Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 июля 2020 года №33-11345/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 июля 2020 года Дело N 33-11345/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Турумтаевой Г.Я.
судей Кривцовой О.Ю., Фагманова И.Н.
при секретаре Фатхлисламовой А.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Абдрашитовой Э.Р. на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
ООО "АйДи Коллект" обратилось в суд с иском к Абдрашитовой Э.Р. о взыскании задолженности по договору займа.
В обоснование требований указано, что 11 ноября 2016 года между ООО МФК "Мани Мен" и Абдрашитовой Э.Р. заключен договор потребительского займа N..., в соответствии, с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 15000 руб. сроком 30 дней с установлением процентной ставки: с 1 дня срока займа по 2 день срока займа - 8491,72%, с 3 дня срока займа по 29 день срока займа - 69,86 %, с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа - 839,5%. Первый (единовременный) платеж уплачивается 11 декабря 2016 года в сумме 23100 руб. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска срока оплаты согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "Мани Мен".
Обязательства по договору займа ответчиком не исполнены. За период с 23 января 2017 года по 15 октября 2018 года образовалась задолженность в размере 60602,5 руб., в т.ч.: 15000 руб. - основной долг, 44545 руб. - проценты, 1057,5 руб. - штраф.
15 октября 2018 года ООО МФК "Мани Мен" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по договору займа N... от 11 ноября 2016 года, заключенного с Абдрашитовой Э.Р., что подтверждается договором об уступке прав (требований) N ММ-15102018-02 от 15 октября 2018 года и выпиской из приложения N 1 к договору уступки прав (реестр уступаемых прав), о чем заемщику направление уведомление.
Судебный приказ о взыскании задолженности отменен определением мирового судьи от 01 августа 2019 года.
Истец просил взыскать задолженность в размере 60602,5 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2018,08 руб.
Решением Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2019 года взыскана с Абдрашитовой Э.Р. в пользу ООО "АйДи Коллект" задолженность по договору займа от 11 ноября 2016 года N... за период с 23 января 2017 года (дата выхода на просрочку) по 15 октября 2018 года в размере 60 045 руб., из них: сумма задолженности по основному долгу - 15 000 руб., сумма задолженности по процентам - 44 545 руб., сумма задолженности по штрафам - 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины.
В апелляционной жалобе Абдрашитова Э.Р. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, не соглашаясь с размером взысканных процентов по микрозайму.
Лица, участвующие в деле, извещены о дате, времени и месте проведения судебного заседания судебной коллегии заблаговременно и надлежащим образом. На основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) вправе передать другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 11 ноября 2016 года между ООО МФК "Мани Мен" и Абдрашитовой Э.Р. заключен договор потребительского займа N..., в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 15000 руб. сроком 30 дней с установлением процентной ставки: с 1 дня срока займа по 2 день срока займа - 8491,72%, с 3 дня срока займа по 29 день срока займа - 69,86 %, с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа - 839,5%. Первый (единовременный) платеж уплачивается 11 декабря 2016 года в сумме 23100 руб., в том числе 8100 руб. - проценты за пользование займом. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска срока оплаты согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "Мани Мен".
Суд, удовлетворяя требования о взыскании с Абдрашитовой Э.Р. в пользу ООО "АйДи Коллект" основного долга в размере 15 000 руб., обоснованно исходил из того, что доказательств выполнения в срок обязательств по договору займа ответчиком не представлено.
Также, взыскивая с Абдрашитовой Э.Р. проценты за пользование займом за период с 12 ноября 2016 года по 15 октября 2018 года, суд исходил из того, что данные проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 30 дней.
Однако данный вывод суда противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
Согласно договору займа от 11 ноября 2016 года срок предоставления определен в один месяц (30 дней), то есть между сторонами заключен договор краткосрочного микрозайма.
В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 года, (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно договору займа от 11 ноября 2016 года заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученный займ и уплатить проценты за пользование займом в размере, сроки и на условиях заключенного договора, в случае нарушения условий договора займа - уплатить предусмотренную условиями договора займа неустойку. Первый (единовременный) платеж уплачивается 11 декабря 2016 года в сумме 23100 руб., в том числе 8100 руб. - проценты за пользование займом.
Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора займа от 11 ноября 2016 года начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 30 дней, нельзя признать правомерным.
Однако суд, взыскав в пользу истца проценты в размере 657 % за пользование микрозаймом за 702 дня, в то время как указанные проценты были предусмотрены договором микрозайма на срок 30 дней, этого не учел.
Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во IV квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 817,569 % при их среднерыночном значении 613,177 %.
Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ответчику в сумме 15 000 руб. на срок 30 дней, установлена договором в размере 23100 руб. с процентной ставкой 657,00% годовых.
Между тем, судом взысканы проценты исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом за период с 12 ноября 2016 года по 15 октября 2018 года (702 дня).
При этом судом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком свыше 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 78,048 % при среднерыночном значении 58,536 %.
Таким образом, с ответчика взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.
Указанные выше требования закона не были учтены судом при разрешении настоящего спора, что привело к неправильному рассмотрению данного дела.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о необходимости пересчета процентов, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30000 руб. включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок свыше 365 дней, которые исходя из даты заключения договора микрозайма составляет 78,048 %.
При таких обстоятельствах задолженность ответчика с учетом заявленных в иске требований следует рассчитывать следующим образом.
Как усматривается из начислений по займу, Абдрашитовой Э.Р. были осуществлены платежи в счет погашения долга: 11 декабря 2016 года в сумме 2100 руб., 21 января 2017 года - 700 руб., 10 августа 2017 года - 500 руб., 10 октября 2017 года - 500 руб., 08 декабря 2017 года - 10000 руб., 10 января 2018 года - 500 руб. Итого на сумму 14300 руб., которые согласно нормам статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям договора направляются на погашение процентов.
Ввиду отсутствия каких-либо своевременных платежей в счет возврата долга по договору займа задолженность по основному долгу составляет 15000 руб. За период с 12 ноября 2016 года по 11 декабря 2016 года по условиям договора задолженность по процентам составляет 8100 руб. За период с 12 по 31 декабря 2016 года при сумме основного долга 15000 руб. сумма процентов составит 607,75 руб. (15000х19д./366х78,048%), за период с 01 января 2017 года по 31 декабря 2017 года составит 11707,20 руб. (15000х365д./365х78,048%), за период с 01 января 2018 года по 15 октября 2018 года - 9205,39 руб. (15000х287д./365х78,048%).
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составляет: по основному долгу - 15000 руб., по процентам - 15320,34 руб. (8100+607,75+11707,20+9205,39-14300). Решение суда в части взыскания штрафных санкций в сумме 500 руб. сторонами не оспаривается. Следовательно, общая сумма задолженности составляет 30820,34 руб.
В связи с изложенным судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда в части определенного судом размера задолженности, также подлежит перерасчету размер государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, что составляет 1141 руб.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2019 года изменить.
Взыскать Абдрашитовой Э.Р. в пользу ООО " АйДи Коллект" задолженность по договору N... от 11 ноября 2016 года в размере 30820,34 руб., в том числе по основному долгу - 15000 руб., по процентам - 15320,34 руб., по штрафам - 500 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1141 руб.
В остальной части решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Абдрашитовой Э.Р. - без удовлетворения.
Председательствующий Г.Я. Турумтаева
Судьи О.Ю.Кривцова
И.Н.Фагманов
Справка: судья Хасанов Р.У.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка