Дата принятия: 24 сентября 2019г.
Номер документа: 33-11386/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 сентября 2019 года Дело N 33-11386/2019
24 сентября 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Никитиной И.О.,
судей: Будько Е.В., Винокуровой Н.С.,
при секретаре: Морозовой Д.В.,
с участием Ошуркова Е.П., представителя истца - Костиной А.С.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Винокуровой Н.С.,
дело по апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк"
на заочное решение Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 25 декабря 2018 года
по гражданскому делу по иску Ошуркова Е. П. к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Восточный экспресс банк" о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛА:
Ошурков Е.П. обратился в суд с иском к ответчикам ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Восточный экспресс банк", указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор на сумму 90 900 рублей на срок - до востребования под 22.70 % годовых - за проведение безналичных операций, и 59% годовых - за проведение наличных операций. Предоставление кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования жизни и трудоспособности, в связи с чем, истцом было подписано заявление на оказание услуги присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". При оформлении страховки право выбора страховой компании предоставлено не было. Ошурков Е.П. был включен в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование". В соответствии с заявлением истец осуществил плату за подключение указанной услуги в размере 39 254 руб. Услуга подключения к страховой программе истцу оказана не была, в связи с чем, подлежит возврату сумма страховой премии в размере 39 254 руб. 27.07.2018г. истец обратился к ответчикам с требованием о возврате указанных денежных средств, однако его требование удовлетворено не было. Изначально истец просил суд взыскать с надлежащего ответчика денежные средства в размере 39 254 руб., неустойку в размере 30 618 руб. 12 коп. на основании п.5 ст.29 Закона РФ "О защите прав потребителей", штраф, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, убытки в виде понесенных расходов на оказание юридических услуг в ООО "<данные изъяты>" в размере 5600 рублей.
В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просит взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 19 634 руб. по договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, страховую премию в размере 5500 рублей за полис "Защитник карт", неустойку в размере 25 134 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на представителя в размере 5600 рублей, штраф по закону о защите прав потребителей. В обоснование уточненных требований указал, что при заключении кредитного договора была осуществлена оплата за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 19 634 руб. и Полис "Защитник карт" в размере 5500 рублей. Истец обратился с заявлением об отказе от договора добровольного страхования 16.03.2018г., т.е. в течение 14 дней со дня его заключения, в связи с чем имеет право на полное возвращение страховой премии.
Заочным решением Автозаводского районного суда г.Нижнего Новгорода от 25.12.2018 года постановлено: Исковые требования Ошуркова Е. П. к ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") в пользу Ошуркова Е. П. сумму неосновательного обогащения в размере 19 634 руб., проценты в размере 408 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда -2000 руб., штраф в размере 11 021 руб. 41 коп., расходы на оплату юридических услуг - 5600 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований к ПАО "Восточный экспресс банк", а именно, во взыскании страховой премии в размере 5500 руб., неустойки и компенсации морального вреда в большем размере отказать.
В удовлетворении исковых требований Ошуркова Е. П. к ООО СК "ВТБ Страхование" отказать.
Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") в доход местного бюджета госпошлину в размере 1101 руб.
В апелляционной жалобе ответчика постановлен вопрос об отмене состоявшегося решения суда как незаконного и необоснованного, принятого с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что со стороны ответчика нарушений прав истца допущено не было, поскольку получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования, истец добровольно согласился на заключение договора страхования, поставив свои подписи. При этом у истца было право выбора как страховой организации, так и право отказаться от заключения договора страхования, что не лишала его права на получение кредита. Согласно позиции заявителя, поскольку обязательства банка в рамках программы добровольного страхования выполнены в полном объеме, банк правомерно получил с истца плату за предоставленные услуги, в связи с чем не имеется оснований для признания условий об оплате услуги недействительной и взыскании с банка суммы полученной платы. Возврату подлежит именно страхования премия, уплаченная страховщику, которая составляет 545 рублей. Кроме того, сумма подлежит возврату пропорционально сроку действия договора.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции заявитель апелляционной жалобы не явился, извещен надлежащим образом.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения истца, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.
Как следует из материалов дела и было установлено судом первой инстанции, 13 марта 2018 года между Ошурковым Е.П. и ПАО "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") был заключен кредитный договор N на сумму 90900 рублей на срок - до востребования.
В тот же день, 13.03.2018г. Ошурков Е.П. обратился в Банк с заявлением о своем согласии на дополнительные услуги:
- согласие на оформление услуги Страхование банковских карт "Защитник карт" от ООО СК "ВТБ Страхование" и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 5500 рублей;
- согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты "Карта N" от ПАО КБ "Восточный" и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 150 рублей единовременно.
Истцу был выдан полис страхования "Защитник карт" со страховой суммой 250 000 рублей.
Кроме того, 13.03.2018г. Ошурковым Е.П. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в рамках коллективного страхования, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ООО Страхования компания "ВТБ Страхование" от 18.04.2013г. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.
Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляет страхование.
В соответствии с условиями присоединения к программе страхования, истец обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список застрахованных) и компенсацию страховой премии - за включение в страховой список застрахованных лиц, банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована банку в течение срока действия программы.
Плата за присоединение к программе включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он отказывает при подключении клиента к программе страхования.
Банк произвел сбор документов для подключения к программе страхования. Осуществлена передача сведений о лице, изъявившем желание быть застрахованным.
Доказательств перевода страховой компании денежных средств, материалы дела не содержат.
О необходимости консультаций по вопросам страхования истец в банк не обращался, в том числе и в связи с наступлением какого- либо страхового случая.
Плата за включение в число участников программы страхования на срок 36 месяцев составляет 19 634 руб., в том числе, компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 545 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6315 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 692 руб.
В силу пункта 6 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ " Восточный " истцу известно, что действие Договора страхования в отношение него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом истцу так же известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.
Выпиской из лицевого счета за период с 13.03.2018г. по 26.11.2018г. подтверждено и ответчиком не оспаривалось, что Ошурков Е.П. оплатил сумму 19 634 руб. путем внесения четырех ежемесячных платежей по кредиту.
В отношении получения страховой премии и ее размера за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в рамках коллективного страхования между ПАО КБ "Восточный" и ООО Страхования компания "ВТБ Страхование" от 18.04.2013г., информация ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" в отзыве не отражена, однако ответчиком ПАО КБ "Восточный" представлено Приложение N4 к договору страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013г., согласно которому Ошурков Е.П. является застрахованным лицом со страховой суммой 90 900 рублей на срок 36 месяцев, со страховой премией 545 руб.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции с учетом положений действующего гражданского законодательства, обстоятельств конкретного гражданского дела, пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска.
Судебная коллегия полагает указанный вывод суда законным и обоснованным, а апелляционную жалобу заявителя подлежащей отклонению в силу следующего.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).
Как следует из материалов дела, в заявлении о присоединении к программе страхования отсутствует разъяснение лицу о его праве отказаться от заключенного обязательства в период "охлаждения".
Вместе с тем, уже 15.03.2018г., т.е. через 2 дня после подписания договора, истец Ошурков Е.П. обратился в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о возврате страховой части по его кредиту, данное обращение содержит сведения о его принятии работником банка, обращению был присвоен N (л.д.39).
Ответчик на указанное обращение не ответил.
Принимая во внимание, что истец имел право на отказ от договора страхования, обратившись с заявлением о расторжении договора страхования в течение 14 рабочих дней, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что договор страхования в виде присоединения к Программе страхования Банка ПАО КБ "Восточный" считается расторгнутым с 15.03.2018г., в связи с чем подлежит удовлетворению требование о взыскании платы за включение в число участников Программы страхования в размере 19634 рублей.
При этом разрешая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия обращает внимание на то, что материалы дела не содержат доказательств перечисления банком денежных средств страховщику, а также факт подписания реестра застрахованных лиц, подписанного уполномоченными лицами (как этого требуют п.3.9 и 3.10 договора страхования)
Сведениями о наступлении страхового случая в период до рассмотрения дела судом и получении страхового возмещения суд также не располагал, в связи взыскал полную сумму.
Разрешая доводы апелляционной жалобы о том, что банком были оказаны услуги истцу при заключении договора, которые должны были быть оплачены, судебная коллегия полагает, что поскольку истец в течение 3 дней отказался от договора, он также отказался и от всех возможных услуг, связанных с договором страхования.
В целом, доводы апелляционной жалобы заявителя фактически воспроизводят доводы возражений на исковое заявление, являлись предметом проверки и исследования при рассмотрении дела в суде первой инстанции и правильно признаны несостоятельными по мотивам, подробно приведенным в оспариваемом решении суда, не согласиться с которыми судебная коллегия оснований не находит, поскольку они фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств, и сводятся к оспариванию обоснованности выводов суда первой инстанции об установленных им обстоятельствах дела, основаны на субъективном восприятии обстоятельств дела, что не является основанием, предусмотренным ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
С учетом указанного у судебной коллегии не имеется оснований сомневаться в соблюдении судом порядка принятия решения и выводах, изложенных в нем. Апелляционная жалоба заявителя удовлетворению не подлежит, поскольку ее доводы не содержат оснований к отмене или изменению решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Автозаводского районного суда г.Нижнего Новгорода от 25.12.2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу заявителя - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
