Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Еврейской автономной области от 16 февраля 2018 года №33-112/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 февраля 2018 года Дело N 33-112/2018
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
председательствующего Коневой О.А.,
судей Тараника В.Ю., Кочева С.Н.,
при секретаре Кузнецовой Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 01.12.2017, которым постановлено:
Исковые требования Канделя В.В. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании договора прекратившим свое действие, взыскании убытков и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Признать прекращенным с 11.09.2017 договор оказания услуги по присоединению Канделя Виктории Викторовны к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк", осуществленный по соглашению между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и закрытым акционерным обществом "Страховая компания "Резерв" от 01.04.2017 N <...>.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Канделя В.В. убытки в сумме 12 380 рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф в сумме 7 690 рублей 29 копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 рублей, по оформлению доверенности в сумме 1 500 рублей, а всего взыскать 44 570 рублей 86 копеек.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" судебные расходы в виде государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования "Город Биробиджан" в сумме 795 рублей.
Заслушав доклад судьи Тараника В.Ю., пояснения представителя истицы Черкашиной И.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Канделя В.В. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - ПАО "Восточный экспресс банк", банк) о признании договора прекратившим свое действие, взыскании убытков и компенсации морального вреда.
Требования мотивировала тем, что 30.08.2017 заключила с ответчиком кредитный договор, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме 91 138 рублей под 22,70 % годовых. В рамках договора подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на 36 месяцев без пролонгации в ЗАО "Страховая компания "Резерв". Сумма оплаты за услуги банка за присоединение к программе страхования составила 22 967 рублей. 01.09.2017 она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования. Банк исключил ее из списка застрахованных лиц, однако указал, что это не освобождает ее от обязанности оплачивать услуги банка за подключение к программе страхования. Неправомерными действиями банка ей причинен моральный вред, который выразился в нравственных страданиях.
Просила суд признать договор добровольного страхования прекратившим свое действие, взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в свою пользу убытки по кредитному договору от 30.08.2017 в размере 22 967 рублей, компенсацию морального вреда - 15 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя - 30 000 рублей.
В судебном заседании представитель истицы Черкашина И.Н. исковые требования уточнила. Просила суд признать договор добровольного страхования прекратившим свое действие, взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в ее пользу убытки по кредитному договору от 30.08.2017 в размере 12 927 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 30 000 рублей, за составление доверенности 1 500 рублей. Пояснила, что в соответствии с разъяснениями Центрального банка РФ заемщик вправе отказаться от программы страхования в течение пяти дней, Канделя В.В. отказалась на второй день. Однако денежные средства по страховке с нее удерживали 3 месяца, при этом услуга ей фактически не оказывалась. Она вынуждена была неоднократно обращаться к ответчику, направлять претензию. Канделя В.В. нервничала, переживала, обратилась к услугам представителя.
Истица Канделя В.В., представитель третьего лица ЗАО "СК "Резерв" в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.
Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях указал, что Канделя В.В. не является стороной по договору страхования. Уплаченная ею сумма является платой за оказываемые банком услуги по подключению к программе страхования. Банк самостоятельно оплатил страховую премию за Канделя В.В. страховой компании. Расходы банка как страхователя включены в размер платы за присоединение к программе страхования. Подключение к программе страхования является самостоятельной дополнительной финансовой услугой банка, которая оказывается единовременно, а застрахованное лицо оплачивает данные услуги с рассрочкой платежа.
В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО "СК "Резерв" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил суд рассмотреть дело без его участия.
Суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Восточный экспресс банк" Гагина Ю.В. просила отменить решение суда, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Мотивируя жалобу, указала, что судом нарушены нормы материального права.
Не согласна с выводом суда об удовлетворении исковых требований в части признания договора прекратившим свое действие с 11.09.2017, поскольку договор уже был прекращен с указанной даты. Суд также пришел к неправильному выводу о том, что дата исходящего письма ЗАО "СК "Резерв" является датой исключения Канделя В.В. из реестра застрахованных лиц.
Полагала, что банком услуга по договору страхования истице оказана, услуга является единой и неделимой, оплачивается в рассрочку в течение 4 месяцев. Обязательство банка в части оказания услуг по присоединению к программе страхования и перечисления страховых взносов страховщику исполнено.
Поскольку плата за подключение к программе страхования не относится к страховой премии, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается банком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, данная плата даже в случае досрочного отказа клиента от договора страхования подлежит оплате в полном объеме.
Истица знала, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Согласно ее заявлению, она согласилась и обязалась оплатить оказанные услуги банка по включению ее в список застрахованных лиц.
Кроме того, полагала, что сумма взысканных судом судебных расходов на представителя является завышенной, заявленные судебные расходы являются фиктивной сделкой, совершенной с целью обогащения за счет ответчика.
В суде апелляционной инстанции представитель истицы Черкашина И.Н. возражала относительно доводов апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения.
Истица Канделя В.В., представители ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" и третьего лица ЗАО "СК "Резерв" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия рассмотрела дело без их участия.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя истицы Черкашиной И.Н., судебная коллегия пришла к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу пп. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (абзац 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В свою очередь п. 2 ст. 453 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Из материалов дела следует, что 30.08.2017 между ПАО "Восточный экспресс банк" и Канделя В.В. заключен кредитный договор N <...> на сумму 91 138 рублей под 22,599 % годовых, сроком до востребования.
При заключении кредитного договора Канделя В.В. выразила желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", о чем написала соответствующее заявление.
В заявлении истица указала, что согласна быть застрахованным лицом и просила предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.04.2017 N <...>, заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв" (страхователь).
В этом же заявлении Канделя В.В. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование, сбор, обработку и техническую передачу информации, документальное сопровождение) в размере 0,70 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 22 967 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 547 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты - 6 464 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги), размер последнего платежа - 3 576 рублей.
В заявлении истица подтвердила, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.
01.09.2017 Канделя В.В. обратилась в банк с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования.
Как следует из ответа банка от 11.09.2017, отказ от участия в программе и исключение истицы из списка застрахованных лиц не освобождает ее от обязанности оплатить оказанные банком услуги. Услуга по включению Канделя В.В. в список застрахованных лиц банком оказана в полном объеме.
Согласно выписке из лицевого счета Канделя В.В., открытого банком на ее имя в связи с предоставлением кредита, ответчиком удержана комиссия за присоединение к программе коллективного страхования 16.10.2017 и 14.11.2017 по 6 463 рубля 70 копеек, всего 12 927 рублей 40 копеек.
По сведениям ЗАО "СК "Резерв" страховая премия в отношении застрахованной Канделя В.В. в рамках кредитного договора от 30.08.2017 N <...> за период с 30.08.2017 по 29.08.2020 составила 546 рублей 83 копейки и перечислена страхователем ПАО КБ "Восточный" страховщику.
В соответствии с п. 5.2 условий страхования ЗАО "СК "Резерв" по программе страхования, к которой присоединена истица, программа действует в отношении застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении застрахованного лица на присоединение к программе страхования.
Пунктом 5.4.4 условий страхования предусмотрено, что действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию последнего досрочно отказаться от участия в программе. При этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.
В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичная норма также содержится в ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
При таких обстоятельствах, в соответствии с действующим законодательством, суд первой инстанции правомерно признал прекратившим действие программы страхования в отношении Канделя В.В. по истечении 10 дней со дня обращения в банк с соответствующим заявлением (01.09.2017), а именно с 11.09.2017.
Учитывая факт уведомления банка истицей об отказе от страхования, обязательства по оплате комиссии за присоединение к указанной программе в силу п. 1 ст. 407 ГК РФ у истицы прекратились с указанной выше даты.
Таким образом, удержанная с Канделя В.В. плата за присоединение к программе страхования в размере 12 380 рублей 57 копеек обоснованно взыскана судом первой инстанции с ответчика.
Довод апелляционной жалобы о неделимости услуги по присоединению к договору страхования является несостоятельным.
Как следует из заявления Канделя В.В. на присоединение к программе страхования от 30.08.2017 действие указанной программы рассчитано на 36 месяцев.
Поскольку условиями страхования при досрочном прекращении программы страхования не предусмотрено удержание с застрахованного лица каких-либо сумм, несение ответчиком расходов по документальному сопровождению весь период, в том числе в период, когда услуга страхования уже застрахованному лицу не оказывалась, не может служить основанием для удержания с заемщика платы за присоединение к программе страхования после прекращения действия данной программы.
Кроме того, судебная коллегия учитывает период оказания услуг по договору страхования, досрочный отказ Канделя В.В. от участия в программе страхования, поступивший на второй день после заключения кредитного договора, а также не представление ответчиком доказательств размера фактически понесенных расходов, связанных с подключением истицы к программе страхования.
Иные доводы апелляционной жалобы, в том числе о несогласии с решением суда первой инстанции в части удовлетворения исковых требований о признании договора прекратившим свое действие, поскольку договор уже был прекращен в результате одностороннего отказа Канделя В.В., не влекут отмену правильного по существу решения.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Из материалов дела следует, что истица оплатила услуги представителя в размере 30 000 рублей, а также понесла расходы, связанные с оформлением доверенности в размере 1 500 рублей.
Разрешая требование истицы о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд первой инстанции указал, что заявленная сумма в размере 30 000 рублей носит явно неразумный (чрезмерный) характер, при этом учел сложность дела, объем оказанных представителем услуг, продолжительность рассмотрения дела в суде, стоимость услуг по аналогичным делам, фактические расходы понесенные стороной, и пришел к выводу об удовлетворении требований в части в размере 20 000 рублей.
Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда, считает его законным и обоснованным, а довод жалобы о том, что взысканная сумма расходов на оплату юридических услуг является чрезмерно завышенной, несостоятельным.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 01.12.2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка