Дата принятия: 17 августа 2020г.
Номер документа: 33-11271/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 августа 2020 года Дело N 33-11271/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего Валиуллина А.Х.,
судей Сазоновой В.Г. и Федотовой И.В.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Ягудиным А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Сазоновой В.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе Разетдинова И.М. на решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 15 июня 2020 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Разетдинова Ильмира Мирзануровича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Разетдинов И.М. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что 01 августа 2019 года между АБ "Девон-Кредит" (ныне - ПАО Банк ЗЕНИТ) и истцом был заключен кредитный договор N 2019-5786, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 1 019 002 рубля 51 копейка сроком на 84 месяца. При оформлении кредита по адресу: <адрес>, сотрудник банка пояснила ему, что необходимо застраховать жизнь и здоровье. В дальнейшем тем же сотрудником банка ему был выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья от 01 августа 2019 года, по которому ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" застраховала его по рискам, указанным в пунктах 3.1 - 3.3 данного полиса на срок 49 месяцев. Впоследствии из кредитных средств сумма в размере 119 002 рубля 51 копейка была перечислена в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" как страховая премия по договору страхования. В пункте 4 указанного полиса содержалась информация о заключенном кредитному договоре, в том числе его номер и дата. 17 января 2020 года истцом обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной в банке. Согласно пункту 8.2.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, договор страхования прекращается с исполнением страховщиком своих обязательств по кредитному договору в полном объеме, при этом договор страхования прекращается на дату исполнения. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу денежную сумму в размере 104 430 рублей 78 копеек - часть страховой премии, причиненный ему моральный вред в размере 30 000 рублей и денежную сумму в размере 52 215 рублей 39 копеек как предусмотренные законом штрафные санкции.
В судебном заседании суда первой инстанции истец и его представитель исковые требования поддержали.
Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился.
Представитель третьего лица ПАО Банк ЗЕНИТ в судебное заседание также не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что требования истца о возврате части страховой премии подлежат удовлетворению, и ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Судом вынесено решение об отказе в удовлетворении иска в приведенной выше формулировке.
Разетдинов И.М., не соглашаясь с постановленным по делу решением, в своей апелляционной жалобе просит его отменить как незаконное и необоснованное, указывая, что судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права и определены обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. При этом в жалобе он повторяет свою правовую позицию по делу, настаивая на том, что часть страховой премии по договору страхования подлежит возврату в связи с прекращением страхового риска.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств не представили, о причинах своей неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Из материалов дела следует, что 01 августа 2019 года между АБ "Девон-Кредит" и Разетдиновым И.М. был заключен кредитный договор N 2019-5786 на сумму 1 019 002 рубля 51 копейка на срок 84 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,9 % годовых. В качестве целей использования заемщиком кредита были указаны "временные нужды" и "оплата страховой премии по договору страхования" (пункт 10 Индивидуальных условий кредитного договора).
В тот же день между Разетдиновым И.М. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья N L0302/529/D-3691/9 "Страхование заемщиков потребительских кредитов программа 1" на срок 49 месяцев по следующим страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"), установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность ВС"). Страховая премия по этому договору составила 119 002 рубля 51 копейка и была перечислена банком от имени Разетдинова И.М. на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением N 69 от 01 августа 2019 года.
Впоследствии истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой Банк ЗЕНИТ (ПАО) б/н об отсутствии у него задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 17 января 2020 года.
29 января 2020 года истец направил в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования.
Письмом от 16 марта 2020 года ответчик отказал истцу в возврате страховой премии, указав, что расторжение договора страхования не влечет возврата страховой премии.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылался на то, что по правилам добровольного страхования при исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме договор страхования подлежит прекращению, в связи с чем у него возникло право на возврат неиспользованной части страховой премии.
Разрешая спор, исходя из установленных обстоятельств и закона, подлежащего применению к спорным отношениям сторон, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, так как несмотря на досрочное погашение кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен порядок возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается.
Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных выше законоположений свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В данном случае договор страхования был заключен сторонами в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - Правила) в редакции, действовавшей на дату заключения договора.
Порядок изменения и прекращения договора страхования подробно урегулирован в разделе 8 указанных Правил.
Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии ссылаясь на досрочное прекращение обязательств по кредитному договору.
Между тем, исходя из содержания пунктов 8.3., 8.4. Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков возврат страхователю части страховой премии осуществляется только в случае прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения. В иных случаях страховая премия подлежит возврату только если это прямо предусмотрено договором страхования или Законом. Однако иные случаи возврата страховой премии данным договором страхования предусмотрены не были.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с пунктом 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
В то же время, учитывая, что страховая сумма в заключенном между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договоре страхования рассчитывалась отдельно (в соответствии с Таблицей страховых сумм, являющей приложением к договору страхования) и не зависела от размера кредитной задолженности, не уменьшалась на величины, равные платежам по кредиту, а срок страхования не совпадал со сроком действия кредитного договора, само по себе досрочное погашение истцом кредита не прекратило существование страховых рисков и не исключило возможность наступления страхового случая.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что прекращение действия заключенного истцом кредитного договора не является обстоятельством, в связи с наступлением которого он как страхователь вправе требовать возврата ему части страховой премии, пропорционально времени, оставшемуся до истечения предполагаемого срока действия договора страхования.
В целом, доводы апелляционной жалобы повторяют правовую позицию истца в суде первой инстанции и сводятся к несогласию с выводами суда, что не отнесено статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к числу оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.
Учитывая, что неправильного применения норм материального права или нарушений норм процессуального права, в том числе влекущих безусловную отмену судебных актов, не установлено, оснований для отмены обжалуемого решения не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 15 июня 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Разетдинова И.М. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
