Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 марта 2022 года Дело N 33-1142/2022

г. Нижний Новгород 1 марта 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Симагина А.С.,

судей Солодовниковой О.В., Винокуровой Н.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем: Храпцовой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Н.В. действующего в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери С.Е.Н., к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, убытков

по апелляционным жалобам С.Н.В., действующего в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери С.Е.Н., и ООО СК "ВТБ Страхование"

на решение Автозаводского районного суда города Н.Новгород от 26 августа 2021 года.

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Солодовниковой О.В., пояснения истца С.Н.В., представителя ответчика С.Ю.Е., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

С.Н.В. обратился в суд в своих интересах и интересах несовершеннолетней дочери С.Е.Н., [дата] года рождения, с иском к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, убытков, указывая, что 04 июня 2018 года между С.М.С., [дата] года рождения, и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 623/2650-0002404 на приобретение ? доли жилого помещения по адресу: [адрес], в размере 1 600 000 руб. с уплатой процентов 9,2% годовых на срок 302 месяца. При заключении кредитного договора между С.М.С. и ответчиком был заключен договор о комплексном ипотечном страховании N F27052-0005514, была оплачена страховая премия по договору, а 04.06.2019г. была оплачена страховая премия за второй период страхования в размере 17 560 руб. По договору страхования застрахованными лицами являются С.М.С. (100%) и С.Н.В. как поручитель по кредитному договору (70%).

[дата] произошел страховой случай - наступила смерть С.М.С. Ее наследниками по закону являются супруг С.Н.В. и несовершеннолетняя дочь С.Е.Н., [дата] года рождения.

В июле 2019 года истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая. Письмом N 25-24/02-08/1787 от 24.10.2019г. страховщик затребовал дополнительные документы - посмертный эпикриз, протокол патологоанатомического исследования, выписки из амбулаторной карты из больницы N 13 г.Н.Новгорода и по всем обращениям с 2013 года и выписки из амбулаторной карты из больницы [номер] по всем обращениям с 2013 года.

26.12.2019г. все запрашиваемые документы были представлены страховщику, однако выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - банка не последовало.

18 мая 2020г., 30 июня 2020г., 15.07.2020г. истец вновь письменно обращался в страховую компанию с просьбой выплаты страхового возмещения.

Письмом за N 07/02-08/24/42673 от 01.09.2020г. страховая компания повторно потребовала представления документов: посмертный эпикриз, протокол патологоанатомического исследования, выписки из амбулаторной карты из больницы N 13 г.Н.Новгорода и по всем обращениям с 2013 года и выписки из амбулаторной карты из больницы N 24 по всем обращениям с 2013 года.

Несмотря на незаконность повторного истребования документов, истец повторно представил документы в адрес страховщика, что подтверждается квитанциями об отправке заказных писем от 08.04.2020г., 06.07.2020г., 14.11.2020г. Однако, выплаты не поступило.

В марте 2021 года страховая компания запросила у истца анкету С.М.С. при оформлении договора страхования жизни, которой у истца не было и не могло быть.

08 апреля 2020 года истец обратился к ответчику с претензией, указав, что все возможные документы представил ранее, 26.12.2019г. по электронной почте и заказными письмами. Претензия истца вновь была оставлена без удовлетворения.

Все это время, ввиду ненадлежащего исполнения страховщиком своих обязанностей истец был вынужден нести расходы по оплате ежемесячных кредитных платежей.

Изначально истец просил суд: признать кредитный договор N 623/2650-0002404 от 04.06.2018г., заключенный между С.М.С. и ПАО Банк ВТБ расторгнутым; взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу ПАО Банк ВТБ страховое возмещение в размере 1 422 589 руб. 65 коп. кредитной задолженности на момент наступления страхового случая; обязать банк зачислить страховое возмещение на расчетный счет С.М.С., открытый при заключении кредитного договора N 623/2650-0002404 от 04.06.2018г. ; взыскать с ответчика в пользу С.Н.В. и С.Е.Н. убытки в сумме 286 585 руб. 95 коп., неустойку в размере 3% от суммы ущерба на момент вынесения решения суда, штраф в размере 50% от суммы взыскания и в пользу каждого истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования в части размера убытков и штрафных санкций, просил суд взыскать с ответчика в пользу С.Н.В. и С.Е.Н. убытки в сумме 301 232 руб. 90 коп. за период с 08.07.2019г. по 30.04.2021г.; неустойку на основании ч.5 ст.28 Закона РФ о защите прав потребителей в размере 3% в день в сумме 301 232 руб. 90 коп. в пользу каждого истца.

В судебном заседании истец иск поддержал.

Несовершеннолетняя С.Е.Н., привлеченная к участию в деле ввиду достижения возраста 14 лет, в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" С.Ю.Е. иск не признала по доводам, изложенным в письменном виде. Суду пояснила, что 30.04.2021г. было выплачено страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя - ПАО Банк ВТБ, ипотечный кредит закрыт. Длительность рассмотрения заявления истца была обусловлена объективными причинами, необходимостью сбора медицинской документации, поскольку смерть застрахованной наступила от заболевания, которое у нее было диагностировано до заключения договора, о чем страховщик не был поставлен в известность. В страховом досье не было обнаружено заявление С.М.С. на страхование от 01.06.2018г., подписанное страхователем, что свидетельствует о том, что заявление не было передано страховщику. Кроме того, длительность рассмотрения заявления истца была обусловлена неисполнением истцом Полисных условий, согласно п.7.1 которых при наступлении страхового события страховщику должно быть представлено письмо выгодоприобретателя с указанием размера задолженности по кредитному договору, размера аннуитетного платежа и реквизитов для перечисления страхового возмещения. Данное письмо должен был представить истец или Банк, чего в нарушение Полисных условий сделано не было. Вместе с тем, после поступления из Банка письма от 13.04.2021г. о размере задолженности, страховщик признал случай страховым и определилразмер страхового возмещения в размере страховой суммы - 1 742 858 руб., из которых 1 567 829 руб. 92 коп. было выплачено в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ, а 175 028 руб. 08 коп. - полагается выплате наследникам застрахованного лица при представлении ими реквизитов для перечисления. В случае удовлетворения исковых требований просила применить ст.333 ГК РФ и уменьшить размер штрафных санкций.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание представителя не направило, надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела.

Решением Автозаводского районного суда города Н.Новгород от 26 августа 2021 года постановлено:

Исковые требования С.Н.В., действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетней С.Е.Н., удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу С.Н.В., действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетней С.Е.Н., страховое возмещение в размере 1 422 589 руб. 65 коп. путем его перечисления выгодоприобретателю Банк ВТБ (ПАО). Решение суда в данной части в исполнение не приводить.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу С.Н.В. убытки в размере 300 232 руб. 90 коп.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу С.Н.В., действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетней С.Е.Н., неустойку в размере 5107 руб., то есть по 2553 руб. 50 коп. в пользу каждого из истцов.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу С.Н.В., действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетней С.Е.Н., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., то есть по 1000 руб. в пользу каждого из истцов.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу С.Н.В., действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетней С.Е.Н., штраф в размере 100 000 руб., то есть по 50 000 руб. в пользу каждого из истцов.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6553 руб.

В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права, при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствии выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Заявитель апелляционной жалобы считает, что обязательства по выплате страхового возмещения исполнены страховой компанией в полном объеме и своевременно. Также не согласен с выводом суда о том, что вся сумма выплаченных истцом ежемесячных платежей по кредитному договору за период со дня смерти страхователя по дату перечисления страхового возмещения, является убытками истца.

В апелляционной жалобе С.Н.В., действующего в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери С.Е.Н., поставлен вопрос об изменении решения суда в части размера взысканного штрафа и компенсации морального вреда. Считает, что заявленные исковые требования в указанной части должны быть удовлетворены в полном объеме.

Также С.Н.В., действующим в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери С.Е.Н., поданы возражения на апелляционную жалобу ответчика.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции С.Н.В. и представитель ответчика доводы своих апелляционных жалоб и возражения поддержали. При этом представитель ответчика С.Ю.Е. подтвердила, что медицинские документы, на основании которых принято решение о страховой выплате, были представлены С.Н.В. в страховую компанию 26.12.2019 года.

Остальные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены. Доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, не представили. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов апелляционных жалоб.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб и возражения на апелляционную жалобу, заслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктами 1,2,3 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с положениями пунктов 2, 3 статьи 945 ГПК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Согласно части 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела предусмотрены пунктом 1 статьи 963, статьей 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 04 июня 2018 года между ПАО Банк ВТБ и С.М.С. был заключен кредитный договор N 623/2650-0002404, в рамках которого Банк предоставил Истцу кредит для приобретения ? доли квартиры по адресу: [адрес] сумме 1 600 000 руб. под 9,2 % годовых на срок 302 месяца.

Согласно п.6.1 кредитного договора, заемщиком принято добровольное решение о полном страховании рисков в соответствии с пп.9.1 и 9.2 Индивидуальных условий: страхование риска причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком, страхование риска причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности поручителем, страхование риска утраты (гибели) и повреждения имущества предмета ипотеки, страхование риска прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки.

Во исполнение условий кредитного договора между С.М.С. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор комплексного страхования N F27052-0005514, что подтверждается копией полиса, не отрицается стороной ответчика.

Договор был заключен на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ N 3 (далее - Полисные условия) и Правилами комплексного ипотечного страхования" ООО СК "ВТБ Страхование" (далее - Правила). Полисные условия прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью. Положения полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положениями Правил.

Страховыми рисками являются: по договору личного страхования - смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни; по страхованию имущества и титула - прекращение и ограничение права собственности.

В соответствии с пунктами 1.6, 1.6.1, 1.6.2 Полисных условий, выгодоприобретателями по договору страхования по страховым случаям, сумма выплат по которым превышает величину пятикратного аннуитетного платежа по Кредитному договору, в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты - лицо, являющееся Залогодержателем предмета ипотеки, указанное в полисе в качестве "Выгодоприобретателя 1"; по страховым случаям, сумма выплат по которым не превышает величину пятикратного аннуитетного платежа по Кредитному договору включительно, а также в размере положительной разницы между Страховой суммой на дату наступления страхового случая и размером задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных процентов, пеней штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты в части личного страхования - Застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).