Дата принятия: 07 декабря 2017г.
Номер документа: 33-1125/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 декабря 2017 года Дело N 33-1125/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Пюрвеевой А.А.
судей Цакировой О.В. и Басангова Н.А.
при секретаре Озаевой Д.В.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Кичиковой Н<...> Б<...> к Обществу с ограниченной ответственности Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании факта смерти Кичикова А<...> А<...> страховым случаем и о возложении обязанности по страховым выплатам, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе истца на решение Городовиковского районного суда Республики Калмыкия от 22 сентября 2017 г.
Заслушав доклад судьи Басангова Н.А., объяснения ответчика истца Кичиковой Н.Б. и её представителя Цамбуева Э.Н., судебная коллегия
установила:
Кичикова Н.Б. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения. Требования мотивированы тем, что 25 апреля 2016 г. между её супругом Кичиковым А.А. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N <...> о предоставлении потребительского кредита в сумме <...> руб. на срок 60 месяцев под 22,6 %.
Между Кичиковым А.А. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заключен договор страхования.
10 сентября 2016 г. Кичиков А.А. умер, согласно справке о смерти N <...> от 13.09.2016 г. причиной смерти явились: "<...>". Кичикова Н.Б. является наследником по закону, другие наследники первой очереди отказались от наследства в её пользу. Она обратилась к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о страховой выплате с приложением всех необходимых документов. Ответчик в указанной выплате отказал, сославшись на то обстоятельство, что в отношении Кичикова А.А. был заключен договор страхования на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, то есть с ограниченным страховым покрытием, поскольку до даты заключения договора страхования Кичиков А.А. страдал заболеванием, предусмотренным п. 3.2 заявления. Истец полагает, что отказ в выплате страхового возмещения является незаконным, поскольку наступление смерти застрахованного лица в результате заболевания не является основанием для освобождения ответчика от исполнения обязанности по договору страхования. На основании изложенного просила признать смерть Кичикова А.А. страховым случаем, обязать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести страховую выплату в пользу ПАО "Сбербанк России" в сумме 245 0702 руб. 57 коп., в пользу истца в размере 14929 руб. 43 коп.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами 21006 руб. 60 коп.; неустойку за период просрочки 25870 руб.; взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда 300 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.
В судебном заседании истец Кичикова Н.Б. и ее представитель Цамбуев Э.Н. поддержали иск в полном объеме.
Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Кравцова А.С. в судебное заседание не явилась, направив письменные возражения на иск, в которых указала, что иск заявлен ненадлежащим истцом, поскольку Кичикова Н.Б. не является стороной договора страхования или выгодоприобретателем. Полагала, что поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не от несчастного случая, ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения не наступила.
Решением Городовиковского районного суда Республики Калмыкия от 22 сентября 2017 г. в удовлетворении искового заявления Кичиковой Н<...> Б<...> отказано.
В апелляционной жалобе истец Кичикова Н.Б. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность. Согласно выписке из амбулаторной карты за период с <...> г. по <...> г. у Кичикова А.А. поставлен диагноз: "<...>". В качестве причины смерти Кичикова А.А. в выписке указаны: "<...>". Поскольку смерть Кичикова А.А. наступила от иного заболевания, то к нему должны быть применены правила стандартного страхового покрытия, предусматривающие смерть застрахованного лица по любой причине.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статья 942 Гражданского кодекса РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).
Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как видно из материалов дела и установлено судом, 25 апреля 2016 г. между Кичиковым А.А. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N <...> о предоставлении потребительского кредита в сумме <...> руб. на срок 60 месяцев под 22,6 %.
При заключении данного договора Кичиков А.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Согласно заявлению на страхование Кичиков А.А. был застрахован по рискам:
п. 1.1 "Смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы" - стандартное покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления;
п. 1.2 "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" -ограниченное покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте, в частности, страдающих следующими заболеваниями (а также проходивших лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): <...> системы (<...>), заболеваниями <...> (за исключением <...> заболеваний).
С указанными исключениями из страхового покрытия Кичиков А.А. был ознакомлен до подписания заявления.
Аналогичные положения содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Согласно "Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.
В силу п. 3.2.2 Условий, договоры страхования заключаются на условиях ограниченного покрытия - для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления к категориям, указанным в п. 3.3 Условий.
К таким категориям лиц относятся лица, страдающие <...> заболеваниями, какими-либо заболеваниями <...> (п. 3.3 Условий).
В соответствии с п. 3.2.2.1 Условий страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).
Из медицинского свидетельства о смерти серии <...>, выданного 13 сентября 2016 г. БУ РК "Городовиковская районная больница", следует, что причиной смерти Кичикова А.А. явились <...>. В качестве важного состояния, способствовавшего смерти, но не связанного с болезнью, приведшего к ней указано заболевание <...>.
Согласно выписке из медицинской амбулаторной карты БУ РК "Городовиковская районная больница" Кичиков А.А. в период с 04.10.2012 г. по 07.09.2016 г. неоднократно обращался за медицинской помощью: 19.08.2013 г. он госпитализирован в отделение больницы, ему поставлен клинический диагноз: <...>. 30.08.2013 г. обращался к кардиологу с диагнозом: <...>. 01.10.2013 г. - к пульмонологу с диагнозом: <...>. С 20.05.2015 по 01.06.2015 г. находился на стационарном лечении с диагнозом: <...>. С 16.03.2016 г. по 28.03.2016 г. находился на стационарном лечении с диагнозом: <...>. С 25.08.2016 г. по 07.09.2016 г. находился на стационарном лечении с диагнозом: <...>.
Поскольку Кичиков А.А. в течение последних 5 лет (в том числе до заключения договора) страдал заболеваниями <...> и <...>, то в силу договора страхования он был застрахован на условиях ограниченного покрытия, и для него страховым риском являлась смерть от несчастного случая.
В связи с изложенным довод жалобы о том, что договор страхования был заключен на условиях стандартного покрытия, является необоснованным.
Поскольку Кичиков А.А. умер вследствие заболеваний, а не в результате несчастного случая, суд обоснованно признал правомерным и соответствующим условиям договора страхования отказ ответчика в выплате истцу страхового возмещения.
Решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Городовиковского районного суда Республики Калмыкия от 22 сентября 2017 г. оставить без изменения.
Председательствующий А.А. Пюрвеева
Судьи О.В. Цакирова
Н.А. Басангов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
