - юридическое лицо заключает договор страхования физических лиц.
04 июня 2020 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлениями на перечисление страховой премии в сумме 127515 руб. в АО "СОГАЗ" и о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке по указанным им реквизитам.
Ответом АО "СОГАЗ" от 25.11.2020 года подтверждается заключение договора страхования и поступление страховщику страховой премии в полном объеме.
Как установлено судом апелляционной инстанции, спустя 14 календарных дней после начала действия договора страхования 25 июня 2020 года Козлов С.Н. полностью погасил кредит и обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования.
27.10.2020 года представителем Козлова С.Н. - Цыганковой А.А. в адрес ответчика направлена претензия о возврате неосновательного обогащения в размере 127515 руб. Ответа не последовало.
Проанализировав условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", согласно которым при отказе страхователя от полиса по истечении 14 дней со дня заключения договора уплаченная страховая премия возврату не подлежит, проанализировав положения ст. ст. 934, 958 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска.
Оснований не согласиться с выводом об отсутствии оснований для удовлетворения иска коллегия не находит.
Доводы истца о том, что ему не была предоставлена возможность выбора кредитного продукта без заключения договора страхования, выбора страховой компании, не разъяснено о включении страховой премии в тело кредита, опровергается собственноручно подписанными им документами. При этом коллегия находит довод истца о том, что он не читал документы перед подписанием, свидетельствующим лишь о недобросовестном его поведении. Подобное поведение не может повлечь вывод о том, что вся необходимая информация до потребителя банком не была доведена.
Поэтому нарушений ст. 10 Закона РФ О защите прав потребителей со стороны банка коллегия не усматривает.
Также коллегия отмечает, что Козлову С.Н. ПАО "Банк ВТБ" не предоставлялась услуга по подключению к договору страхования. Договор страхования был напрямую заключен со страховщиком АО "СОГАЗ", от имени и в интересах которого действовал ПАО "Банк "ВТБ".
Согласно п.1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.
В данном случае агент действовал от имени и в интересах страховой компании, следовательно, права и обязанности по договору страхования возникли непосредственно у АО "СОГАЗ".
Между тем требований в настоящем деле к страховой компании заявлено не было и не могло быть заявлено до обращения к финансовому уполномоченному с соответствующим заявлением, поскольку с 28 ноября 2019 г. потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").
При таких обстоятельствах коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению как основанные на неправильном толковании норма права.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Свердловского районного суда г. Костромы от 16 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Козлова Сергея Николаевича Цыганковой Анастасии Андреевны - без удовлетворения.
На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба во Второй кассационный суд общей юрисдикции через Свердловский районный суд г. Костромы в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
