Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 августа 2021 года Дело N 33-11419/2021

Резолютивная часть определения объявлена 12 августа 2021 года

Полный текст определения изготовлен 16 августа 2021 года

12 августа 2021 года г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Р.Э. Курмашевой,

судей Р.М. Миннегалиевой, М.М. Нурмиева,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Е.В. Ежовой,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Р.Э. Курмашевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Р.Ю. Габбасова - Д.В. Пинаева на решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 26 марта 2021 года, которым оставлены без удовлетворения исковые требования Руслана Юнусовича Габбасова к ООО "Альфа Страхование - Жизнь" о расторжении договора страхования жизни и здоровья N.... от 9 октября 2019 года, взыскании невыплаченной страховой премии в размере 57 458,23 рублей, неустойки в размере 57 458,23 рублей, морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, судебная коллегия

установила:

Р.Ю. Габбасов обратился с иском к ООО "Альфа Страхование - Жизнь" о защите прав потребителя.

В обоснование указал, что 10 октября 2019 года между ним и АО "ЮниКредит Банк" был заключен договор потребительского кредита. В соответствии с пунктом 9 указанного договора он застрахован ООО "Альфа Страхование - Жизнь" по страховым рискам смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине.

После погашения кредита он обратился в адрес ООО "Альфа Страхование - Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни, в чем ему было отказано, так как она не подлежит возврату.

Решением службы финансового уполномоченного от 18 января 2021 года ему отказано в удовлетворении требований к ООО "Альфа Страхование - Жизнь" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Р.Ю. Габбасов просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья N.... от 9 октября 2019 года, взыскать невыплаченную страховую премию в размере 57 458,23 рублей, неустойку в размере 57 458,23 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель Р.Ю. Габбасова - Д.В. Пинаев исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО "Альфа Страхование - Жизнь" в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представители АО "ЮниКредит Банк", НО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явились, извещены.

Судом в иске отказано.

В апелляционной жалобе представитель Р.Ю. Габбасова - Д.В. Пинаев просит об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, указывая, что положения пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат запрета на досрочное расторжение договора личного страхования по инициативе страхователя.

Участвующие в деле лица в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о заседании надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Проверив законность и обоснованность судебного постановления, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Из материалов дела следует, что 10 октября 2019 года между АО "ЮниКредит Банк" и Р.Ю. Габассовым заключен договор потребительского кредита, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 1 240 000 рублей на срок до 10 октября 2022 года под 9,90% годовых.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка на следующих основных условиях: срок страхования - равен сроку кредита; страховая сумма - равна сумме кредита; страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, а также дополнительно к этому не менее, чем один из двух следующих рисков: ременная потеря трудоспособности по любой причине, либо первичная постановка заемщику диагноза "Злокачественное онкологическое заболевание".

10 октября 2019 между Р.Ю. Габассовым и ООО "Альфа Страхование - Жизнь" заключен договор страхования и выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций N.... по программе Лайт-Альфа, который заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктами 5.2, 6.1, 6.2 полиса страхования по программе "Лайт-Альфа" сумма страхового возмещения по риску "Нетрудоспособность" в течение всего срока действия полиса равняется сумме кредита (1 240 000 рублей); по рискам "Смерть" и "Инвалидность" на дату вступления полиса в силу равняется сумме кредита (1 240 000 рублей), а начиная с даты, следующей за датой вступления полиса в силу, определяется в размере общей задолженности застрахованного по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения полиса. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

11 декабря 2020 года Р.Ю. Габассовым выполнены в полном объеме все обязательства по кредитному договору, заключенному 10 октября 2019 года с АО "ЮниКредит Банк", что подтверждается справкой от 14 декабря 2020 года, предоставленной АО "ЮниКредит Банк".

28 октября 2020 года истец обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья, начиная с 28 октября 2020 года и возврате стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья в течении 10 дней с момента получения настоящего заявления, в связи с досрочным погашением кредита.

18 ноября 2020 года ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении указанного заявления.

4 декабря 2020 Р.Ю. Габбасов обратился в адрес ответчика с претензией о расторжении договора страхования жизни и возврате стоимости оплаченной страховой премии, в удовлетворении которой ему было отказано с указанием на то, что в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, договор страхования является действующим.

18 декабря 2020 года Р.Ю. Габбасов обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного в отношении ООО "АльфаСтрахование - Жизнь". Решением Службы финансового уполномоченного N.... от 18 января 2021 года в удовлетворении требований Р.Ю. Габбасова к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, требование

Р.Ю. Габассова о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Возможность наступления страховых рисков и получения страхового возмещения в данном случае сохраняется и после прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, в пределах действия договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку он соответствует обстоятельствам дела и требованиям закона.

Изложенные в жалобе доводы о том, что положения пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат запрета на досрочное расторжение договора личного страхования по инициативе страхователя, не влияют на правильность выводов суда в силу следующего.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

Так, договор страхования мог быть прекращен, а страховая премия возвращена страхователю при его отказе от договора страхования только при соблюдении порядка, установленного пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N .... ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", то есть при обращении страхователя к страховщику с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился к ответчику 3 ноября 2020 года, т.е. за пределами указанного срока.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия полагает, что оснований для отмены обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы не имеется, решение суда соответствует собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, по делу постановлено соответствующее требованиям материального и процессуального закона решение, которое подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьей 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 26 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Р.Ю. Габбасова - Д.В. Пинаева - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара), в срок, не превышающий трёх месяцев, через суд первой инстанции.

Председательствующий Р.Э. Курмашева

Судьи Р.М. Миннегалиева

М.М. Нурмиев


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка