Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 13 августа 2020 года №33-11383/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 августа 2020 года Дело N 33-11383/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Демяненко О.В.
судей Валиуллина И.И. Латыповой З.Г.
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Капинусом А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сираева Э.Р. на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 22 января 2020 г.
Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Сираев Э.Р. обратился в суд с иском к ООО "Альфа Страхование Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что 20 сентября 2019 г. между ПАО "Почта Банк" и истцом, заключен договор потребительского кредита N.... При заключении договора потребительского кредита между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" заключен договор страхования жизни N... от 20 сентября 2019 г. Истцом уплачена страховая премия в размере 48000 руб. 27 сентября 2019 г. в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" направлено заявление об отказе от услуг страхования с банковскими реквизитами с требованием вернуть страховую премию, списанную с банковского счета истца в размере 48000 руб. 01 октября 2019 г. данное заявление было получено страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". До настоящего времени данное требование не исполнено страховой компанией.
Просил суд признать расторгнутым полис страхования N... от 20 сентября 2019 г., заключенный между Сираевым Э.Р. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Сираева Э.Р. страховую премию в размере 48000 руб., неустойку в размере 53280 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного судом денежных средств.
Решением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 22 января 2020 г. исковые требования Сираева Э.Р. к ООО "Альфа Страхование Жизнь" о защите прав потребителя - удовлетворены частично. Судом признан расторгнутым полис страхования N... от 20 сентября 2019 г., заключенный между Сираевым Э.Р. и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь". С Общества с ограниченной ответственностью "Альфастрахование - Жизнь" в пользу Сираева Э.Р. взысканы: страховая премия в размере 48 000 руб., почтовые расходы в размере 63,08 руб. В остальных требованиях Сираева Э.Р. - отказано. Также с ООО "Альфа Страхование Жизнь" в местный бюджет взыскана госпошлина в размере 1640 руб.
Не согласившись с вынесенным решением, Сираев Э.Р. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности, удовлетворить требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда в полном объеме.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав истца и ответчика, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу положений пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, в том числе личного страхования.
Согласно Указанию Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть: условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, то есть, в течение так называемого "периода охлаждения", при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1); условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания (пункт 7); условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).
Как установлено судом и следует из материалов дела, между Сираевым Э.Р. и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита N... от 20 сентября 2019 г.
В тот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" заключен договор страхования жизни N... от 20 сентября 2019 г. Истцом уплачена страховая премия в размере 48 000 руб.
Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N..., с которыми истец ознакомлен.
27 сентября 2019 г. истцом в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" направлено заявление об отказе от услуг страхования, возврате страховой премии в сумме 48 000 рублей, в котором в качестве приложения указано о предоставлении страховщику копии кредитного договора, а также банковских реквизитов. 01 октября 2019 г. данное заявление получено страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
В ответ на данное заявление ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" направило Сираеву Э.Р. письмо о предоставлении точных банковских реквизитов, а именно БИК, N счета получателя. Данное письмо направлено Сираеву Э.Р. 10 октября 2019 г. и получено им 01 ноября 2019 г., что подтверждается почтовым реестром и отчетом об отслеживании почтового отправления (л.д. 78-80).
Вместе с тем, данных о предоставлении банковских реквизитов, материалы дела не содержат. Опись вложения к письму в адрес страховой компании с заявлением о возврате страховой премии не приложена.
Таким образом, страховая премия истцу не возвращена.
Частично удовлетворяя исковые требования, заявленные Сираевым Э.Р. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", суд руководствовался положениями статей 10, 421, 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N... "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходил из того, что отказ от договора страхования имел место в 14-дневный срок, и пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу Сираева Э.Р. страховой премии в сумме 48 000 рублей.
Данный вывод суда соответствует фактическим обстоятельствам дела, является обоснованным и правомерным, а потому судебная коллегия с ним соглашается.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, суд усмотрел факт злоупотребления правом со стороны истца, поскольку им не совершено действий, направленных на предоставление страховщику реквизитов и заявления, необходимых для возврата страховой премии.
Судебная коллегия находит правильными данные выводы суда.
Доводы апелляционной жалобы о предоставлении в адрес ответчика полных банковских реквизитов для возврата страховой премии, наличии у ответчика возможности перечислить денежные средства на счет кредитного договора, а также на депозит нотариуса, судебной коллегией отклоняются как несостоятельные.
Согласно пунктами 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N..., прекращение договора страхования осуществляется на основании письменного заявления страхователя. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страховщиком.
Заключая с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования истец согласился со всеми его условиями, что подтверждается его подписью, также истцом получены Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций N.... Истец не оспаривает условия договора страхования в указанной части, договор не признан недействительным.
Судебная коллегия отмечает, что вышеуказанные положения договора страхования не противоречат императивным нормам законодательства, поскольку не ограничивают гарантированные потребителю права и не препятствуют возврату страховой премии. Основания считать условия договора страхования, определяющие порядок осуществления возврата страховой премии, ничтожными, судебная коллегия не находит.
Как указывалось ранее, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом от 10 октября 2019 г. исх. N... предложило Сираеву Э.Р. представить в адрес страховщика заполненное заявление на возврат денежных средств с указанием полных банковских реквизитов счета, на который следует перечислить страховую премию. Однако, предложение страховщика Сираевым Э.Р. проигнорировано.
Анализируя содержание заявления Сираева Э.Р. от 26 сентября 2019 г., направленное посредством почтового отправления в страховую компанию, судебная коллегия отмечает, что данное заявление не содержит достоверных сведений о перечислении денежных средств в безналичном порядке на конкретный счет страхователя с указанием точных полных банковских реквизитов. Доказательств того, что истцом к заявлению, действительно, были приложены банковские реквизиты, не представлено. В связи с чем, страховая компания правомерно предложила страхователю сообщить такие реквизиты. Срок направления ответа страховщиком при этом нарушен не был.
Доводы Сираева Э.Р. о том, что в заявлении им указаны полные банковские реквизиты, а также, что в его заявлении имеется ссылка на перечисление денежных средств на счет, с которого была списана премия, приложена копия кредитного договора, судебная коллегия считает необоснованными.
Апеллянтом не учтено, что страховая компания не совершала безакцептное списание денежных средств для оплаты страховой премии со счета Сираева Э.Р., списание произведено банком, денежные средства направлены в пользу страховой компании.
Сведений о том, что страховщику были известны условия кредитного договора материалы дела не содержат, как не содержит такой информации и договор страхования, заключенный между сторонами, а потому без соответствующих разъяснений истца страховщик не имел возможности определить является ли счет заемщика, открытый в рамках кредитных правоотношений, текущим счетом клиента, через который возможно зачисление денежных средств от третьих лиц. Стороной кредитного договора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не является. При этом, содержание заявления не позволяет однозначно установить волеизъявление Сираева Э.Р. на безналичное перечисление страховой премии на банковский счет клиента, открытый в ПАО "Почта Банк".
Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций N..., с которыми ознакомлен истец и согласился, не предусматривают возможность возврата денежных средств на счет в кредитной организации, с которого списаны денежные средства.
Довод о том, страховая компания могла сама истребовать банковские реквизиты, либо перевести денежные средства на депозит нотариуса, в силу положений статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации судебной коллегией отклоняются так как они противоречат условиям заключенного и не оспоренного договора страхования.
В силу части 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что действий, направленных на предоставление страховщику реквизитов необходимых для перечисления страховой премии до обращения в суд с настоящим иском, Сираевым Э.Р. совершено не было, в связи с чем ответчик не имел возможности исполнить требования, предусмотренные договором в добровольном порядке.
Судебная коллегия полагает, что исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также компенсации морального вреда обоснованно оставлены судом без удовлетворения, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).
Руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 22 января 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Сираева Э.Р. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Кузнецов А.В.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка