Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 августа 2021 года Дело N 33-11418/2021

Судья Р.И. Шайдуллина

УИД 16RS0040-01-2021-002641-18N 33-11418/2021 Учет 168г


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
09 августа 2021 года

город Казань


Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Р.Г. Гайнуллина.

судей Л.Ф. Митрофановой, З.Ш. Бикмухаметовой,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Г.И. Минихановой,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф. Митрофановой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Р.Ю. Габбасова - Д.В. Пинаева на решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 05 апреля 2021 года, которым постановлено:

иск Габбасова Р.Ю. к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, судебная коллегия

установила:

Р.Ю. Габбасов обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о расторжении договора страхования жизни и здоровья N .... от 21 февраля 2019 года, о взыскании страховой премии в размере 95 819 руб. 26 коп., неустойки в размере 95 819 руб. 26 коп., морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что 21 февраля 2019 г. между Банком "ВТБ" (ПАО) и Р.Ю. Габбасовым был заключен кредитный договор на сумму 1 744 111 руб. 49 коп. Фактически заемщику было предоставлено 1 593 420 руб. 49 коп. Сумма 150 691 руб. была списана со счета Р.Ю. Габбасова в счет оплаты за участие в программе страхования и выдан полис страхования жизни и здоровья N ..... Согласно договору страхования, страховщик ООО "СК ВТБ Страхование" обязуется застраховать Р.Ю. Габбасова в соответствии с условиями страхования по страховому продукту "<данные изъяты>".

06 августа 2020 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Ответчик письмом отказал в возврате страховой премии. 27 октября 2020 года истец направил досудебную претензию в ООО "СК "ВТБ Страхование", которая ответчиком оставлена без ответа.

03 февраля 2021 года истец обратился к финансовому уполномоченному. 17 февраля 2021 года финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Истец считает, что досудебный порядок урегулирования спора с его стороны им выполнен.

В связи с вышеизложенным истец просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья N .... от 21 февраля 2019 года, взыскать с ООО "ВТБ Страхование" в пользу истца невыплаченную страховую премию в размере 95 819 руб. 26 коп., неустойку за период с 6 сентября 2020 года по 26 февраля 2021 года в сумме 95 819 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Определением Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 05 апреля 2021 года иск Р.Ю. Габбасова к ООО СК "ВТБ Страхование" в части требования о взыскании неустойки оставлен без рассмотрения.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель Р.Ю. Габбасова - Д.В. Пинаев исковые требования поддержал.

Суд постановилрешение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель Р.Ю. Габбасова - Д.В. Пинаев ставит вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности.

Автор жалобы указывает, что Р.Ю. Габбасов имел право отказаться от договора оказания услуг и потребовать обратно уплаченную сумму за услуги за вычетом понесенных расходов исполнителем.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, при этом судебная коллегия в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, в связи с наличием в материалах дела доказательств их надлежащего извещения о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 ГПК Российской Федерации, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами).

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Из материалов дела усматривается, что 21 февраля 2019 г. между Р.Ю. Габбасовым и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N .... в соответствии с которым Р.Ю. Габбасову предоставлен кредит на сумму 1 744 111 руб. 49 коп. на срок 48 месяцев.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 18% (п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора), и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1 % годовых. Базовая процентная ставка 18%.

Согласно анкете-заявлению истец при заключении кредитного договора при наличии у него права выбора путем проставлении отметки в соответствующей графе ("да" или "нет") выразил согласие на оказание ему банком дополнительных услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования.

21 февраля 2019 года Р.Ю. Габбасову выдан страховой полис, согласно которому между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" как страховщиком заключен договор личного страхования по программе "<данные изъяты>+" на условиях, изложенных в Особых условиях страхования по страховому продукту "<данные изъяты>", срок действия договора страхования составляет с 22 февраля 2019 года по 21 февраля 2023 года, размер страховой премии составляет 150 691 руб.

В заявлении от 21 февраля 2019 года Р.Ю. Габбасов поручил Банку ВТБ (ПАО) произвести перевод денежных средств с его счета в сумме 150 691 руб. в пользу ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно представленной справке по состоянию на 11 декабря 2020 года обязательства по кредитному договору N .... от 21 февраля 2019 года Р.Ю. Габбасовым исполнены.

04 августа 2020 года истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Письмом от 17 августа 2020 года ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в удовлетворении требования о возврате части страховой премии.

27 октября 2020 года истец вновь обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в сумме 95 819 руб. 26 коп.

Р.Ю. Габбасов обратился с заявлением к финансовому уполномоченному. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от 17 февраля 2021 года .... в удовлетворении требования Р.Ю. Габбасова о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" части страховой премии по договору страхования отказано.

Принимая решение в части требований Р.Ю. Габбасова о взыскании страховой премии, суд первой инстанции, учитывая решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 17 февраля 2021 года, пришел к выводу об отсутствии, предусмотренных договором страхования, условий о возврате страховой премии при отказе от страхования. Кроме того, учитывая отсутствие оснований для возврата страховой премии и отсутствия вины ответчика, в удовлетворении требований о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа судом первой инстанции было отказано. Требование Р.Ю. Габбасова к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения.

Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции соглашается, так как они не противоречат обстоятельствам дела и соответствуют положениям действующего законодательства.

Согласно условиям договора страхования и абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

17 февраля 2021 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено решение N.... об отказе в удовлетворении требований заявителя, ввиду того, что заявителем пропущен 14-дневный срок для Обращения в ООО "ВТБ Страхование" для отказа от договора страхования.

Кроме того, согласно пунктам 1 и 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 6.5.1 и 6.5.2 Особых условий страхования страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время, при этом, при отказе страхователя от Договора в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от Договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

Из представленных в материалы дела документов следует, что заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии было направлено в адрес страховой компании Р.Ю. Габбасовым 04 августа 2020 года, и получено ООО "СК ВТБ Страхование" - 13 августа 2020 года, то есть после истечения 14-дневного срока со дня заключении договора страхования.

Кроме того, страховая сумма в размере 95 819,89 рублей по договору страхования установлена на весь срок страхования, является неизменной и не обусловлена наличием долга по кредитному договору, а тем более от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, изложена позиция, согласно которой, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

С учетом изложенного, банком при заключении кредитного договора обязательства выполнены, денежные средства направлены в страховую компанию, заявление о предоставлении кредита, подписанное Р.Ю. Габбасовым, содержит согласие заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования. Форма и содержание названного заявления о предоставлении кредита свидетельствуют о том, что заемщик по своему усмотрению реализовал право на получение дополнительной услуги в виде личного страхования.

При этом, судебная коллегия принимает во внимание, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом защиты возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику по кредитному договору.

Добровольность заключения страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни здоровья. Истцом лично подписан полис страхования, а также кредитный договор, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Добровольное погашение кредита не является основанием для возврата части страховой премии за неистекший период страхования.