Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июля 2021 года №33-11347/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июля 2021 года Дело N 33-11347/2021
по делу N... (N...)
дата адрес
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего ФИО17,
судей Валиуллина И.И. и Идрисовой А.В.,
при секретаре ФИО6
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК "Ренессанс Жизнь" на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО17, выслушав объяснения представителя ООО СК "Ренессанс Жизнь" ФИО7, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, ФИО2 и ее представителя ФИО8, полагавших решение суда законным и обоснованным, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
ФИО13, ФИО14, ФИО2, ФИО15, ФИО16 обратились в суд с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о признании смерти ФИО1 страховым случаем и возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения в пользу ООО КБ "Ренессанс Кредит" в размере 271 905,52 руб., взыскании компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. в пользу каждого, а также штрафа.
Требования мотивированы тем, что дата между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 заключен кредитный договор N... на сумму 302168,40 руб. сроком на 57 месяцев, под 20,5% годовых. В тот же день между ФИО1 и ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней N.... дата ФИО1 умер, смерть наступила от острой сердечно - сосудистой недостаточности. Истцы являются наследниками первой очереди.
Ответчиком в выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика отказано, по причине того, что данное событие не является страховым случаем, полагают отказ незаконным.
Решением Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от датаг. с учетом исправления описки по определению суда от датаг. исковые требования удовлетворены частично, с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО13, ФИО14, ФИО2, ФИО15, ФИО16 взыскано страховое возмещение в размере 271 905,52 руб. путем перечисления на счет ООО КБ "Ренессанс Кредит" по кредитному договору N... от дата, заключенного между банком и ФИО1; а также со страховой компании в пользу ФИО9 компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 136 452,76 руб., а также в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 6219,05 руб. В остальной части отказано.
В апелляционной жалобе ООО СК "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает на то, что истцами не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Суд не учел положения пунктов 4.4, 4.4.4 Полисных условий на которых заключен договор страхования с умершим заемщиком, по условиям которого нахождение в состоянии алкогольного опьянения не является страховым случаем. Из постановления об отказе в возбуждении уголовн6ого дела следует, что при судебно-химическом исследовании крови обнаружен этиловый спирт в количестве 1,0 промилле. Назначение судом экспертизы по выявлению заболевания не может опровергнуть условия заключенного добровольного страхования, при которых случай признается страховым. Также необоснованно удовлетворены требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение суда указанным требованиям закона в полной мере не соответствует.
Судом установлено, что дата между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 заключен кредитный договор N... на сумму 302168,40 руб. сроком на 57 месяцев, под 20,5% годовых.
В тот же день между ФИО1 и ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней N... сроком действия 57 месяцев.
По условиям договора страхования заемщик застраховал риски: смерть по любой причине и установление инвалидности 1 группы. При наступлении любых из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма составляет 264 480 руб.
дата ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислило денежные средства в размере 37 688,40 руб. в счет оплаты страховой премии в ООО СК "Ренессанс Жизнь".
дата ФИО1 умер, причиной смерти явилась острая сердечно-сосудистая недостаточность.
Постановлением следователя следственного отдела по адрес СУ СК РФ по РБ от дата отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО1 за отсутствием события преступления.
Из наследственного дела N... следует, что ФИО13 (отец), ФИО14 (мать), ФИО2 (супруга), ФИО15 (дочь), ФИО16 (сын) являются наследниками ФИО1 первой очереди.
дата ФИО2 обратилась в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому риску "Смерть", однако заявление оставлено без удовлетворения со ссылкой на пункт 4.4.4 Полисных условий по программе страхования, поскольку заемщик находился в состоянии легкой степени алкогольного опьянения.
дата истица повторно обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения.
Рассмотрев заявление о выплате страхового возмещения и представленные документы, страховая компания письмом от дата уведомило истца о том, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования N... от дата, в связи с чем, у страховщика отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.
Не согласившись с отказом страховой компании, ФИО10 обратилась к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного от дата N У-19-90451/2020-01 отказано в принятии к рассмотрению обращения.
Затем при повторном обращении от дата финансовым уполномоченным рекомендовано обратиться в суд, поскольку компания отсутствует в перечне.
При рассмотрении дела судом первой инстанции по делу назначена судебная медицинская экспертиза.
Согласно заключения эксперта ГБУЗ Бюро СМЭ МЗ РБ N...-П, смерть ФИО1, умершего дата, наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, явившейся осложнением заболевания сердца (кардиомиопатии), что подтверждается данными вскрытия трупа (заключение эксперта N...), а также результатами гистологического исследования кусочков внутренних органов (заключение эксперта N...): увеличение размеров и массы сердца, дряблость сердечной мышцы, утолщение стенки левого желудочка, межжелудочковой перегородки, уплотнение клапанов сердца и крупных сосудов, артериосклероз, периваскулярный, межуточный, сетчатый кардиосклероз, гипертрофическая миокардиодистрофия, артериосклероз, периваскулярный, межуточный, сетчатый кардиосклероз, гипертрофическая миокардиодистрофия, неравномерная окраска сердечной мышцы, очаги повреждения кардиомиоцитов, отек головного мозга и легких, венозное полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови.
При судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО1 был найден этиловый спирт в количестве 1,0 промилле (заключение эксперта N...), что согласно методических указаний Минздрава СССР "О судебно- медицинской диагностике смертельных отравлений этиловым алкоголем и допускаемых при этом ошибках", при жизни могло соответствовать легкому опьянению. Как следует из этих же Методических указаний, тяжелое отравление алкоголем (тяжелая алкогольная интоксикация), которое может привести к смерти, развивается при концентрации алкоголя в крови более 3,0 промилле.
Экспертом сделан вывод о том, что причинно-следственная связь между наличием этилового алкоголя в крови трупа ФИО1 в концентрации 1,0 промилле ("алкогольным опьянением") и наступлением его смерти отсутствует.
Данное экспертное заключение судом первой инстанции признано допустимым доказательством по делу.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, а также результаты судебной экспертизы, исходил из того, что в данном случае имеет место страховой случай, подлежит взысканию страховое возмещение в пользу банка в счет погашения задолженности по кредитному договору по кредитному договору N... от дата
Ввиду нарушения страховой компанией прав ФИО2 как потребителя, суд первой инстанции признал за ней право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей в размере 1000 руб. и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Законом о защите прав потребителей в размере 136 452,76 руб., из расчета: 271 905,52 руб. (страховое возмещение) + 1 000 руб. (компенсация морального вреда) х 50%.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, отклоняя доводы апелляционной жалобы страховой компании по следующим основаниям.
Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).
Статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.
Договор страхования с ФИО1 заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
В соответствии с п. 1.11. Полисных условий, несчастный случай - внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее по воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срок страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного (том 1 лд.78- 84).
Согласно п. 1.25. Полисных условий, страховой случай - совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования (Полисом), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 3.1. Полисных условий, страховыми случаями в зависимости от условий договора страхования (Полиса) могут быть признаны следующие события, за исключением случае, предусмотренных разделом 4. (Общие исключения из страхового покрытия): 3.1.1. смерть застрахованного по любой причине; 3.1.2. инвалидность застрахованного первой группы.
По условиям заключенного договора страхования заемщиком застрахованы риски смерть по любой причине и установление инвалидности 1 группы.
Пунктами 4.4, 4.4.4 Полисных условий предусмотрено, не являются страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается Страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.).
Исходя из буквального толкования содержащихся в них условий, поскольку первое предложение пункта 4.4.4 содержит прямо указание на то, что не является страховым случаем, события, произошедшие во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а второе предложение этого же пункта указывает на возможность признания случая страховым во время нахождения Застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события, исходя из фактических обстоятельств дела/, таким образом, второе предложение этого же пункта указывает на возможность признания случая страховым и возмещение страховой выплаты.
Как указано выше и установлен судом, согласно выводов судебной экспертизы, причиной смерти ФИО1, умершего дата, наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, явившейся осложнением заболевания сердца (кардиомиопатии). Также указано, что причинно-следственная связь между наличием этилового алкоголя в крови трупа ФИО1 в концентрации 1,0 промилле ("алкогольным опьянением") и наступлением его смерти отсутствует
Проанализировав условия договора страхования, а также условия Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, принимая во внимание то, что смерть наступила в результате осложнения заболевания сердца, что в силу условий страхования подпадает под страховой случай, а нахождение умершего заемщика в легкой степени алкогольного опьянения не состоит в причинно-следственной связи с наступлением его смерти судебная коллегия приходит к выводу о возможности признания случая страховым.
Таким образом, выводы суда в указанной части являются правильными, а доводы апелляционной жалобы ответчика в указанной части необоснованны.
Вместе с тем, суд первой инстанции, определяя размер страхового возмещения установил в отсутствие информации банка о размере задолженности на дату смерти заёмщика.
В связи с чем судом апелляционной инстанции были направлены запросы в банк по истребованию указанной информации, однако оставлены без удовлетворения.
На запрос суда апелляционной инстанции от временно исполняющей обязанности нотариуса Некоммерческой организации "Нотариальная палата Республики Башкортостан" адрес Республики Башкортостан ФИО11 поступила копия ответа ООО КБ "Ренессанс Кредит" из которой следует, что по состоянию на дату смерти клиента - дата по кредитному договору N..., заключенному между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 дата имеется задолженность в размере 268 747,94 руб.
Указанный документ приобщен судебной коллегией к материалам дела на основании статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и признан допустимым доказательством по делу, поскольку от Банка на неоднократные запросы суда апелляционной инстанции ответа не последовало.
Поскольку по условиям страхования страховое возмещение определяется в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, франшиза не определена сторонами, с учетом информации Банка, предоставленной нотариусу в рамках наследственного дела, судебная коллегия приходит к выводу об изменении размера страхового возмещения, подлежащего взысканию со страховой компании в пользу банка в счет погашения кредитной задолженности в размере 268747,94руб. по заключенному кредитному договору между банком и ФИО1
Поскольку требования ФИО2 о страховом возмещении не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, судом установлен факт нарушения ее прав как потребителя, суд обоснованно взыскал компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. в соответствии требованиями ст. 15 Закона о защите прав потребителей.
Поскольку заявленные требования ФИО2 ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке и до настоящего времени, подлежит взысканию с ответчика штраф на основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей, в пользу ФИО2 в размере 134873,97 руб. ((268747,94 руб. (страховое возмещение) + 1000 руб. (компенсация морального вреда) х50%).
Доводы апелляционной жалобы об отсутствии оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа необоснованно, поскольку основаны на ошибочном толковании норм права.
Довод апелляционной жалобы относительно несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора является несостоятельным, поскольку опровергается материалами дела. Как следует из дела, первоначально истица ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением датаг., затем уже датаг., на что ей были даны письменные ответы об отказе в при знании случая страховым. Также дважды она обращалась к финансовому уполномоченному, в последний раз ей было рекомендовано обратиться в суд в связи с отсутствием страховой компании в перечне организаций.
Также на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 6187,48 руб. (5778,48 руб. по требованию имущественного характера + 300 руб. по требованию неимущественного характера).
Таким образом, оспариваемое решение суда первой инстанции подлежит изменению в части взыскания страхового возмещения и штрафа, а также в доход местного бюджета государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, а также определение суда от дата об исправлении описки, изменить в части взыскания страхового возмещения, штрафа и государственной пошлины; указав о взыскании с ООО СК "Ренессанс Жизнь" страховое возмещение в размере 268 747,94 руб. в пользу ООО КБ "Ренессанс Кредит" в счет погашения кредитной задолженности от дата, заключенного с ФИО1; указав о взыскании с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО2 штрафа в размере 134873,97 руб.
Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6187,48 руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья ФИО12


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка