Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 10 августа 2020 года №33-11239/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2020 года Дело N 33-11239/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего А.Х. Хисамова,
судей Р.Г. Гайнуллина, Р.Э. Курмашевой
при ведении протокола помощником судьи Е.В. Ежовой,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Р.Э.Курмашевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя А.А. Камалова на решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 15 мая 2020 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Айдара Алмазовича Камалова к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора страхования недействительным, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, судебная коллегия
установила:
А.А. Камалов обратился к Банку ВТБ (ПАО) с иском о признании договора страхования недействительным, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование указал, что в соответствии с заключенным с Банком ВТБ (ПАО) кредитным договором N .... от 18 декабря 2017 года ему предоставлен кредит в размере 705 882 рубля.
18 декабря 2017 года с его счета была списана денежная сумма в размере 105 882 рубля в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв Профи.
Указывая, что им не была выражена воля на заключение договора страхования, у него отсутствовала возможность отказа от дополнительной услуги страхования, Банк не предоставил возможности выбора страховых компаний, А.А. Камалов просил признать договор страхования, заключенный между АА. Камаловым и ООО СК "ВТБ Страхование" недействительным, расторгнуть указанный договор страхования, взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии - 105 882 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами - 16577,42 рублей, штраф, компенсацию морального вреда - 15000 рублей, убытки в виде излишне начисленных процентов - 32808,91 рублей.
В судебное заседание суда первой инстанции А.А. Камалов не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представители Банка ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились.
Представитель Банка ВТБ (ПАО) направил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.
Суд в иске отказал.
В апелляционной жалобе А.А. Камалов просит об отмене решения суда по мотиву неправильного применения норм материального и процессуального права и несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Настаивает на своих доводах о навязанности дополнительных услуг.
Участвующие в деле лица в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о заседании надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Как установлено статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из материалов дела следует, что 18 декабря 2017 года между
А.А. Камаловым и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор
N ...., по которому заемщик получил кредит в размере 705882 рубля с выплатой 14,5% годовых сроком до 18 декабря 2022 года. Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором.
18 декабря 2017 года со счета истца списана денежная сумма в размере
105 882 рубля в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв Профи.
Составной частью кредитного договора является подписанное истцом Согласие на кредит в Банке ВТБ (ПАО), которым индивидуализированы условия кредитования.
Из пунктов 10 и 15 Согласия следует, что кредитным договором не предусмотрены условия об обязанности заемщика предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору и услуги, оказываемые банком за отдельную плату и необходимые для заключения договора.
Пункт 22 Согласия содержит подтверждение заемщиком того обстоятельства, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора он ознакомлен.
В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО)
А.А. Камалов выразил согласие на оказание дополнительной платной услуги Банка - подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".
Кроме того, его согласие подтверждается подписанным им заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банке ВТБ 24 (ПАО).
Анкета - заявление, согласие на кредит, заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" подписаны заемщиком А.А. Камаловым, при этом в пункте 16 вышеуказанного заявления указано, что заемщик добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв"; подтверждает, что до него доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет 105 882 рубля.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что А.А. Камалов был проинформирован о том, что страхование является добровольным и не является обязательным условием предоставления кредита, собственноручно проставил отметку в соответствующей графе анкеты-заявления, свидетельствующей о выборе услуги страхования. Как в условиях кредитного договора, так и в вышеуказанных заявлениях заемщику информация о страховой сумме доведена в полном объеме. Банк, определив комиссию за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, действовал в соответствии с распоряжением заемщика, доказательств, указывающих на то, что истец предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против названной страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с другим страховщиком, не представлено.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Так, в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное А.А. Камаловым, содержит согласие заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги. Форма и содержание названного заявления о предоставлении потребительского кредита свидетельствуют о том, что заемщик по своему усмотрению реализовал право на получение дополнительной услуги в виде личного страхования.
Ссылка в апелляционной жалобе на нарушение банком требований статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" несостоятельна, поскольку как заявлениях и согласии на заключение кредитного договора, так и в условиях кредитного договора, заемщику информация о страховой сумме доведена в полном объеме.
Поскольку информация о цене услуги была предоставлена со стороны Банка еще до заключения кредитного договора, истец не был лишен возможности не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к Программе страхования.
Доводы апелляционной жалобы воспроизводят позицию истца в суде первой инстанции, получившую мотивированную оценку в решении суда, не согласиться с которой у суда апелляционной инстанции оснований не имеется.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, по делу постановлено соответствующее требованиям материального и процессуального закона решение, которое подлежит оставлению без изменения.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 15 мая 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу
А.А. Камалова - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара), в срок, не превышающий трёх месяцев, через суд первой инстанции.
Председательствующий А.Х. Хисамов
Судьи Р.Г. Гайнуллин
Р.Э. Курмашева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка