Дата принятия: 28 апреля 2021г.
Номер документа: 33-1130/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 апреля 2021 года Дело N 33-1130/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего Ивановой В.А.,
судей коллегии Васильевой С.Д., Чупошева Е.Н.,
при секретаре Цыденжаповой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Улан-Удэ гражданское дело по иску Афанасьева М.В. к ООО "Страховая компания "Капитал Лайф Страхование жизни" о возложении обязанности произвести страховые выплаты,
по апелляционной жалобе ответчика на решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 22 октября 2020 года (с учетом определения об устранении описки), которым исковые требования удовлетворены и постановлено:
Обязать ООО "Страховая компания "Капитал Лайф Страхование жизни"" выплатить Афанасьеву М.В. денежные средства, подлежащие выплатам по полисам страхования жизни, здоровья и трудоспособности N ... от ... г., N ... от ... г., N ... от ... г., N ... от ... г.
Заслушав доклад судьи Чупошева Е.Н., ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Афанасьев М.В., обращаясь в суд с иском к ООО "Страховая компания "Капитал Лайф Страхование жизни", просил обязать ответчика выплатить ему денежные средства, подлежащие выплатам по полисам страхования жизни, здоровья и трудоспособности N... и N ... от ... г., N ... и N ... от ... г.
В обоснование заявленных требований Афанасьев М.В. указал, что является единственным наследником по закону после смерти ... г. его дяди ФИО1., брат истца - Афанасьев Г.В. от принятия наследства отказался. За истцом в судебном порядке признано право собственности на наследственное движимое и недвижимое имущество. Полагает, что он, как наследник, в силу п.2 ст.1152 ГК РФ имеет право получения всех выплат по указанным договорам страхования, заключенных между ФИО1. и ООО "<...>", правопреемником которого является ООО "Страховая компания "Капитал Лайф Страхование жизни", которое не ответило на претензию истца с требованием выплаты денежных средств.
В судебном заседании истец Афанасьев М.В. заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика по доверенности Плавский А.В. в суд не явился, направил возражения на исковые требования, в которых просил оставить иск без рассмотрения в связи с отсутствием доказательств обращения с данными требованиями к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, также просил в иске отказать, так как документы в связи со смертью застрахованного лица в адрес страховщика не поступали, претензия не содержит необходимых для принятия решения документов, предусмотренных программой страхования, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Третье лицо Афанасьев Г.В. с исковыми требованиями согласился.
Третье лицо Гузь М.В., извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась.
Суд постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Плавский А.В. просит решение суда отменить, исковое заявление оставить без рассмотрения, а также отказать в удовлетворении исковых требований. Полагает, что, поскольку истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора ввиду отсутствия доказательств обращения с данными требованиями к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, исковое заявление в силу абзаца 2 ст.222 ГПК РФ должно было быть оставлено без рассмотрения, указанное требование ответчика судом оставлено без внимания, соответствующие мотивы в решении не приведены.
Согласно программе страхования, выгодоприобретатель обязан совершить ряд действий, направленных на получение выплаты, в частности, представить необходимые документы, предоставляемые при наступлении страхового случая, что истцом сделано не было. Претензия, поступившая в адрес страховщика от Афанасьева М.В., а также исковое заявление, не содержали необходимых для принятия решения документов, предусмотренных программой страхования. Ответчиком в ответ на обращение истца было сообщено о необходимости предоставления указанных документов, которые так и не были представлены.
В суде апелляционной инстанции истец Афанасьев М.В. и его представитель по ордеру адвокат Матвеев В.М., третье лицо Афанасьев Г.В. с доводами жалобы не согласились, поддержав законность и обоснованность решения суда.
Остальные участвующие в деле лица, извещенные о рассмотрении жалобы, в судебное заседание не явились, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, дело рассмотрено в их отсутствие.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Участники договора страхования могут любое возможное событие определить в качестве страхового случая (ст. 421, п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. п. 1, 2 ст. 9 указанного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Судом первой инстанции установлено, что ФИО1. являлся застрахованным лицом по договорам страхования N ... от ... г., N ... от ...., N ... от ... г., N ... от ... г. для клиентов ПАО "<...>", заключенными с ООО "<...>", правопреемником которого является ООО "Страховая компания "Капитал Лайф Страхование жизни".
Решением Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от ... г. установлен факт принятия Афанасьевым М.В. наследства после смерти ... г. дяди - ФИО1., за истцом признано право собственности на наследственное имущество <...>.
Разрешая спор, руководствуясь п.1 ст.927, п.2 ст.934 ГК РФ, районный суд пришел выводу о том, что ответчик, в силу заключенных с ФИО1. договоров страхования, имеет перед его наследниками обязательство по выплате страховой премии в связи с произошедшим страховым случаем, который соответствует как общему определению страхового случая, данному в Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", так и определению этого события в качестве страхового в заключенных договорах страхования от ... г. и ... г.
Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции согласиться не может, исходя из следующего.
В соответствии с полисами страхования жизни, здоровья и трудоспособности N... и N ... от ... г., Программа "<...>", заключенными между страховщиком ООО "<...>" и страхователем (застрахованное лицо) ФИО1., ... г.р., страховыми случаями указаны: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования; смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "события, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "смерть застрахованного", страховая сумма - ... руб. Срок действия договоров страхования - ... года, с ... г. по ....
В соответствии с полисами страхования жизни, здоровья и трудоспособности N... и N... от ... г., Программа "<...>", заключенными между страховщиком ООО "<...>" и страхователем (застрахованное лицо) ФИО1, ... г.р., страховыми случаями указаны: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования; смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "события, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "смерть застрахованного", страховая сумма - 100 000 руб. Срок действия договоров страхования - ... года, с ... г. по ... г.
В данных полисах имеются подписи страхователя ФИО1. о том, что с условиями программы "<...>" он ознакомлен и согласен, полис выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 ("<...>" - Приложение 1), получил.
На основании п.1.2 Программы "<...>", страховым случаем является смерть Застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть Застрахованного".
Разделом 15 данной Программы (л.д.35) регламентированы документы, предоставляемые при наступлении страхового случая.
Так, согласно п.15.1, независимо от события, явившегося поводом для подачи заявления, предоставляются: заявление о страховой выплате установленного Страховщиком образца; документ, удостоверяющий личность; договор страхования (страховой полис); полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты; квитанция об уплате страховой премии (страховых взносов), если она (они) уплачивалась наличными деньгами; свидетельство о вступлении в брак (при необходимости).
При условии, что выплата должна осуществляться в связи со смертью Застрахованного лица, дополнительно предоставляется свидетельство о смерти Застрахованного лица (п.15.2.1).
Все представленные документы из лечебных учреждений или компетентных организаций должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством (бланк и/или штамп учреждения, организации, подпись руководителя, печать), копии документов должны быть заверены в установленном законодательством РФ порядке.
С целью проверки доводов апелляционной жалобы, по запросу суда апелляционной инстанции ответчиком представлены Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, утвержденные Приказом ООО "<...>" от ... г. N... пж (далее - Общие правила, Правила).
Согласно п.2.1 Общих правил, объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.
Пунктом 3.2.1 установлено, что страховыми случаями являются события, произошедшие в период действия Договора страхования, в частности, смерть Застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в п.3.8 и разделе 8 настоящих Правил. Страховой риск - "смерть Застрахованного".
Пунктом 3.8, разделом 8 Правил, перечислены не являющиеся страховыми случаями события (перечень таких случаев приведен), в частности, самоубийства или попытки самоубийства, преднамеренных незаконных действий или бездействий направленных на наступление страхового случая, заболевания страхователя ВИЧ-инфекцией или СПИДом, управление любым транспортным средством в состоянии опьянения, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ и др. случаи.
Как видно из материалов дела, Афанасьевым М.В. не представлен полный перечень документов, предоставляемых при наступления страхового случая, предусмотренные Программой страхования, на досудебную претензию истца (в приложении к которой указаны копии полисов, решений Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от ..., ... г.), со ссылкой на программу страхования, ответе указан перечень необходимых для предоставления документов, которые в адрес страховщика не поступали.
Доводы жалобы о том, что претензия, поступившая в адрес страховщика от Афанасьева М.В., а также исковое заявление не содержали необходимых для принятия решения о страховой выплате, документов, предусмотренных программой страхования, судебная коллегия находит заслуживающими внимание, вопреки доводам искового заявления и стороны истца, ответ на претензию истца направлялся страховой компании в адрес Афанасьева М.В., что подтверждается представленными суду апелляционной инстанции отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, списком внутренних почтовых отправлений.
Довод представителя истца Матвеева В.М. о том, что предоставленных истцом документов было достаточно, страховой случай подтверждается лишь свидетельством о смерти застрахованного лица, данные правоотношения вытекают из Закона о защите прав потребителей и поэтому невозможно ставить какие-то дополнительные условия, подлежат отклонению, поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ "Страхование" и Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в связи с чем, положения Закона РФ "О защите прав потребителей" применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.
В силу п.1 ст.961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2 ст.961 ГК РФ).
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3 ст.961 ГК РФ)
В силу ст.939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Исходя из указанных норм закона и условий договора страхования, на выгодоприобретателе возлагается обязанность предоставления предусмотренных договором страхования, для принятия страховщиком решения о страховой выплате или отказе в выплате в течение 14 дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая (п.13.3.3 Программа "<...>"). Вместе с тем, данное решение страховщиком не принято, по причине не предоставления выгодоприобретателем всех необходимых документов.
Таким образом, поскольку необходимые документы Афанасьевым М.В. страховой компании представлены не были ни в досудебном порядке, а также в суде первой и апелляционной инстанции, истцом не представлен и документ о причинах смерти наследодателя, что лишало страховую компанию возможности установить смерть застрахованного лица как страховой случай либо квалифицировать его как событие, не являющегося страховым случаем, при таких обстоятельствах, выводы суда первой инстанции о наличии оснований возложения обязанности выплаты денежных средств в связи с наступлением страхового случая, не соответствуют обстоятельствам дела, что в силу ч.1 ст.330 ГПК РФ, является основанием для отмены решения суда, с принятием нового решения, которым в удовлетворении заявленных исковых требований Афанасьева М.В. о возложении обязанности произвести страховые выплаты, отказать, что не лишает право истца обращению в страховую компанию с предоставлением необходимых документов, для установления страхового случая.
Вместе с тем, доводы апеллянта о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора и необходимости оставления искового заявления без рассмотрения на основании абзаца 2 ст.222 ГПК РФ, подлежат отклонению.
Так, исходя из положений ч.6 ст.32 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", с 28 ноября 2019 года Закон вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование (пункт 1 части 1 статьи 28, часть 6 статьи 32 Закона).
При этом согласно части 8 статьи 32 названного Федерального закона потребители финансовых услуг вправе направить обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня вступления в силу данного Федерального закона (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до дня вступления в силу этого Федерального закона), т.е. обращение к финансовому управляющему является правом, а не обязанностью истца, поскольку договор страхования был заключен между сторонами до вступления в силу указанных положений ФЗ-128, истец данным правом не воспользовался, а обратился непосредственно в суд. Соблюдение обязательного досудебного порядка для Афанасьева М.В. не требовалось.
Данное регулирование, не лишающее граждан возможности отстаивать свои права и законные интересы в рамках разрешения судом возникшего спора по существу, направлено на реализацию дополнительного способа защиты прав потребителей финансовых услуг - посредством обращения к финансовому уполномоченному (Определение Конституционного Суда РФ от 27.02.2020 N 522-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав частью 2 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 22 октября 2020 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Афанасьева М.В. к ООО "Страховая компания "Капитал Лайф Страхование жизни"" о возложении обязанности произвести страховые выплаты, отказать.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
