Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 18 марта 2019 года №33-1115/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 марта 2019 года Дело N 33-1115/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Юркиной И.В., судей Карачкиной Ю.Г. и Степановой Э.А.
при секретаре Герасимовой О.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Албутову Василию Егоровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Албутова Василия Егоровича к ПАО КБ "Восточный" о зачете денежной суммы в счет досрочного погашения кредита, изменении графика платежей, признании графика платежей недействительным, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, поступившее по апелляционной жалобе представителя ответчика-истца Албутова В.Е. - Малеевой Т.В. на решение Батыревского районного суда Чувашской Республики от 2 октября 2018 года.
Заслушав доклад судьи Карачкиной Ю.Г., судебная коллегия
установила:
ПАО КБ "Восточный" (далее- Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Албутову В.Е., указав, что 7 мая 2014 года между Банком (кредитор) и Албутовым В.Е. (заемщик) был заключен договор кредитования N, по которому Банк предоставил Албутову В.Е. кредит в размере 379 200 руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им; Банк свои обязательства по договору исполнил, заемщик же свои кредитные обязательства исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок уплаты платежей по кредиту, в результате чего за период с 7 апреля 2017 года по 9 июля 2018 года у него образовалась задолженность в размере 322893 руб., в том числе 231443,09 руб. - задолженность по основному долгу, 91449,91 руб. - задолженность по процентам; в соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем совершения телефонных звонков, направления письменных извещений (напоминаний) и SMS-сообщений.
Ссылаясь на ст.310, 810 ГК РФ, Банк просил взыскать с Албутова В.Е. задолженность по кредитному договору N от 7 мая 2014 года в размере 322893 руб., в том числе 231443,09 руб. - задолженность по основному долгу, 91449,91 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 6428,93 рублей.
Албутов В.Е. через представителя Малееву Т.В. предъявил к Банку встречный иск, мотивированный тем, что 16 июня 2015 года он внес в счет погашения кредита 242550 руб., 31 июля 2015 года он обратился в Банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита и обязался обеспечить на банковском специальном счете по состоянию на 7 сентября 2015 года 175800 руб. без учета суммы очередного ежемесячного платежа, в этих целях 7 сентября 2015 года через ООО <данные изъяты> он внес 12084 руб., с учетом которых денежных средств для досрочного частичного погашения кредита было достаточно, однако в связи с зачислением внесенных денежных средств на счет лишь 8 сентября 2015 года Банк досрочное частичное погашение кредита на сумму 175800 руб. не произвел и график платежей не изменил, а из находящейся на специальном банковском счете Албутова В.Е. денежной суммы в размере 175800 руб. осуществлял списание ежемесячных платежей по кредиту в размере 12166 рублей.
На основании изложенного Албутов В.Е. просил обязать Банк зачесть внесенные им 7 сентября 2015 года 12084 руб. в счет досрочного погашения кредита и изменить график платежей, признать график платежей недействительным, взыскать с Банка в его пользу компенсацию морального вреда в размере 150000 руб. и штраф в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.
Представитель ПАО КБ "Восточный" Вавилина Е.В. еще при обращении с иском представила отдельное заявление о рассмотрении дела без участия представителя Банка; Албутов В.Е. в судебное заседание не явился, его представитель Матвеев А.О. иск Банка не признал, встречные исковые требования поддержал.
Решением от 2 октября 2018 года Батыревский районный суд Чувашской Республики удовлетворил исковые требования ПАО КБ "Восточный", взыскал с Албутова В.Е. в его пользу задолженность по кредитному договору N от 7 мая 2014 года в размере 322893 руб., в том числе 231443,09 руб. - задолженность по основному долгу, 91449,91 руб. - задолженность по процентам, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6428,93 руб.; отказал в удовлетворении встречного иска Албутова В.Е. к ПАО КБ "Восточный".
Представитель ответчика-истца Албутова В.Е. - Малеева Т.В. по мотивам неправильного определения имеющих значение для дела обстоятельств, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела и допущения судом существенных нарушений норм материального и процессуального права обжаловала решение на предмет отмены и принятия нового - об удовлетворении встречного иска, в апелляционной жалобе вновь привела изложенные во встречном исковом заявлении обстоятельства и дополнила, что внесение спорной денежной суммы 7 сентября 2015 года было осуществлено через ООО <данные изъяты> в связи с закрытием 17 августа 2015 года офиса Банка в Чебоксарах, до которого Албутов В.Е. погашал кредит через кассу (банкомат) Банка, а после чего он был лишен такой возможности; на судебном заседании было заявлено ходатайство о предоставлении Банком информации о закрытии офиса в г.Чебоксары, но информация об этом предоставлена не была; в объявлении о закрытии офиса банка способы внесения денежных средств были указаны без указания сроков зачисления денежных средств; 24 января 2017 года Албутов В.Е. обращался с заявлением о проведении корректировки платежей по кредиту, 9 ноября 2017 года - с заявлением о вхождении в новый график платежей с учетом зачета частичного досрочного погашения кредита, 30 октября 2018 года - с заявлением о зачете 12084 руб. в счет досрочного погашения кредита и изменении графика платежей, ответ на которые не получил; цитирует положения ст.316 и 406 ГК РФ.
В суде апелляционной инстанции апелляционную жалобу поддержал представитель Албутова В.Е. Матвеев А.О., а сам Албутов В.Е., его представитель Малеева Т.В. и представитель Банка, извещенные надлежащим образом, на судебное заседание не явились.
Судебная коллегия, проверив производство по делу в соответствии с ч.1, 3 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и на предмет наличия нарушений, являющихся согласно ч.4 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены решения во всяком случае, последних не усматривает, а в остальном констатирует следующее.
28 марта 2017 года Батыревским районным судом Чувашской Республики рассматривался иск Албутова В.Е. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (сокращенно именуемому ПАО КБ "Восточный") о расторжении кредитного договора от 7 мая 2014 года, признании договора и графика гашения кредита недействительными, взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 21 923,61 рублей, компенсации морального вреда в размере 200 000 рублей и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также расходов на нотариальное удостоверение доверенности в размере 1 545 рублей (дело N).
Иск был мотивирован тем, что 7 мая 2014 года между Албутовым В.Е. и Банком заключен кредитный договор N, по условиям которого Албутову В.Е. выдан кредит в размере 379200 рублей на срок 60 месяцев под 29,5% годовых. Согласно графику гашения кредита ежемесячный платеж составляет 12 166 рублей. Согласно выписке из лицевого счета Банк с 9 февраля 2015 года в одностороннем порядке меняет условия договора, не соответствующие графику, в сумме основного долга ежемесячно в сторону уменьшения, тем самым увеличивает сумму основного долга по кредиту для начисления процентов. Исходя из заявления на частичное досрочное погашение кредита от 31 июля 2015 года, срок осуществления и списания платежа 7 сентября 2015 года. Из нового графика гашения кредита видно, что с 7 октября 2015 года сумма ежемесячного взноса составляет 5 583 рублей. Однако Банк за период с 7 мая 2014 года по 22 сентября 2016 года не придерживался ни одного графика. Банк на протяжении 21 месяца с 9 февраля 2015 года по 23 ноября 2016 года незаконно удерживал средства Албутова В.Е. в размере 91845,74 рублей. Банком не были выполнены условия по заявлению о частичном досрочном погашении кредита на сумму 175 800 рублей. Таким образом, с 7 сентября 2015 года по 23 ноября 2016 года Банк незаконно пользовался чужими денежными средствами, сумма процентов составила 21923,61 рублей.
Определением Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года был принят отказ от иска в части требований о признании договора и графика гашения кредита недействительными и производство по делу в указанной части прекращено. Это определение вступило в законную силу 14 апреля 2017 года.
По остальным исковым требованиям Албутова В.Е. Батыревским районным судом Чувашской Республики 28 марта 2017 года было постановлено удовлетворяющее их заочное решение.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 19 июля 2017 года заочное решение Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года было отменено.
Суд апелляционной инстанции исходил из того, что 7 мая 2014 года между Албутовым В.Е. и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк выдал Албутову В.Е. кредит в размере 379 200 рублей на срок 60 месяцев под 29,5% годовых.
Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12166 руб., часть которых направляется на погашение процентов за пользование кредитом за фактический период пользования, а оставшаяся часть - на погашение суммы основного долга. Незначительные расхождения в суммах, направленных на погашение процентов и основного долга, связаны с особенностями расчета аннуитетных платежей, они не влияют на общий размер ежемесячного аннуитетного платежа, в связи с чем не могут рассматриваться как существенные нарушения условий договора и прав заемщика.
Согласно п.4.5 Типовых условий потребительского кредита, являющейся приложением к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.
Для тарифных планов "Наличные" частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового платежа кредита, но не ранее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом Банка. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной формы не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. Заявление на частичное досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка.
Пунктом 4.5.4 предусмотрено, что в случае если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.4.8. Типовых условий.
16 июня 2015 года Албутов В.Е. внес в счет погашения кредита 242 550 рублей. 31 июля 2015 года Албутов В.Е. обратился в Банк с заявлением на частичное досрочное погашение кредита по форме, установленной Банком. Срок осуществления и списания платежа 7 сентября 2015 года. В заявлении Албутовым В.Е. указано, что заявляемая им в качестве досрочного возврата кредита сумма в размере 175 800 рублей не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и штрафные санкции на указанную дату. Также просил после осуществления частичного возврата кредита произвести перерасчет ежемесячного взноса.
Таким образом, обратившись 31 июля 2015 года в Банк с заявлением на частичное досрочное погашение кредита, Албутов В.Е. обязался обеспечить на банковском специальном счете по состоянию на 7 сентября 2015 года 175800 руб. без учета суммы очередного ежемесячного платежа. В этих целях он внес 7 сентября 2015 года через ООО <данные изъяты> 12084 руб., с учетом которой денежных сумм было бы достаточно для досрочного частичного погашения кредита, однако в связи с зачислением внесенной денежной суммы на счет лишь 8 сентября 2015 года Банк не произвел досрочное частичное погашение кредита в размере 175800 руб. и не изменил график платежей.
В связи с этим из денежной суммы в размере 175800 рублей, находящейся на специальном банковском счете Албутова В.Е., Банком в соответствии с графиком платежей и условиями договора осуществлялось ежемесячное списание денежных средств в размере 12166 руб. в погашение кредитных обязательств Албутова В.Е. При этом истец Албутов В.Е. с исковыми требованиями к Банку о возложении обязанности зачесть вышеуказанную денежную сумму в счет досрочного погашения кредита и изменить график платежей не обращался.
Поскольку соглашением сторон или решением суда условия кредитного договора не были изменены, у суда первой инстанции не имелось оснований для вывода о неправомерном пользовании Банком денежными средствами в размере 175800 руб., которые истцом Албутовым В.Е. добровольно были внесены в счет погашения кредита, находились на его счете и направлялись Банком в соответствии с графиком платежей на погашение кредитных обязательств Албутова В.Е.
Учитывая гашение кредита Албутовым В.Е. по первоначальному графику платежей, по состоянию на 8 сентября 2015 года остаток основного долга составлял 324861,09 рублей.
Установив указанные обстоятельства, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики 19 июля 2017 года приняла новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Албутова В.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.
В силу ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Исходя таким образом из наличия действующего кредитного договора N и графика гашения кредита, положений ст.819 (по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), 309, 310 (обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются), 811 ГК РФ (если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами), документально подтвержденного Банком факта неисполнения Албутовым В.Е. условий кредитного договора после 7 апреля 2017 года, приведшего к образованию по состоянию на 9 июля 2018 года задолженности в размере 322983 рубля, а также факта отмены по заявлению Албутова В.Е. ранее выданного Банку судебного приказа, Батыревский районный суд Чувашской Республики уже по настоящему делу принял законное и обоснованное решение об удовлетворении исковых требований Банка.
Ссылки апеллянта на закрытие с 17 августа 2015 года структурного подразделения Банка в г.Чебоксары, на непредставление Банком сведений об этом суду, и на положения ст.316 (место исполнения обязательства) и 406 (просрочка кредитора) ГК РФ к отмене решения по первоначальному иску являются несостоятельными.
По условиям заключенного Албутовым В.Е. кредитного договора возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета, заемщик вправе уплачивать ежемесячный взнос путем внесения денежных средств через платежные организации (организации, оказывающие в соответствии с законодательством РФ платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств). Имеющаяся в материалах дела распечатка цитат сообщений Банка в Интернете (л.д.65-69) дает достаточное представление о возможности погашения клиентами ПАО КБ "Восточный" действующих кредитов с 1 августа 2015 года через платежных агентов. На судебном заседании 18 сентября 2018 года представитель Албутова В.Е. Матвеев А.О. пояснял, что после закрытия офиса Банка в г.Чебоксары платежи по кредиту осуществлялись по Интернет-банку или другими способами. О том, что 17 августа 2015 года Албутов В.Е. не был лишен возможности исполнять кредитное обязательство через платежных агентов, свидетельствует выписка из лицевого счета о зачислении Банком денежных средств на его БСС 8 сентября 2015 года, 12 октября 2015 года, 8 февраля 2016 года по реестрам ООО <данные изъяты>. Как видно из выписки по лицевому счету, после 7 апреля 2017 года платежей в погашение кредита от Албутова В.Е. не поступало, а доказательств того, что заемщиком исполнение предлагалось, но Банк отказался его принять, в деле не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о необходимости удовлетворения встречного требования Албутова В.Е. о признании графика гашения по кредитному договору N от 7 мая 2014 года недействительным судебная коллегия отклоняет по той причине, что определением Батыревского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года по гражданскому делу N уже был принят отказ от аналогичного искового требования Албутова В.Е. к тому же ответчику, указанные Албутовым В.Е. во встречном исковом заявлении основания недействительности графика гашения кредита все те же, а согласно ст.221 ГПК РФ в случае прекращения производства по делу повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.
В этой связи судебная коллегия соглашается с немотивированным доводом жалобы о нарушении судом процессуального закона, так как суду следовало принять решение не об отказе в удовлетворении повторно заявленного искового требования, а о прекращении производства по нему на основании абз.3 ст.220 ГПК РФ (суд прекращает производство по делу в случае, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска).
Отказывая в удовлетворении остальных встречных исковых требований Албутова В.Е., суд первой инстанции указал о том, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п.2 ст.452 ГК РФ), но Албутовым В.Е. не представлено доказательств, подтверждающих обращение к Банку с требованием зачесть сумму в размере 12084 руб. в счет досрочного погашения кредита и изменения в связи с этим графика платежей, соответственно не установлен и факт причинения морального вреда.
Судебная коллегия отмечает, что вывод суда о несоблюдении Албутовым В.Е. досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного п.2 ст.452 ГК РФ, соответствует исследованным доказательствам, однако, надлежащим процессуальным последствием такого несоблюдения согласно абз.2 ст.222 ГПК РФ является не отказ в удовлетворении основного (об изменении договора) и производного (о компенсации морального вреда, взыскании штрафа) исковых требований, а оставление их без рассмотрения, что также указывает на неправильное применение судом первой инстанции норм процессуального права.
Доводы жалобы о направлении в Банк 24 января 2017 года заявления о проведении корректировки платежей по кредиту, а 9 ноября 2017 года - заявления о вхождении в новый график платежей в связи с заявлением от 31 мая 2015 года о частичном досрочном погашении не могут быть приняты во внимание, поскольку а) связаны с приложением к апелляционной жалобе новых доказательств, которые в силу абз.2 ч.1 ст.327.1 ГПК РФ не могут быть приняты судом апелляционной инстанции, б) в любом случае не свидетельствуют о соблюдении досудебного порядка по урегулированию спора о зачете в счет досрочного погашения кредита именно внесенных 7 сентября 2015 года 12084 руб. и изменении в связи с этим графика платежей.
Ссылка апеллянта на отправку в Банк надлежащего заявления о зачете 20 октября 2018 года на положение дела влиять не может, поскольку соблюдение досудебного порядка урегулирования спора проверяется на дату предъявления встречного иска, а не на дату апелляционного рассмотрения. Согласно ч.2 ст.223 ГПК РФ после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления заявления без рассмотрения, заинтересованное лицо вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке.
Таким образом, при апелляционном рассмотрении дела установлены основания для отмены решения по встречному иску, но не для разрешения встречного иска по существу.
Доводы апелляционной жалобы, направленные на доказывание обоснованности встречного иска, который рассмотрению по существу не подлежал, основанием к отмене решения по первоначальному иску являться не могут.
Руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Батыревского районного суда Чувашской Республики от 2 октября 2018 года в части отказа в удовлетворении встречного иска Албутова Василия Егоровича к ПАО КБ "Восточный" отменить,
производство по гражданскому делу в части встречного искового требования Албутова Василия Егоровича к ПАО КБ "Восточный" о признании графика гашения кредита по кредитному договору N от 7 мая 2014 года недействительным прекратить,
встречные исковые требования Албутова Василия Егоровича к ПАО КБ "Восточный" о возложении на Банк обязанности зачесть внесенные им 7 сентября 2015 года 12084 руб. в счет досрочного погашения кредита и изменить график платежей, взыскании с Банка в его пользу компенсации морального вреда в размере 150000 руб. и штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от суммы, присужденной потребителю, оставить без рассмотрения.
В остальном апелляционную жалобу представителя ответчика-истца Албутова Василия Егоровича - Малеевой Татьяны Васильевны на решение Батыревского районного суда Чувашской Республики от 2 октября 2018 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий И.В. Юркина
Судьи: Ю.Г. Карачкина
Э.А. Степанова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка