Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 сентября 2021 года Дело N 33-11393/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Деева А.В.,

судей Плаксиной Е.Е. и Левицкой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Васильевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Самсончик Юлии Васильевне, Самсончик Тамаре Федоровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе Самсончик Ю.В.

на решение Центрального районного суда г.Красноярска от 31 марта 2021 года, которым кредитный договор N 755-КРСФ/07-И от 17 августа 2007 года, заключённый между ООО КБ "Юниаструм Банк" и Самсончик Ю.В., Самсончик Т.Ф., расторгнут;

с Самсончик Ю.В., Самсончик Т.Ф. солидарно в пользу ПАО КБ "Восточный" взысканы задолженность по кредитному договору N 755-КРСФ/07-И от 17 августа 2007 года - 1117 231,66 руб.; проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 13,75% годовых на остаток задолженности по кредиту, - 735 471, 14 руб., начиная с 20 июня 2019 года по день вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины - 13 787 руб.; обращено взыскание на предмет ипотеки - одноэтажный бревенчатый дом, расположенный по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены 856 000 руб.; обращено взыскание на предмет ипотеки - земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены - 360 000 руб.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" предъявило в суде иск к Самсончик Ю.В., Самсончик Т.Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 17 августа 2007 года между КБ "Юниаструм Банк" (ООО) и Самсончик Ю.В., Самсончик Т.Ф. заключён договор кредитования N 755-КРСФ/07-И, по условиям которого банк предоставил Самсончик Ю.В. и Самсончик Т.Ф. кредит в размере 990 000 руб., на срок 180 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 13,75 % годовых, с целевым использованием и назначением кредита - приобретение одноэтажного бревенчатого жилого дома с земельным участком, с обеспечением исполнения обязательств - ипотека одноэтажного бревенчатого дома, расположенного по адресу: <адрес>, и земельного участка, на котором расположен указанный жилой дом. Решением внеочередного Общего собрания участников от 7 ноября 2016 года, КБ "Юниаструм Банк" (ООО) реорганизован путём присоединения к ПАО "Восточный экспресс банк". Самсончик Ю.В. и Самсончик Т.Ф. с января 2015 года прекратили исполнение кредитного договора, что привело к просрочке исполнения обязательств и образованию задолженности. 17 июля 2018 года ПАО "Восточный экспресс банк" направило заёмщикам требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, которое оставлено без удовлетворения. ПАО "Восточный экспресс банк" просит расторгнуть договор кредитования N 755-КРСФ/07-И, заключённый 17 августа 2007 года между КБ "Юниаструм Банк" (ООО) и Самсончик Ю.В., Самсончик Т.Ф., взыскать в солидарном порядке с Самсончик Ю.В. и Самсончик Т.Ф. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору кредитования N 755-КРСФ/07-И от 17 августа 2007 года в размере 1 439 304, 07 руб., из которых: основной долг - 735471,14 руб., проценты - 453218,73 руб., неустойка - 250614,20 руб.; проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 13,75% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 735 471, 14 руб., начиная с 20 июня 2019 года по день вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины - 27 397 руб.; обратить взыскание на предмет ипотеки - одноэтажный бревенчатый дом, расположенный по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены - 856 000 руб. и земельный участок, на котором расположен указанный жилой дом, с установлением начальной продажной цены - 360 000 руб.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе Самсончик Ю.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в материалы дела представлен неверный расчёт задолженности; ответчики пользовались кредитом до 19 июня 2019 года, проценты за пользование кредитом необходимо взыскивать с момента образования задолженности и до момента обращения в суд с учётом срока исковой давности. Указывает, что взысканный размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга является завышенным и не соответствует последствиям нарушения обязательства.

Самсончик Т.Ф., Самсончик Ю.В., представитель ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений либо ходатайств об отложении дела не представили, на основании ч.3 ст.167, ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно неё.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

По общему правилу, установленному статьёй 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объёме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счёт заложенного имущества (п.2 ст.3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В силу п.1 ст.50 приведённого ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 17 августа 2007 года между Самсончик Ю.В., Самсончик Т.Ф. и КБ "Юниаструм Банк" (ООО) заключён кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N 755-КРСФ/07-И, в соответствии с которым Банк предоставил Самсончик Ю.В. и Самсончик Т.Ф. кредит в размере 990 000 руб., на срок 180 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 13,75 % годовых, для приобретения одноэтажного бревенчатого жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, с земельным участком, на котором расположен указанный жилой дом, общей стоимостью 1100000 руб. (л.д.16-27).

Согласно п.1.4.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заёмщиков по настоящему договору является залог в силу закона жилого дома и земельного участка.

Кредит предоставляется заёмщику в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на счёт N (п.2.1 кредитного договора).

Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2 кредитного договора).

В случае неисполнения заёмщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенные в обеспечение выполнения обязательств жилой дом с земельным участком (п.4.4.3 кредитного договора).

При нарушении сроков возврата кредита или уплаты начисленных по кредиту процентов заёмщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.п.5.2, 5.3 кредитного договора).

Выпиской из лицевого счёта за период с 14 августа 2007 года по 30 апреля 2018 года подтверждается получение Самсончик Ю.В. кредита в сумме 990 000 руб. (л.д.54-76).

Самсончик Ю.В. с 16 мая 2018 года на праве собственности принадлежит жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (л.д.35-44).

Решением внеочередного Общего собрания участников от 7 ноября 2016 года, КБ "Юниаструм Банк" (ООО) реорганизован путём присоединения к ПАО "Восточный экспресс банк" (л.д.107-110).

В связи с нарушением условий договора 18 июля 2018 года ПАО "Восточный экспресс банк" направило в адрес Самсончик Ю.В. и Самсончик Т.Ф. требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, задолженность по которым по состоянию на 12 июля 2018 года составляет 1344549,19 руб., которые оставлены ими без удовлетворения (л.д.77-90).

Из представленного истцом расчёта следует, что обязательство по своевременному погашению кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом, надлежащим образом Самсончик Ю.В. и Самсончик Т.Ф. не исполнялось, платежи своевременно не вносились, по состоянию на 19 июня 2019 года размер задолженности по кредитному договору составляет 1439304,07 руб., из которых 735471,14 руб. - задолженность по основному долгу, 453218,73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 250614,20 руб. - неустойка (л.д.9-15).

С настоящим иском ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд 28 июня 2019 года (л.д.124).

Самсончик Ю.В. в суде первой инстанции заявила о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.185).

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается заключение 17 августа 2007 года между Самсончик Ю.В., Самсончик Т.Ф. и КБ "Юниаструм Банк" (ООО) кредитного договора N 755-КРСФ/07-И на изложенных в нём условиях, в том числе о процентах за пользование кредитом, сроках и размере платежей, подлежащих уплате в погашение кредита.

Принимая во внимание, что Самсончик Ю.В. и Самсончик Т.Ф. ознакомились и согласились с условиями кредитования, обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняли, суд, применив приведённые выше нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, верно указал, что у ПАО КБ "Восточный", с учётом присоединения к нему на основании решения внеочередного Общего собрания участников от 7 ноября 2016 года КБ "Юниаструм Банк" (ООО), возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

При этом, установив, что настоящий иск о взыскании кредитной задолженности предъявлен 28 июня 2019 года, с учётом заявления Самсончик Ю.В. о применении срока исковой давности, суд пришёл к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по ежемесячным платежам до июля 2016 года, который подлежит применению по заявлению ответчика.

Учитывая, что свои обязательства по полному и своевременному погашению кредита и уплате процентов заёмщики исполняют ненадлежащим образом, срок исковой давности по платежам с июля 2016 года по июль 2019 года не пропущен, районный суд взыскал с Самсончик Ю.В., Самсончик Т.Ф. в пользу ПАО КБ "Восточный" в солидарном порядке задолженность по кредитному договору N 755-КРСФ/07-И от 17 августа 2007 года в размере 1117 231,66 руб., из которых основной долг - 638159,21 руб., проценты - 228458,25 руб., неустойка - 250614,20 руб.

Кроме того, суд пришёл к выводу о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 13,75% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 735 471, 14 руб., начиная с 20 июня 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Принимая во внимание существенное нарушение заёмщиками условий договора и наличие задолженности, суд по требованию банка принял решение о расторжении кредитного договора N 755-КРСФ/07-И от 17 августа 2007 года.

Так как исполнение обязательств заёмщиков обеспечены ипотекой в силу закона, суд на основании п.1 ст.348 ГК РФ, ст.ст.50, 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обратил взыскание на заложенное имущество - одноэтажный бревенчатый дом, расположенный по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 856 000 руб., и земельный участок, расположенный под указанным жилым домом, с установлением начальной продажной цены - 360 000 руб.

Не соглашаясь с принятым по делу решением, Самсончик Ю.В. в апелляционной жалобе ссылается на то, что в материалы дела представлен неверный расчёт задолженности.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Размер задолженности по кредиту подтверждается выпиской из лицевого счёта за период с 14 августа 2007 года по 30 апреля 2018 года, расчётом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 19 июня 2019 года, информационным расчётом ежемесячных платежей, в которых отражены графики погашения задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом (л.д.9-15, 29-33, 54-76).

Самсончик Ю.В. в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об ином размере долга, ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции не представила, поэтому доводы её жалобы подлежат отклонению.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчики пользовались кредитом до 19 июня 2019 года и проценты за пользование кредитом необходимо взыскивать с момента образования задолженности и до момента обращения в суд, с учётом срока исковой давности, не могут быть признаны обоснованными и подлежат отклонению.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 данного Кодекса.

На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1). По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как было указано выше, в соответствии с условиями заключённого между сторонами 17 августа 2007 года кредитного договора, кредит предоставлен банком Самсончик Ю.В. и Самсончик Т.Ф. в размере 990 000 руб., гашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, последний платёж должен быть произведён в июне 2022 года (л.д.29-33).

С января 2015 года ответчики допустили нарушение обязательства по своевременной оплате платежей по договору. ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд к Самсончик Ю.В. и Самсончик Т.Ф. с настоящим иском 28 июня 2019 года.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, признав, что по платежам до июля 2016 года срок исковой давности пропущен, сделал верный вывод о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору N 755-КРСФ/07-И от 17 августа 2007 года с Самсончик Ю.В., Самсончик Т.Ф. за период с июля 2016 года по июль 2019 года по основному долгу - 638159,21 руб., процентам - 228458,25 руб.

Расчёт задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, вопреки доводам апелляционной жалобы произведён судом верно, исходя из условий кредитного договора, информационного расчёта ежемесячных платежей, выписки из лицевого счёта, поэтому доводы апелляционной жалобы относительно определённого судом размера долга и процентов за пользование кредитом подлежат отклонению

Учитывая, что кредитным договором (п.п.5.2, 5.3) предусмотрена уплата неустойки в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, приведённый стороной ответчика расчёт неустойки по ставке рефинансирования противоречит условиям договора, и доводы апелляционной жалобы в этой части несостоятельны.

Вместе с тем, доводы апелляционной жалобы о том, что взысканный размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга является завышенным и не соответствует последствиям нарушения обязательства, являются обоснованными.

В соответствии с п.п.5.2, 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты начисленных по кредиту процентов заёмщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Разрешая требования банка о взыскании с Самсончик Ю.В. и Самсончик Т.Ф. договорной неустойки, суд пришёл к выводу о наличии оснований для её взыскания в полном размере, заявленном истцом, - 250614,20 руб.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.