Дата принятия: 22 июля 2021г.
Номер документа: 33-11262/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июля 2021 года Дело N 33-11262/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Александровой Н.А.,
судей Латыповой З.Г. и Ткачевой А.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ИЗР, секретарем НАИ
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗИГ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя ЗИГ - ЦАА на решение Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Александровой Н.А., судебная коллегия
установила:
ЗИГ обратился в суд с вышеназванным иском, мотивируя его тем, что дата между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 1145709,42 руб. под 16,50% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере 204165,42 руб. были направлены на оплату страховой премии согласно договору страхования с ООО СК "ВТБ Страхование". Договор страхования являлся обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Поскольку кредитный договор был прекращен в связи с досрочным погашением кредита, истец обратился к ООО СК "ВТБ Страхование" с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неисполненному сроку страхования, однако требования ответчиком не были удовлетворены.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 125674,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб., расходы на нотариальные услуги в размере 2420,00 руб., штраф в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя.
Решением Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ЗИГ отказано.
В апелляционной жалобе представитель ЗИГ- ЦАА просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ЗИГ и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 1145709,42 руб. на 60 месяцев под 16,492 % годовых.
В тот же день между ЗИГ и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования N... по программе "Защита заемщика автокредита". Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет 204165,42 руб.
Срок страхования определен с дата по дата по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание 7 (смертельно-опасное заболевание); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
Сторонами не оспаривается, что страховая премия уплачена дата из кредитных денежных средств в сумме 204165,42 руб.
дата ЗИГ досрочно погасил кредитную задолженность в полном объеме, что подтверждается справкой Банк ВТБ (ПАО).
На заявление ЗИГ от дата в страховую компанию о досрочном прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии страховая компания отказала в удовлетворении требований.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N... от дата в удовлетворении требований ЗИГ о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.
Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, руководствуясь положениями 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от дата N... "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и его оценкой исследованных доказательств.
Доводы апелляционной жалобы о наличии у истца права на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита являются несостоятельными.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.
Материалы дела не содержат доказательств того, что у ЗИГ наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В целях установления фактических обстоятельств дела, исходя из требований пункта 1 части 1 статьи 330 ГПК РФ и разъяснений п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", судом апелляционной инстанции приняты в качестве дополнительных доказательств приложение N... к полису N... от дата - график уменьшения страховой суммы, а также Условия страхования по программе "Защита заемщика автокредита".
Как усматривается из договора страхования (пп. 6.1 - 6.3), заключенного с ЗИГ, а также Условий страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТ", при страховых рисках (случаях) Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни, Критическое заболевание 7 (смертельно-опасное заболевание) Застрахованного, страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. При страховом риске Временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая, страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности (п. 6.4 договора).
Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо - ЗИГ, а в случае его смерти - законные наследники.
Срок действия договора страхования с дата по дата. Страховая сумма на дату заключения договора составила 1 145 709,42 руб., начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, то есть в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Графике.
Из упомянутого Графика следует, что выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования и при наступлении страхового случая в период действия всего договора страхования не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет действия. Указанная страховая сумма не ставится в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору, а снижается в соответствии с установленным сторонами договора страхования графиком.
Исходя из условий договора, досрочное погашение кредита ЗИГ не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим положение абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимо.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, соответствует положениям вышеприведенных норм материального права и условиям договора страхования.
Договор добровольного страхования заключен по волеизъявлению ЗИГ, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статей 421, 432, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Истец, действуя самостоятельно, по своей воле и в своем интересе заключил договор страхования, собственноручно подписав страховой полис, подтвердил, что ознакомлен с "Условиями страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТ", которые получил при подписании договора, с условиями договора страхования и всеми его приложениями согласен. Также подписав страховой полис ЗИГ подтвердил, что перед подписанием договора страхования у него была фактическая возможность получить типовую форму такого договора страхования и приложений к нему для ознакомления, получение (при необходимости) необходимых консультаций специалистов, а также было предоставлено достаточно для этого времени (л.д. 44).
Таким образом, при заключении спорного договора его условия, согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, в случае несогласия с предложенными условиями, исходя из принципа свободы договора, истец был вправе заключить договор страхования на подходящих для себя условиях с любой другой страховой компанией. Доказательств того, что ЗИГ был вынужден согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.
В целом доводы апелляционной жалобы истца основаны на ошибочном толковании положений закона, по своему содержанию выражают несогласие заявителя жалобы с выводами суда первой инстанции, с которыми судебная коллегия согласилась, повторяют позицию истца, изложенную в поданном исковом заявлении, нашедшую свою надлежащую правовую оценку в постановленном судебном решении.
При таких данных судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ЗИГ - ЦАА - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья МРР
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
