Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июля 2021 года Дело N 33-11258/2021

г. Екатеринбург 29.07.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Протасовой М.М., судей Лоскутовой Н.С. и Селивановой О.А., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой А.Н., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдульмановой Натальи Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Белоярского районного суда Свердловской области от 25.05.2020.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Абдульманова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

В обоснование иска Абдульманова Н.А. указала, что 29.04.2019 между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Абдульмановой Н.А. заключен кредитный договор от 29.04.2019 , во исполнение которого ООО КБ "Ренессанс Кредит" предоставило Абдульмановой Н.А. кредит в размере 453970 рублей 09 копеек на срок 57 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,70 % годовых, а Абдульманова Н.А. обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от 29.04.2019 .

При заключении кредитного договора от 29.04.2019 Абдульманова Н.А. выразила согласие на приобретение дополнительных платных банковских услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита", включающего услуги по изменению даты платежа, уменьшению суммы платежа, пропуску платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти клиента.

29.04.2019 Абдульманова Н.А. уплатила ООО КБ "Ренессанс Кредит" единовременно за весь срок пользования услугами комиссию в размере 56622 рублей 09 копеек.

Между тем услугами, включенными в Сервис-Пакет "Финансовая защита", Абдульманова Н.А. не воспользовалась.

19.12.2019 Абдульманова Н.А. досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору от 29.04.2019 .

30.12.2019 Абдульманова Н.А. направила ООО КБ "Ренессанс Кредит" претензию об отказе от предоставления дополнительных платных банковских услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" и возврате комиссии, уплаченной за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", которая получена ООО КБ "Ренессанс Кредит" 16.01.2020, однако в добровольном порядке не удовлетворена.

Кроме того, 18.12.2019 между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Абдульмановой Н.А. заключен кредитный договор от 18.12.2019 , во исполнение которого ООО КБ "Ренессанс Кредит" предоставило Абдульмановой Н.А. кредит в размере 699136 рублей 80 копеек на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых, а Абдульманова Н.А. обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от 18.12.2019 .

При заключении кредитного договора от 18.12.2019 Абдульманова Н.А. выразила согласие на приобретение дополнительных платных банковских услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита", включающего услуги по изменению даты платежа, уменьшению суммы платежа, пропуску платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти клиента.

18.12.2019 Абдульманова Н.А. уплатила ООО КБ "Ренессанс Кредит" единовременно за весь срок пользования услугами комиссию в размере 135316 рублей 80 копеек.

Между тем услугами, включенными в Сервис-Пакет "Финансовая защита", Абдульманова Н.А. не воспользовалась.

30.12.2019 Абдульманова Н.А. направила ООО КБ "Ренессанс Кредит" претензию об отказе от предоставления дополнительных платных банковских услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" и возврате комиссии, уплаченной за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", которая получена ООО КБ "Ренессанс Кредит" 16.01.2020, однако в добровольном порядке не удовлетворена.

В связи с чем Абдульманова Н.А. просила суд взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" денежные средства, уплаченные в счет комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" при заключении кредитного договора от 29.04.2019 в размере 48 996 рублей 03 копеек, денежные средства, уплаченные в счет комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" при заключении кредитного договора от 18.12.2019 в размере 133614 рублей 34 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

Решением Белоярского районного суда Свердловской области от 25.05.2020 исковые требования Абдульмановой Н.А. удовлетворены частично.

С ООО КБ "Ренессанс Кредит" взысканы в пользу Абдульмановой Н.А. денежные средства, уплаченные в счет комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" при заключении кредитного договора от 29.04.2019 в размере 48996 рублей 03 копеек, денежные средства, уплаченные в счет комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" при заключении кредитного договора от 18.12.2019 в размере 133614 рублей 34 копеек, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 92305 рублей 19 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

С ООО КБ "Ренессанс Кредит" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 6249 рублей 16 копеек.

В апелляционной жалобе ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит решение Белоярского районного суда Свердловской области от 25.05.2020 отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права.

В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит" ссылается на то, что в соответствии с Общими условиями предоставления и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), клиент фактически оплачивает комиссию за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", пользование опциями, входящими в Сервис-Пакет является бесплатным. Подключение к Сервис-Пакету "Финасовая защита" осуществляется по истечении 10-ти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, после подключения клиента к Сервис-Пакету услуга по подключению считается оказанной, поэтому уплаченная комиссия не возвращается. Клиент вправе отказать от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" предоставив заявление по форме Банка. Если клиент отказался от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в течение 10-ти календарных дней с даты оплаты комиссии, не воспользовался опциями, входящими в состав Сервис-Пакета, комиссия за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" подлежит возврату в полном объеме в течение 30-ти календарных дней с даты получения банком заявления. В случае обращения клиента с заявлением об отказе от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" по истечении 10-ти дневного срока с даты оплаты комиссии, комиссия за подключение к Сервис-Пакету не возвращается. Поскольку Абдульманова Н.А. по каждому кредитному договору обратилась с заявлением об отказе от услуги по подключению Сервис-Пакета "Финансовая защита" по истечении 10-ти дневного срок с даты оплаты комиссии, комиссия возврату не подлежала.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит", истец Абдульманова Н.А. не явились, извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления извещения по почте, по электронной почте и размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату, предусмотрено также Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", обязывающим кредитора обеспечить заемщику возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Так в силу п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Судом первой инстанции установлено, что при заключении кредитного договора от 29.04.2019 Абдульманова Н.А. выразила согласие на приобретение дополнительных платных банковских услуг - Сервис-Пакета "Финансовая защита", включающего услуги по изменению даты платежа, уменьшению суммы платежа, пропуску платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти клиента.

29.04.2019 Абдульманова Н.А. уплатила ООО КБ "Ренессанс Кредит" единовременно за весь срок пользования услугами комиссию в размере 56622 рублей 09 копеек.

30.12.2019 Абдульманова Н.А. направила ООО КБ "Ренессанс Кредит" претензию об отказе от предоставления дополнительных платных банковских услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" и возврате комиссии, уплаченной за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", которая получена ООО КБ "Ренессанс Кредит" 16.01.2020.

При заключении кредитного договора от 18.12.2019 Абдульманова Н.А. также выразила согласие на приобретение дополнительных платных банковских услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита", включающего услуги по изменению даты платежа, уменьшению суммы платежа, пропуску платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти клиента.

18.12.2019 Абдульманова Н.А. уплатила ООО КБ "Ренессанс Кредит" единовременно за весь срок пользования услугами комиссию в размере 135316 рублей 80 копеек.

30.12.2019 Абдульманова Н.А. направила ООО КБ "Ренессанс Кредит" претензию об отказе от предоставления дополнительных платных банковских услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" и возврате комиссии, уплаченной за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", которая получена ООО КБ "Ренессанс Кредит" 16.01.2020.

Сведений о том, что Абдульманова Н.А. воспользовался любой из опций Сервис-Пакета "Финансовая защита" по тому или другому кредитному договору материалами дела не представлено.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий предоставления и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности: "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания".

Согласно п. 8.1.16 Общих условий, подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", за исключением случая использования опции "Изменения даты платежа" до истечения указанного срока. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента.

В соответствии с п. 8.1.17 Общих условий, клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в офис банка или по почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" до истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-Пакета "Финансовая защита").

При этом в силу п. 8.1.18 Общих условий, клиент вправе отказать от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" предоставив соответствующее заявление.

Анализируя порядок подключения и использования Сервис-Пакета "Финансовая защита", предусмотренный Общими условиями предоставления и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), и оценивая его в совокупности с другими условиями кредитования, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что подключение клиента к Сервис-Пакету "Финансовая защита", представляет собой стандартное техническое действие, без совершения которого кредитор не мог бы реализовать услуги, включенные в Сервис-Пакет "Финансовая защита", и которое является необходимым, сопутствующим условием для возникновения обязательств по предоставлению включенных в пакет опций, поэтому не может рассматриваться в качестве отдельной услуги, имеющей самостоятельную потребительскую ценность и создающей для заемщика отдельное имущественное благо.

Сам по себе факт подключения к Сервис-Пакету лишь предполагает потенциальную возможность получения одной из услуг (опций) программы, которые отвечают понятию услуги, определенному в статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Из отзыва ответчика следует и подтверждается представленными по делу документами, что услуги в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" предоставлены на весь срок пользования кредитом, стоимость Сервис-Пакета рассчитана Банком с учетом периода пользования услугами, что само по себе противоречит доводам апелляционной жалобы ответчика о том, что подключение клиента к Сервис-Пакету "Финансовая защита" представляет собой разовую услугу, осуществив которую Банк полностью исполнил оплаченные обязательства.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от 23.12.2014 N 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным. При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и взимание за них денежных средств неправомерно.

Из материалов дела следует, что заемщик Абдульманова Н.А., действуя добросовестно и разумно в пределах, предоставленных ей п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", реализовала свое право на односторонний отказ от дополнительных платных услуг.

Условия кредитных договоров, ограничивающие право заемщика-потребителя на возврат стоимости услуг за неиспользованный период предоставления услуг, нарушают явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Доказательств фактического несения расходов, связанных с предоставлением услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита", ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит" суду не представил.

Поэтому суд первой инстанции правильно определилразмер комиссии, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, пропорционально периоду пользования услугами.

Расчет подлежащей возврату комиссии, произведенный судом первой инстанции по каждому кредитному договору, также как и установленные судом размер компенсации морального вреда и штрафа, ответчиком ООО КБ "Ренессанс Кредит" не оспариваются, поэтому судебной коллегией не проверяются (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).