Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-1128/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Немежикова А.П., Кунзек З.М.,

при секретаре - помощнике судьи Топоевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к Ломкину Николаю Александровичу, ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., объяснения представителя истца Слободиной Г.Я. и ответчика Ломкина Н.А. по обстоятельствам дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к Ломкину Н.А., требования мотивируя тем, что предоставило ФИО4 по заключенному между ними кредитному договору от 26 апреля 2016 г. кредит в размере 88523 руб. под 21,5% годовых сроком на 24 месяца. Ссылаясь на то, что ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, а ее наследником является сын Ломкин Н.А., Банк просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика образовавшуюся кредитную задолженность по состоянию на 20 октября 2020 г. в размере 122220,74 руб., судебные расходы в размере 9644,41 руб.

Решением Ширинского районного суда от 25 февраля 2021 г. иск Банка был удовлетворен, с чем не согласился ответчик Ломкин Н.А. В апелляционной жалобе он просил решение отменить, в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что ФИО4 была застрахована по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ее смерть является страховым случаем, согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем в части непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица является Банк и лишь в оставшейся части страховой суммы - наследник, а потому вопреки выводам суда наследник при обращении к страховщику не имеет возможности получить страховое возмещение. Считает, что суд должен был по сделанному им заявлению применить исковую давность к требованиям иска, поскольку о нарушении своего права Банк узнал с момента невнесения заемщиком очередного платежа в ноябре 2016 года.

В силу ст.330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

В ходе судебного заседания суда первой инстанции 25 февраля 2021 г. Ломкин Н.А. ссылался на то, что одновременно с заключением кредитного договора заемщик ФИО4 выразила согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается имеющимся в материалах дела ее заявлением от 26 апреля 2016 г.

Обстоятельства подключения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, заключения в отношении него договора страхования, его условия, права и обязанности сторон, а также действия Банка и ответчика по его исполнению судом в качестве подлежащих установлению определены не были, сторонам не предлагалось представить дополнительные доказательства, подтверждающие изложенные обстоятельства.

Вместе с тем выяснение указанных обстоятельств имеет значение для дела, поскольку в случае установления факта подключения заемщика ФИО4 к программе добровольного страхования жизни и здоровья суду надлежало проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие их условиям договора страхования, а также на предмет добросовестности осуществления гражданских прав.

В соответствии со ст.40 ГПК РФ иск может быть предъявлен в суд совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие). В случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе.

Поскольку настоящее дело с учетом подлежащих установлению при его рассмотрении юридически значимых обстоятельств не представляется возможным без участия страховщика, и суду следовало привлечь к участию в деле в качестве соответчика ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", судебная коллегия на основании определения от 19 мая 2021 г. перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, и привлекла участию в деле ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в качестве ответчика.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика - ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Рассматривая дело по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия установила следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ФИО4 кредит в размере 88523 руб. под 21,5% годовых сроком на 24 месяца.

В день заключения кредитного договора ФИО4 подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому выразила согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении она согласилась с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

1.2. Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая:

- недееспособные лица;

- лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

- лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере;

- лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации;

- лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок' сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени);

- лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом;

- инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу;

- военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

2. Срок страхования - 24 месяца с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

3. Страховая сумма по вышеуказанным рискам является единой и составляет 88523 руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

4. Выгодоприобретателями являются Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В п.п.3.2, 3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрены аналогичные положения о стандартном и ограниченном покрытии.

Ст.927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

ФИО4 оплатила сумму платы за подключение к программе страхования в размере 3523,22 руб. за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, открывшееся с ее смертью наследство принял ее сын Ломкин Н.А. Задолженность по кредитному договору в заявленном Банком размере не превышает пределы стоимости перешедшего к Ломкину Н.А. наследственного имущества.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Ломкин Н.А. возражал против удовлетворения иска к нему, ссылаясь на то, что ФИО4 застрахована по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ее смерть является страховым случаем, а потому согласно условиям договора страхования непогашенная на дату наступления страхового случая задолженность застрахованного лица по кредитному договору должна быть страховой компанией выплачена Банку как первому выгодоприобретателю. Также указал, что его сестра сообщила Банку о смерти ФИО4, на что сотрудник Банка попросил предоставить свидетельство о смерти и пояснил, что, поскольку ФИО4 являлась застрахованным лицом, то задолженность по кредитному договору будет погашена за счет страхового возмещения, а оставшуюся часть страховой выплаты могут получить наследники. Свидетельство о смерти было предоставлено Банку, на оставшуюся часть страховой выплаты они не претендовали.

Представитель истца Слободина Г.Я., полагая, что иск подлежит удовлетворению к наследнику заемщика, указала, что он должен был направить необходимые документы в страховую компанию для решения вопроса о признании страховым случаем произошедшего события - смерти застрахованного лица, ссылаясь на письмо страховой компании, направленное Ломкину Н.А. 3 мая 2017 г. (его копия адресована Банку), в котором страховая компания в ответ на поступившие 27 апреля 2017 г. копии документов, касающихся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО4, застрахованной в соответствии соглашением об условиях и порядке страхования N и Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика для принятия решения о страховой выплате просила предоставить оригиналы или читаемые надлежащим образом заверенные копии документов, указанных в данном письме, а также сообщила, что до предоставления документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

По запросу судебной коллегии ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" направило ответ и документы в отношении застрахованного лица ФИО4: материалы страхового дела, запрос о предоставлении документов, условия страхования жизни. Из ответа следует, что ФИО4 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни N, срок действия страхования с 26 апреля 2016 г. по 25 апреля 2018 г., по результатам рассмотрения поступивших документов страховой компанией принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, в случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению о признании случая страховым.

Из материалов страхового дела видно, что, не рассматривая вопрос о признании смерти застрахованного лица страховым случаем по существу, страховая компания неоднократно направляла письма выгодоприобретателям, в том числе требуя от Ломкина Н.А. предоставления ряда документов. Между тем Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрена обязанность наследника застрахованного лица предоставлять какие-либо документы страховой компании и обращаться непосредственно к ней за осуществлением страховой выплаты. Согласно п.3.11 указанных Условий в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк ряд указанных в нем документов, в том числе свидетельство о смерти застрахованного лица. Вышеприведенные доводы Ломкина Н.А. о том, что со стороны родственников Банку были предоставлены запрошенные им документы, в ходе рассмотрения дела Банком не опровергнуты, материалы дела доказательств тому, что наследник предоставил недостающий комплект документов по событию, имеющему признаки страхового случая, и Банк от него требовал соблюдения п.3.11 указанных Условий, не содержат.

Кроме того, в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО4 подтвердила, что разрешает любому врачу, любым организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние ее здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС (в том числе территориальным), представлять ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" по его запросу полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне. Также ФИО4 дала согласие Банку и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" на обработку ее персональных данных, в том числе о состоянии ее здоровья, в целях заключения и исполнения договора страхования, заключенного в отношении нее между Банком и страховщиком, получения страховой выплаты.

Следовательно, страховая компания не была лишена возможности самостоятельно истребовать у любого лечебного учреждения необходимые сведения для решения вопроса о страховой выплате.

Ответчиком Ломкиным Н.А. в обоснование своей позиции о наступлении страхового случая, как следствие, отсутствия оснований для взыскания в пользу Банка кредитной задолженности с наследника застрахованного заемщика, предоставлены в материалы дела медицинское свидетельство о смерти ФИО4, корешок медицинского свидетельства о смерти к учетной форме N, выписки из амбулаторной карты ФИО4 от 23 марта 2021 г., 25 мая 2021 г.

В медицинском свидетельстве о смерти, из которого следует, что смерть ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ произошла от заболевания, и в корешке медицинского свидетельства о смерти к учетной форме N от 17 октября 2016 г. указано, что болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти ФИО4, - <данные изъяты>, которое привело к возникновению вышеуказанной причины - <данные изъяты>.

Выписки из амбулаторной карты ФИО4 свидетельствуют о том, что посещений поликлиники с 16 сентября 2014 г. по 12 сентября 2016 г. не зарегистрировано, диагноз "<данные изъяты>" поставлен на приеме у терапевта 12 сентября 2016 г., открыт листок нетрудоспособности, с 18 сентября 2016 г. обследование в Республиканском онкодиспансере, диагноз "<данные изъяты>".

Оценив по правилам ст.67 ГПК РФ в совокупности представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что наступившая в период действия договора страхования смерть застрахованного лица ФИО4 от заболевания является страховым случаем (предусмотренный стандартным покрытием страховой случай - смерть застрахованного лица по любой причине), учитывая, что доказательств тому, что на ФИО4 распространяется ограниченное покрытие, где страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку она относится к числу лиц, указанных в ее заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в п.3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в материалы дела страховой компанией не представлено, тогда как ФИО4 разрешилалюбому врачу и любым медицинским организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние ее здоровья, предоставить полную информацию о состоянии ее здоровья страховой компании по ее запросу.

Доказательств тому, что указанное событие (смерть застрахованного лица) подпадает под случаи, исключенные из объема страховой ответственности, то есть относится к числу тех, которые согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не являются страховыми случаями, в материалы дела не представлено. Доказательств наличия предусмотренных законом оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в материалах дела также не имеется.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что, поскольку наступившая в результате заболевания в период действия договора страхования смерть ФИО4 является страховым случаем, то у страховщика на этом основании возникла обязанность осуществить страховую выплату выгодоприобретателям, в том числе Банку в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, который составляет согласно графику платежей <данные изъяты> руб. (основной долг - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,5 годовых с 26 сентября 2016 г. по 16 октября 2016 г. - <данные изъяты> руб.).

Таким образом, следует взыскать с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу Банка как выгодоприобретателя по договору страхования страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы по правилам главы 7 ГПК РФ в размере <данные изъяты> руб., а в удовлетворении иска к Ломкину Н.А. отказать.

На основании вышеизложенного и с учетом наличия предусмотренного ч.4 ст.330 ГПК РФ безусловного основания для отмены решения суда первой инстанции решение Ширинского районного суда от 25 февраля 2021 г. по настоящему делу подлежит отмене с принятием нового решения.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ширинского районного суда от 25 февраля 2021 г. по настоящему делу отменить и принять новое решение.

Иск ПАО "Сбербанк России" к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" удовлетворить.

Взыскать с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО "Сбербанк России" страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении иска ПАО "Сбербанк России" к Ломкину Николаю Александровичу отказать.

Председательствующий Л.А.Лапугова

Судьи А.П.Немежиков

З.М.Кунзек


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка