Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 августа 2022 года Дело N 33-11192/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего судей Хвещенко Е.Р.Петухова Д.В.,Савельевой Т.Ю.,при секретаре Елохиной Н.О.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 16 августа 2022 года апелляционную жалобу ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" на решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от <дата>, состоявшееся по гражданскому делу N... по иску Дороговой И. В. к ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Хвещенко Е.Р., объяснения представителя истца Дороговой И.В. - Копыленко А.С., просившего в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, судебная коллегия Санкт-Петербургского городского суда,

УСТАНОВИЛА:

Дорогова И.В. обратилась в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии в размере 160 113 руб. 47 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 661 руб. 26 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа по Закону о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истица указала, что <дата> между ней и АО МС Банк РУС заключен кредитный договор N<адрес> на предоставление потребительского кредита. <дата> между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании Полисных условий заключен договор N... страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе "Автокредит 2 риска". <дата> истец досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору. По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется ссудной задолженности на дату наступления страхового случая по рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС". Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. По мнению истца, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю. Поскольку в добровольном порядке денежные средства истцу не возвращены, она обратилась за защитой нарушенного права в суд.

Решением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> исковые требования Дороговой И.В. удовлетворены частично. С ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" в пользу Дороговой И.В. взысканы страховая премия в размере 160113 руб. 47 коп., компенсация морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 82 556 руб. 74 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2661 руб. 26 коп., а всего 250331 руб. 47 коп. В удовлетворении остальной части требований отказано. В доход бюджета Санкт-Петербурга с ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" взыскана государственная пошлина в размере 4402 руб. 27 коп.

В апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" просит решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> отменить, ссылаясь на несоответствие выводов суда, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильное применение судом норм материального права.

Истец и представитель ответчика в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, об отложении разбирательства дела не просили. С учетом изложенного и в силу положений ст.165 ГПК РФ судебная коллегия пришла к выводу о рассмотрении дела в отсутствие сторон, учитывая, что истец воспользовался услугами представителя, ответчик доказательств наличия уважительных причин для неявки своего представителя не представил.

Проверив материалы дела, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между АО МС Банк РУС и Дороговой И.В. заключен договор о предоставлении потребительского кредита со сроком возврата - <дата>, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 703 493 руб. 75 коп.

<дата> между ответчиком и истцом заключен договор страхования N... по программе "Автокредит 2 риска", по условиям которого страховые риски составляют: смерть в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая (за исключением Раздела 4 Полисных условий).

Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 1703493 руб. 75 коп., страховая премия - 230 993 руб. 75 коп. Страховая сумма по обоим рискам - "Смерть НС" и "Инвалидность НС" - равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

<дата> обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО МС Банк РУС от <дата>.

<дата> ответчик получил заявление истца о расторжении договора страхования.

В ответе на требование истца страховая компания <дата> сообщила, что договор страхования расторгнут <дата> на основании заявления страхователя, размер страховой суммы, подлежащей возврату - 0 руб.

<дата> истец направил ответчику претензию с требованием о возврате части страховой премии в размере 160113 рублей 47 копеек.

Письмом от <дата> ответчик отказал истцу в возврате страховой премии со ссылкой на раздел 11 Полисных условий, ст.958 ГК РФ.

Решением финансового уполномоченного N У20-190421/5010-003 от <дата> Дороговой И.В. отказано в удовлетворении требований.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции установив, что истцом досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору, проанализировав условия заключенного сторонами договора страхования, пришел к выводу, что данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, в связи с чем страхование прекратилось и на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действие договора страхования прекратилось.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, поскольку они постановлены при неправильном установлении фактических обстоятельств по делу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно п. 5 Памятки по договору кредитного страхования жизни, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит (л.д. 88).

Основания и последствия прекращения договора страхования или его расторжения определены в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, так же являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с истцом.

В соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования для отказа от договора страхования на основании письменного заявления. В случае обращения страхователя в указанный срок с заявлением об отказе от договора страхования, оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления.

Иные обстоятельства, влекущие прекращение договора страхования перечислены в пункте 11.1 Полисных условий.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнуть в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Из положений п. 11.3 и п. 11.4 Полисных условий следует, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя в связи с досрочным погашением кредита, возврат части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования, не производится.

Таким образом, применительно к спорным правоотношениям, условиями договора возврат страховой премии не предусмотрен по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В данном случае, по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дата> страховой суммы определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей, даже в случае досрочного погашения обязательств перед банком. Кроме того, при досрочном погашении кредита договор страхования действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица.

Дорогова И.В. с заявлением о расторжении договора страхования в течении 14 дней со дня заключения договора не обратилась, соответствующее заявление подано лишь <дата>, то есть за пределами 14 дневного срока, ввиду чего истец не вправе требовать от страховщика по смыслу условий полиса страхования и положений действующего гражданского законодательства, возврата уплаченной страховой премии.

Вывод суда первой инстанции о том, что в связи с досрочным погашением кредита по условиям договора страхования страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" стала равняться нулю, противоречит содержанию договора страхования и Полисных условий, являющихся его неотъемлемой частью.

В соответствии с договором страхования N... от <дата>, страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" устанавливается в соответствии с пунктом 7.2. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Исходя из представленной в дело копии первоначального графика платежей по кредитному договору по состоянию на <дата> (дата досрочного погашения кредита) размер страховой выплаты по указанным рискам мог составить 1159152,17 рублей (л.д. 105).

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного погашения обязательств перед банком, договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица в течение первоначально установленного срока в соответствии с условиями кредитования.

Доказательств того, что истец до заключения кредитного договора и договора страхования не обладал информацией об условиях заключаемых им договоров, либо, что кредитной организацией было отказано истцу в предоставлении разъяснений, равно как и доказательств, что при заключении договора истец не был согласен с его условиями или на него оказывалось давление, суду не представлено.

Заключив договор страхования, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования на указанных в договоре условиях, при этом, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них.

Таким образом, поскольку истец при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, услуга по страхованию была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, судебная коллегия приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для взыскания уплаченной истцом страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

При таком положении принятое по делу решение подлежит отмене, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Доводы истца в письменном возражении на апелляционную жалобу о том, что решение об отказе в удовлетворении исковых требований противоречит сложившейся судебной практике, со ссылками на конкретные судебные постановления, подлежат отклонению, поскольку приведенные в заявлении судебные акты не имеют преюдициального значения для разрешения настоящего спора.

Конституционный Суд Российской Федерации в своем определении от <дата> N 2413-О, указал, что содержащееся в пункте 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может расцениваться как нарушающее конституционные права заявителя.

Полисными Правилами страхования определены условия для возврата страховой премии, при подписании договора страхования, истец согласился с условиями договора страхования, согласно которым полисные условия страхования являются его неотъемлемой частью.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования возврат страхователю страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования не предусмотрен, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> отменить.

В удовлетворении исковых требований Дороговой И. В. к ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" отказать.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено <дата>.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка