Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 20 июня 2019 года №33-1124/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 июня 2019 года Дело N 33-1124/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Иванова Ан.В. и Ваулина А.А.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" на решение Советского районного суда Республики Марий Эл от 27 марта 2019 года, которым постановлено:
исковые требования Рябинина Эдуарда Алексеевича удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в пользу Рябинина Эдуарда Алексеевича денежные средства в размере 60567 руб. 91 коп., штраф в размере
30283 руб. 95 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере
7000 руб.
В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" отказать.
Взыскать с акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в доход муниципального образования "Новоторъяльский муниципальный район" государственную пошлину в размере 2017 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Ваулина А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Рябинин Э.А. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк", Банк), акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - АО СК "РСХБ-Страхование"), в котором просил взыскать с
АО "Россельхозбанк" уплаченное вознаграждение в размере
60567 руб. 91 коп., штраф, с АО СК "РСХБ-Страхование" страховую премию в размере 16005 руб. 08 коп., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 13000 руб.
В обоснование исковых требований указал, что <дата> между ним и АО "Россельхозбанк" был заключен договор о предоставлении кредита. Одновременно при заключении кредитного договора банк обеспечил страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК "РСХБ-Страхование", за участие в которой оплачена совокупность сумм в размере 76572 руб. 99 коп., из которых вознаграждение банку составило 60567 руб. 91 коп., страховая премия 16005 руб. 08 коп. 30 ноября 2018 года направил в адрес
АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заявление об отмене поручения о включении его в программу страхования и об отказе от договора добровольного страхования, однако в удовлетворении требований было отказано.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе АО "Россельхозбанк" просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований, взыскать государственную пошлину за подачу апелляционной жалобы, указывает, что истец добровольно присоединился к программе коллективного страхования, банк исполнил свои обязательства по подключению заемщика к программе коллективного страхования, перечислению страховой премии, данная услуга не противоречит законодательству. Также указывает, что банк не является страховщиком, суду были представлены доказательства исполнения обязательств перед заемщиком и расчет стоимости оказанных услуг.
В возражениях на жалобу представитель истца Рябинина Э.А. Кочев А.А. приводит доводы в поддержку решения суда, просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Выслушав объяснения представителя АО "Россельхозбанк"
Федоровой М.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Рябинина Э.А. Кочева А.А., просившего решение суда оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно положениям статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По смыслу статей 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между АО "Россельхозбанк" и Рябининым Э.А. заключено соглашение на получение суммы кредита в размере
426500 руб. сроком до 21 ноября 2025 года с уплатой процентной ставки при согласии непрерывного личного страхования в течение срока кредитования 12,5 % годовых.
В соответствии с условиями соглашения истец выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК "РСХБ-Страхование", на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 60567 руб. 91 коп. Правила заемщиком получены, с условиями кредитования заемщик ознакомлен и согласен. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.
Согласно заявлению о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Рябинин Э.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между
АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование".
Договором коллективного страхования от <дата>
предусмотрено, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.
<дата> АО "Россельхозбанк" с согласия истца произвело списание с его счета суммы в общем размере 76572 руб. 99 коп., в том числе, в погашение комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 51328 руб. 74 коп., НДС с комиссии за присоединение Рябинина Э.А. к программе коллективного страхования в размере
9239 руб. 17 коп., страховой премии в размере 16005 руб. 08 коп.
Сумма страховой премии перечислена в пользу АО СК "РСХБ-Страхование" согласно мемориальному ордеру от <дата>.
30 ноября 2018 года Рябинин Э.А. обратился в АО "Россельхозбанк" с заявлением об отмене поручения о включении его в программу страхования и возврате уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования. Заявление получено банком 10 декабря 2018 года.
В этот же день Рябинин Э.А. обратился в АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением об отказе от договора добровольного страхования. Заявление получено страховщиком 11 декабря 2018 года.
Страховая премия в размере 16005 руб. 08 коп. перечислена на лицевой счет Рябинина Э.А. 4 февраля 2019 года.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, а также положениями Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", статьей 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив, что истец, обратившись 30 ноября 2018 года к ответчикам с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовался правом отказа от договора страхования в течение предусмотренного срока со дня заключения договора страхования, учитывая возврат страховой компанией суммы страховой премии до подачи искового заявления, принимая во внимание отсутствие доказательств несения банком реальных расходов в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об частичном удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.
Вопреки доводам жалобы в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Рябинин Э.А. указал, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую Рябинин Э.А. обязан уплатить банку единовременно в размере 76572 руб. 99 коп.
Сторонами согласован размер единой страховой платы, в связи с чем истец вправе отказаться от договора страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы с учетом реальных расходов банка по подключению заемщика к программе страхования.
Представленные банком сведения о порядке расчета платы за подключение клиента к программе страхования получили надлежащую оценку суда первой инстанции, который пришел к обоснованному выводу, что банком не указано и не представлено доказательств того, какие именно расходы понес банк по сбору, обработке и технической передаче информации о страхователе, в чем они заключаются.
Судебная коллегия не находит оснований для несогласия с указанными выводами, в том числе по доводам жалобы.
Ссылка в апелляционной жалобе на судебную практику не может повлечь отмену обжалуемого решения суда, поскольку приведенные судебные акты приняты по иным фактическим обстоятельствам дела.
Таким образом, выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, и возражениях относительно жалобы.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда Республики Марий Эл от 27 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" - без удовлетворения.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи Ан.В. Иванов
А.А. Ваулин


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка