Дата принятия: 17 сентября 2019г.
Номер документа: 33-11217/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 сентября 2019 года Дело N 33-11217/2019
Судья Тараканова В.И. Дело N 33-11217/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
17 сентября 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Кузиной Т.А., судей Леонтенковой Е.А., Серова Д.В.,
при секретаре Яшиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Кузиной Т.А.
гражданское дело по апелляционной жалобе САО "ВСК"
на решение Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ
по иску Майструка М. С. к Страховому Акционерному Обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
по иску Алямовской А. Б. к Страховому Акционерному Обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛА:
М. М.С. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании страховой выплаты в размере 52638 рублей, неустойки за отказ от добровольного исполнения требований потребителя в размере 52638 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, компенсации оказания юридических услуг 5000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Требования мотивированы следующим.
Между М. М.С. и ООО "ЮК-Групп" заключен договор N N оказания туристических услуг по подбору и бронированию туристического продукта, в соответствии с условиями которого истцом произведена полная оплата стоимости предоставляемых ООО "ЮК-Групп" услуг в размере 55500 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру N от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного договора также произведено страхование от невыезда в САО "ВСК". На основании договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и САО "ВСК", на всех участников приобретенного тура, а именно на истца, на Алямовскую А.Б. и М. П.М. страховые полисы.
В соответствии со страховым полисом N, выданным на Алямовскую А.Б., размер страхового возмещения в случае отказа от поездки по туристическому продукту составил 24793,36 рубля.
Согласно страховому полису N, выданному на имя М. П.М., размер страхового возмещения в случае отказа от поездки по туристическому продукту составил 3051, 28 рубль.
Согласно страховому полису N выданному на имя М. М.С., размер страхового возмещения в случае отказа от поездки по туристическому продукту составил 24793,36 рубля.
ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления произведен отказ от туристических услуг по причине экстренной госпитализации туриста М. П.М., связанного с заболеванием. На основании указанного заявления туроператор ООО "Библио Глобус" произвел возврат части оплаченного истцом туристического продукта в размере 19310 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ в САО "ВСК" подано заявление о произведении страховой выплаты в связи с отказом от поездки. На данное заявление от САО "ВСК" получен письменный отказ произвести страховые выплаты на основании п.ДД.ММ.ГГГГ.5 Правил страхования по мотиву того, что экстренная госпитализация М. П.М. не является страховым случаем и связана с осложнениями врожденной болезни.
Истец считает отказ САО "ВСК" произвести страховые выплаты необоснованным и незаконным. На основании договора N N от ДД.ММ.ГГГГ истец, Алямовская А.Б. и М. П.М. были застрахованы САО "ВСК" от отказа от поездки на сумму, указанную в страховых полисах, на каждого из указанных лиц. В связи с госпитализацией, <данные изъяты> у М. П.М., было подано заявление о страховых выплатах. Отказ САО "ВСК" осуществить страховые выплаты обусловлен п.ДД.ММ.ГГГГ.5 Правил. При этом САО "ВСК" данные основания ничем не подтверждает. Заболевание М. П.М. не является врожденным, что подтверждается его амбулаторной картой. На учете в медицинском учреждении с данным видом заболевания М. П.М. не состоял, у врача не наблюдался. Указанное заболевание возникло не вследствие врожденных патологий. О причинах возникновения данного заболевания нельзя утверждать достоверно, <данные изъяты>. Кроме того, заключение САО "ВСК" относительно заболевания М. П.М. не имеет какого-либо подтверждения медицинскими доказательствами (экспертизы, заключения медработников), сделано голословно, для совершения отказа в страховых выплатах.
В процессе рассмотрения дела Алямовская А.Б. была признана судом третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования, ею были предъявлены самостоятельные требования о взыскании с САО "ВСК" страховой выплаты в размере 24793 рубля 36 коп., неустойки за отказ от добровольного исполнения требований потребителя в размере 24793 рубля 36 коп., а также она просила компенсировать моральный вред в размере 10 000 рублей, выплатить штраф, взыскать расходы на оплату услуг представителя 5000 рублей. В обоснование своих требований Алямовская А.Б. ссылается на то, что между М. М.С. и ООО "ЮК-Групп" заключен договор N N-3 оказания туристических услуг по подбору и бронированию туристического продукта. В соответствии с условиями данного договора истцом произведена полная оплата стоимости предоставляемых ООО "ЮК-Групп" услуг в размере 55 500 рублей. В рамках заключенного договора также произведено страхование от невыезда САО "ВСК". На основании договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и САО "ВСК", на всех участников приобретенного тура, в частности на Алямовскую А.Б., выдан страховой полис. В соответствии со страховым полисом N, выданным на Алямовскую А.Б., размер страхового возмещения в случае отказа от поездки по туристическому продукту составил 24793,36 рубля. ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления произведен отказ от туристических услуг по причине экстренной госпитализации туриста М. П.М., связанный с заболеванием. Туроператор ООО "Библио Глобус" произвел возврат части оплаченного истцом туристического продукта в размере 19310 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в САО "ВСК" было подано заявление о произведении страховой выплаты, связанной с отказом от поездки. На данное заявление от САО "ВСК" получен письменный отказ произвести страховые выплаты на основании п.ДД.ММ.ГГГГ.5 Правил страхования с указанием, что экстренная госпитализация М. П.М. не является страховым случаем, так как его госпитализация связана с осложнениями врожденной болезни.
В процессе рассмотрения дела судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО "Библио-Глобус".
В судебном заседании первой инстанции истец поддержал исковые требования, с исковыми требованиями Алямовской А.Б. согласился.
В судебном заседании третье лицо, заявляющая самостоятельные требования относительно предмета спора, Алямовская А.Б. с исковыми требованиями согласилась, свои исковые требования поддержала.
Представитель ответчика САО "ВСК" в судебном заседании исковые требования не признала, представила суду письменные возражения на иск. Согласно позиции ответчика, заявленное событие не является страховым случаем в рамках договора N от ДД.ММ.ГГГГ и не дает САО "ВСК" оснований для страховой выплаты. В случае удовлетворения заявленных требований о взыскании неустойки просил применить положения ст.333 Гражданского кодекса РФ и учесть правовую позицию судов высших инстанций, снизить размер неустойки и штраф, поскольку он является разновидностью неустойки, а также просит уменьшить размер расходов по оплате услуг представителя как явно завышенный и просит суд сократить их размер до разумных пределов в соответствии со ст.100 ГПК РФ.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Библио-Глобус" в судебное заседание не явился.
Решением Сормовского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:
Взыскать со Страхового Акционерного Общества "ВСК" в пользу Майструка М. С. страховое возмещение в размере 27 844 рубля 64 копейки, неустойку в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 2500 рублей, всего взыскать 55344 рубля 64 копейки. В остальной части иска отказать.
Взыскать со Страхового Акционерного Общества "ВСК" в пользу Алямовской А. Б. страховое возмещение в размере 24793 рубля 36 копеек, неустойку в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 2500 рублей, всего взыскать 52293 рубля 36 копеек. В остальной части иска отказать.
Взыскать со Страхового Акционерного Общества "ВСК" госпошлину в доход местного бюджета в размере 3352 рубля 76 копеек.
В апелляционной жалобе Страхового акционерного общества "ВСК" поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции как незаконного и необоснованного. Заявитель указывает, что заявленное событие - госпитализация М. П.М. - страховым случаем не является, поскольку имела место вследствие обострения хронического заболевания, что согласно правил страхования САО "ВСК" к страховым случаям относиться не может (п.ДД.ММ.ГГГГ.5 Правил страхования ответчика). Данные условия согласованы при заключении договора страхования и страхователи с ними согласились, в частности истец М. М.С. Судом первой инстанции доводы ответчика исследованы ненадлежащим образом.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения извещались надлежащим образом и заблаговременно, о чем в материалах дела имеются уведомления о вручении судебных извещений ответчику и Алямовской А.Б. и возвраты почтовых отправлений по истечении срока хранения в отношении М. М.С. и третьего лица.
В соответствии со ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе ответчика в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.
Суд первой инстанции, рассматривая данное дело и удовлетворяя частично заявленные требования, верно установил характер правоотношений сторон, юридически значимые обстоятельства, исходил из того, что ввиду госпитализации М. П.М. возник страховой случай в виде обязанности САО "ВСК" по выплате страхового возмещения в пользу застрахованных по договору лиц (истца, третьего лица по делу, являющихся страхователями и законными представителями М. П.М.), однако страховая выплата в добровольном порядке произведена не была.
Соглашаясь с данным выводом суда о возложении ответственности по требованиям истца и третьего лица с самостоятельными требованиями на страховую компанию и, отвергая доводы жалобы, судебная коллегия указывает следующее.
Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (пункт 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком и является существенным условием договора страхования (статьи 942, 947 Гражданского кодекса РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (статья 943 Гражданского кодекса РФ).
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом М. М.С. (клиент) и ООО "ЮК-Групп" (агентство) заключен договор N N-3 оказания туристических услуг по подбору и бронированию туристического продукта (л.д.7-11).
Согласно п.1.1 договора агентство по заданию клиента обязуется подобрать и забронировать туристский продукт, потребительские свойства которого содержаться в приложении N к договору (заявке), а клиент обязуется оплатить цену договора.
Как следует из приложения N к договору N N от ДД.ММ.ГГГГ, М. М.С. сделана заявка на бронирование туристского продукта <данные изъяты> на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость тура 55500 рублей. Информация о туристах: Мауструк М. С., ДД.ММ.ГГГГ рождения, Алямовская А. Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Майструк П. М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.12). М. М.С. и Алямовская А.Б. являются родителями малолетнего М. П.М., что подтверждается свидетельством о рождении (л.д.147), а, следовательно, его законными представителями.
В соответствии с условиями договора истцом произведена полная оплата стоимости предоставляемых ООО "ЮК-Групп" услуг в размере 55 500 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.135).
В рамках заключенного договора также ДД.ММ.ГГГГ произведено страхование всех туристов от невыезда в САО "ВСК" на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком САО "ВСК" и страхователем Алямовской А.Б. заключен договор страхования, в связи с чем ей выдан страховой полис N ДД.ММ.ГГГГ, размер страхового возмещения в случае отказа от поездки по туристическому продукту составил 24793,36 рубля (л.д.13).
Согласно страховому полису N, выданному на имя М. П.М., размер страхового возмещения в случае отказа от поездки по туристическому продукту составил 3051,28 рубль (л.д.15).
Согласно страховому полису N, выданному на имя М. М.С., размер страхового возмещения в случае отказа от поездки по туристическому продукту составил 24793,36 рубля (л.д.14).
Указанные правоотношения по договорам страхования регулируются Правилами N.13 "Страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания" САО "ВСК" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, что отражено в страховых полисах.
ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления М. М.С. произведен отказ от туристических услуг по причине экстренной госпитализации туриста М. П.М., связанной с заболеванием (л.д.16).
На основании указанного заявления туроператор ООО "Библио Глобус" произвел возврат части оплаченного истцом туристического продукта в размере 19 310 рублей (л.д.34)
ДД.ММ.ГГГГ М. М.С. обратился в САО "ВСК" с заявлением о произведении страховой выплаты, связанной с отказом от поездки по причине экстренной госпитализации ребенка (л.д.35-36).
На данное заявление САО "ВСК" письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страхового возмещения со ссылкой на п.п.ДД.ММ.ГГГГ.5 Правил страхования, полагая, что заявленное событие не является страховым случаем, так как госпитализация связана с осложнениями врожденной болезни ребенка (л.д.37).
М. М.С. повторно ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию с заявлением по договору страхования (л.д.128-129). Ответчик ДД.ММ.ГГГГ вновь дал ответ об отказе в выплате страхового возмещения по причине того, что отказ от поездки осуществлен по причине госпитализации Майструка П. в связи <данные изъяты>
Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения и полагая свое право нарушенным, истцы обратились в суд с данным иском.
При рассмотрении дела судом установлено и сторонами не оспаривается, что М. П.М. ДД.ММ.ГГГГ доставлен в больницу бригадой неотложной помощи в тяжелом состоянии, решение о его госпитализации принималось медицинским персоналом.
Как следует из выписного эпикриза истории болезни М. П.М. он находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>
Впоследствии М. П., ДД.ММ.ГГГГ рождения, находился на стационарном излечении в отделении <данные изъяты>
Установив указанные обстоятельства и оценив представленные сторонами доказательства в порядке ст.67 ГПК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу, что госпитализация ребенка истцов М. П.М. связана с <данные изъяты>, но данные заболевания не являются наследственными, врожденными, а также хроническими, в связи с чем указанное событие является страховым случаем и с ответчика подлежит взысканию не выплаченное в добровольном порядке страховое возмещение, а также неустойка в связи с нарушением требований потребителей, штраф.
Данные выводы суда первой инстанции в полной мере соответствуют требованиям материального закона, в частности приведенным положениям закона о страховании, условиям договоров страхования участников дела, обстоятельствам конкретного спора, представленным по делу доказательствам, правила оценки доказательств судом соблюдены.
Доводы жалобы о необходимости отказа в иске и применения п.ДД.ММ.ГГГГ.5 Правил страхования САО "ВСК", судебной коллегией отклоняются.
Как следует из согласованных сторонами дела при заключении договоров страхования условий, правоотношения сторон регулируются Правилами САО "ВСК" N.13 "Страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила).
Согласно п.3.1 Правил объектом страхования по Программе "Медицинские и иные расходы" и Программе "Отказ от поездки" являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с расходами, понесенными в связи с оказанием медицинской и иной помощи в связи с острым заболеванием, обострением хронического заболевания, несчастным случаем или смертью застрахованного, или иными непредвиденными обстоятельствами, предусмотренными условиями договора страхования, возникшими в период действия договора страхования и попадающие под действие настоящих Правил.
Согласно п.4.1 Правил страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Пункт 4.2 Правил предусматривает, что страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю/застрахованному лицу или выгодоприобретателю.
Согласно п.4.3 Правил страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие с момента вступления договора страхования в силу до момента прекращения договора страхования, кроме случаев по п.6.9.2. настоящих Правил.
Согласно п.4.4 Правил по Программе "Медицинские и иные расходы" страховыми случаями в зависимости от варианта страхования (приложение N) признаются фактически произошедшие, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица острые заболевания и несчастные случаи, а также иные события, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату по возмещению всех или части непредвиденных расходов застрахованного лица, понесенных им в период действия договора страхования.
Согласно п.4.5 Правил по Программе "Отказ от поездки" страховыми случаями в зависимости от варианта страхования (приложение N) признаются фактически произошедшие, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица события, произошедшие в период действия договора страхования, после полной оплаты тура, но не ранее, чем за 30 дней до начала поездки (ограничение не распространяется на случай отказа в выдаче въездной визы): 4.5.1 невозможность совершить заранее оплаченную поездку одним или несколькими застрахованными лицами, включенными в заявку на проживание в одном номере, в случаях: 4.5.1.1. острого заболевания застрахованного, требующего экстренной госпитализации, или препятствующего совершению заранее оплаченной поездки в соответствии с заключением клиникоэкспертной комиссии или комиссии в составе лечащего врача и руководителя подразделения (ЛПУ), заверенным печатью учреждения.
Согласно проанализированных судом первой инстанции справки ГБУЗ НО "Детская больница N" (л.д.145), амбулаторной картой ребенка в соотношении с иными доказательствами по делу установлено, что на учете в медицинском учреждении с видом заболевания, по которому произведена госпитализация, М. П.М. не состоял, у врача не наблюдался.
Таким образом, состоявшееся событие - госпитализация М. П.М., как застрахованного по договору с ответчиком лица, соответствует требованиям закона и договора (правил страхования) к страховому случаю.
Доказательств обратного САО "ВСК" в судах двух инстанций не представлено. В порядке ст.56 ГПК РФ ответчиком не заявлено достаточных, относимых и допустимых доказательств того, что диагноз - <данные изъяты> устанавливался М. П.М. ранее, до заключения спорного договора страхования, что заболевание являлось хроническим, о чем не могли не знать М. М.С. и Алямовская А.Б., однако страховой компании не сообщили.
Не имеется оснований для применения п.ДД.ММ.ГГГГ.5 Правил страхования, предусматривающих, что не покрываются страховыми выплатами события, признаки которых имели место до начала действия договора страхования и/или после даты окончания срока страхования, а также наступили в период его действия и проявились у застрахованного при следующих обстоятельствах или в результате, в частности врожденных, наследственных, аутоиммунных заболеваний.
Кроме того, судебная коллегия учитывает, что страховая компания при заключении договора страхования не воспользовалась предоставленным ей статьей 945 Гражданского кодекса РФ правом провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья и оценки в связи с этим страхового риска путем осмотра или запроса необходимых сведений. Поскольку страховая компания не проявила должной осмотрительности и заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья страхуемого лица, следовательно, на нее ложится риск наступления негативных последствий.
Иных доводов, которые могли бы повлиять на существо принятого судом решения, в апелляционной жалобе не содержится.
В части размеров взысканий постановленное решение сторонами не оспаривается, в связи с чем апелляционной проверке не подлежит.
Таким образом, поскольку доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержат ссылок на обстоятельства, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не установлено, то судебная коллегия считает, что оснований для отмены или изменения решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 11 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу САО "ВСК" - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
