Дата принятия: 18 марта 2020г.
Номер документа: 33-1142/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 марта 2020 года Дело N 33-1142/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,
судей Сазонова П.А. и Сергеевой Г.Р.,
при секретаре Горячкиной К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании
гражданское дело N 2-1507/19 по иску Лихачевой О.В. к Банку ВТБ (ПАО), ООО "ВТБ Страхование" об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии
по апелляционной жалобе истца Лихачевой О.В. на решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 7 октября 2019 года,
установила:
Лихачева О.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО "ВТБ Страхование" об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, указав в обоснование, что 21.11.2017 между нею и ПАО ВТБ24 был заключен кредитный договор на сумму кредита 1610638 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора сотрудник банка сообщила о необходимости заключения договора страхования, в связи с чем она была вынуждена дать согласие на подключение к коллективному договору страхования между банком ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Через 3 дня после заключения кредитного договора она обратилась с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, однако получила отказ. Считает действия ответчика не соответствующими требованиям гражданского законодательства.
На основании изложенного, с учетом уточнений, истец просила суд взыскать в её пользу денежные средства в сумме 93 109 руб. 36 коп., из которых 19 327 руб. 60 коп. - остаток невыплаченных денежных средств (вознаграждение Банка), 10 358 руб. 14 коп. - проценты за просрочку исполнения обязательств (с 10.12.2017 по 15.05.2019), 24 руб. 62 коп. - проценты за просрочку с 15.05.2019 по 20.05.2019, 50 000 руб. - компенсация морального вреда, 10 300 руб. - расходы на оплату услуг представителя, 3 099 руб. - расходы по оплате госпошлины.
Решением Ленинского районного суда г. Иркутска от 07.10.2019 в удовлетворении исковых требований Лихачевой О.В. отказано.
Не согласившись с решением суда, Лихачева О.В. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении иска, указав, что суд не дал оценку ее доводам об отсутствии такой операции, как услуга банка по обеспечению страхования, за которую банк вправе был получать плату. Считает, что данная услуга незаконна. Также судом не дана оценка Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015, согласно которым страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения. Банком и договором страхования такой возврат не предусмотрен, что противоречит закону. Кроме того, отмечает, что суд не учел позицию Верховного Суда РФ в определении от 31.10.2017 N 49-КГ17-24. Указывает, что форма договора страхования, страховая компания были заранее определены и у клиента отсутствовала возможность выбора.
На апелляционную жалобу поступили письменные возражения от представителя Банка ВТБ (ПАО) Кучугура М.К., который просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., объяснения представителя ООО "ВТБ Страхование" Черепанова М.С., полагавшего решение не подлежащим отмене, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции, 21.11.2017 ПАО ВТБ24 (правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО)) и Лихачева О.В. заключили кредитный договор N 625/0040-0706012, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1610638 руб. сроком на 60 месяцев под 13.5% годовых.
При этом Лихачева О.В. выразила свое согласие на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" от 21.11.2017.
Согласно заявлению Лихачевой О.В., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 96 638 руб.
Банк включил заемщика в число участников программы страхования, перечислил ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 77310,40 руб.
24.11.2017 истец обратилась с заявлениями к ПАО "ВТБ 24", ООО "ВТБ Страхование" об отказе от договора страхования и возврате ей денежных средств, уплаченных во исполнение договора страхования.
Ответами от 20.12. 2017 ПАО "ВТБ 24" (л. д. 19), от 04.12.2017 ООО "ВТБ Страхование" ( л.д. 28) в выплате истцу денежных средств отказали.
Отказывая Лихачевой О.В. в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству, при этом, как отметил суд первой инстанции, возврат страховой премии возможен только страхователю, которым истец не является.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласиться не может по следующим основаниям.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как установлено судом первой инстанции, согласно договору коллективного страхования N 1235, заключенному 1 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ПАО "Банк ВТБ" (страхователь), страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.
В соответствии с пунктом 1.2 договора, застрахованным признается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.
В соответствии с заявлением от 21.11.2017 Лихачева О.В. включена в число участников коллективного страхования.
Стоимость услуги Банка по обеспечению страхования Лихачевой О.В. составила 96 638 руб., из которых вознаграждение Банка- 19 327 руб., 60 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику- 77 310 руб. 40 коп. ( л. д. 29).
По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк Лихачевой О.В., именно она является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора, при наступлении страхового случая с Лихачевой О.В. и наличии у нее задолженности по кредиту, Банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности.
Тот факт, что Банк получает комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое положение истца и ответчиков не влияет.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
Так, в соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п.5, 8 этого же Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В заявлении, поданном Лихачевой О.В. в ПАО "ВТБ24" 21.11.2017, истец выразила согласие с тем, что услуги банка, включающие в себя вознаграждение банка и компенсацию расходов на оплату страховой премии, при отказе от страхования возврату не подлежат.
Вместе с тем, Лихачева О.В. является страхователем по договору коллективного страхования и на нее распространяются права и обязанности, в том числе, предусмотренные Указанием ЦБ РФ.
Таким образом, исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суду первой инстанции при рассмотрении заявленных требований надлежало руководствоваться Указанием ЦБ РФ и исходить из того, что вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора.
При этом данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком Лихачевой О.В., поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Следовательно, при отказе Лихачевой О.В. в "период охлаждения" от договора коллективного страхования возврату Банком подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования.
С учетом изложенного, правовая позиция ответчиков о свободе договорных отношений, а также выводы суда первой инстанции о том, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а возврат страховой премии возможен только страхователю, а не Лихачевой О.В., являются ошибочными и не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, а требования истца - удовлетворению.
Денежные средства, составляющие плату за подключение к услуге страхования, должны были быть возвращены истцу Банком в полном размере, то есть в сумме 96 638 руб.
Как усматривается из содержания уточненного искового заявления, истец настаивала на взыскании стоимости услуг в размере 19 327 руб. 40 коп., составляющих вознаграждение Банка.
Поскольку страховая премия была перечислена истцу ООО СК "ВТБ Страхование" в сумме 77 310 руб. 60 коп., тогда как стоимость по подключению к услуге страхования должна быть выплачена истцу в полном объеме, с ПАО "ВТБ" в пользу Лихачевой О.В. подлежит взысканию 19 327 руб., 40 коп., являющихся вознаграждением Банка.
Истец также настаивала на взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме 10 358 руб. 14 коп. ( за просрочку исполнения обязательств с 10.12.2017 по 15.05.2019), 24 руб. 62 коп. - процентов за просрочку с 15. 05. 2019 по 20. 05. 2019.
Учитывая вышеизложенное, денежные средства, составляющие плату за подключение к услуге страхования, должны были быть полностью возвращены истцу ПАО "ВТБ".
При этом, согласно платежному поручению N 112945, страховая премия в сумме 77 310 руб. 60 коп. была возвращена Лихачевой О.В. непосредственно ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как следует из материалов дела, заявление об отказе от договора страхования было направлено Лихачевой О.В. в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" после заключения договора страхования 24.11.2017 и получено ООО СК "ВТБ Страхование" 01.12.2017 (л. д. 16). В ответе от 04.12.2017 истцу указано на отсутствие правовых оснований для возврата денежных средств.
ПАО "ВТБ 24" на заявление Лихачевой О.В. об отказе от договора страхования 20.12.2017 сообщило о невозможности возврата денежных средств.
Возврат истцу денежных средств в размере 77 310 руб. 60 коп. осуществлен 15.05.2019 непосредственно ООО СК "ВТБ Страхование".
В соответствии с п. 8 вышеназванного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Следовательно, в рассматриваемой ситуации, в силу п.8 Указания Банка России N 3854-У, штрафная санкция в виде законной неустойки ( процентов) за пользование чужими денежными средствами, принадлежащими истцу, подлежит взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" с суммы 77 310 руб. 60 коп., за период с 16.12.2017 по 14.05.2019, а с ОАО "ВТБ 24" - за период с 20.12.2017 (поскольку сведений о дате получения претензии ПАО "ВТБ 24" о возврате в материалах дела не имеется, а 20.12.2017 ПАО "ВТБ" указало истцу о невозможности возврата денежных средств) по 20.05.2019 ( дата, указанная истцом в уточненных исковых требованиях).
Утверждение ООО СК "ВТБ Страхование" о том, что требования Лихачевой О.В. к данному ответчику не предъявлялись, не может быть принято во внимание судебной коллегией, поскольку определением судьи Ленинского районного суда г. Иркутска от 25.06. 2019 ООО СК "ВТБ Страхование" привлечено к участию в деле в качестве соответчика.
Как следует из протокола судебного заседания от 03-04-07 октября 2019 года, представителем истца заявленные требования о взыскании платы за участие в программе страхования услуги, процентов за просрочку, морального вреда, стоимости услуг представителя, расходов по госпошлине были поддержаны в полном объеме, в связи с чем отсутствие со стороны истца конкретизации требований, заявленных непосредственно к ООО СК "ВТБ Страхование", не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отказу в удовлетворении требований к ООО СК "ВТБ Страхование" по указанному мотиву.
С суммы 77 310 руб. 40 коп. ( возвращенных СК "ВТБ Страхование") за период с 16.12.2017 по 14.05.2019 законная неустойка (проценты) составит 8 200 руб. 17 коп., исходя из следующего расчета:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
C
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
77 310
16.12.2017
17.12.2017
2
8,25%
365
34,95
77 310
18.12.2017
11.02.2018
56
7,75%
365
919,25
77 310
12.02.2018
25.03.2018
42
7,50%
365
667,20
77 310
26.03.2018
16.09.2018
175
7,25%
365
2 687,32
77 310
17.09.2018
16.12.2018
91
7,50%
365
1 445,59
77 310
17.12.2018
14.05.2019
149
7,75%
365
2 445,86
Итого:
515
7,52%
8 200,17
С суммы 19 327 руб. 40 коп., не возвращенных ПАО "ВТБ", законная неустойка (проценты) за период с 20.12.2017 по 20.05.2019 составит 2 182 руб., исходя из следующего расчета:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
C
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
19327,40
20.12.2017
11.02.2018
54
7, 75%
365
221,60
19327,40
12.02.2018
25.03.2018
42
7,50%
365
166,79
19 327, 40
26.03.2018
16.09.2018
175
7,25%
365
671,81
19327,40
17.09.2018
16.12.2018
91
7,50%
365
361,39
19327, 40
17.12.2018
20.05.2019
155
7, 75%
365
636, 07
Итого:
517
7,52%
2 182
В силу ст.15 Закона "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Исходя из вышеизложенного, суд апелляционной инстанции полагает необходимым взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "ВТБ" в пользу Лихачевой О.В. компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей с каждого.
На основании ст. 151, 1100, 1101 ГК РФ, ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда судебной коллегией определяется с учетом принципов разумности и справедливости, величины нравственных страданий Лихачёвой О.В.
Поскольку судом апелляционной инстанции установлено, что к спорным правоотношениям подлежат нормы законодательства о защите прав потребителей, то в силу п.6 ст.13 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поэтому в пользу Лихачевой О.В. подлежит взысканию штраф с ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 5 600 руб. 08 коп. ( 8 200 руб. 17 коп. +3000 руб./2), с ПАО "ВТБ" 12 242 руб. 68 коп. ( 19 327 руб. 40 коп. +3000 руб.=2 182, 59 /2).
При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения о взыскании с ООО "ВТБ Страхование" в пользу
истца законной неустойки ( процентов) в сумме 8200 руб. 17 коп., компенсации морального вреда в сумме 3000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 5600 руб. 08 коп.; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца комиссии за подключение к программе страхования в размере 19327,40 руб., законной неустойки ( процентов) в сумме 2182 руб. 59 коп., компенсации морального вреда в сумме 3000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 12242 руб. 68 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 7 октября 2019 года по данному делу отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Лихачевой О.В. к Банку ВТБ (ПАО), ООО "ВТБ Страхование" о взыскании штрафной санкции, компенсации морального вреда удовлетворить.
Взыскать с ООО "ВТБ Страхование" в пользу Лихачевой О.В. неустойку в сумме 8200 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 5600 руб. 08 коп.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Лихачевой О.В. комиссию за подключение к программе страхования в размере 19327,40 руб., неустойку в сумме 2182 руб. 59 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 12242 руб. 68 коп.
Судья-председательствующий Е.М. Жилкина
Судьи П.А. Сазонов
Г.Р. Сергеева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
