Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июня 2021 года Дело N 33-11151/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:

председательствующего Вялых О.Г.

судей Криволапова Ю.Л., Руденко Т.В.

при секретаре Бархо В.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-226/2021 по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Рытченко Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Рытченко Н.Н. на решение Красносулинского районного суда Ростовской области от 18 февраля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Вялых О.Г., судебная коллегия

установила:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Рытченко Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его тем, что 04.02.2014 г. между банком и Рытченко Н.Н. заключен договор N 2191974859, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН с лимитом овердрафта. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 04.02.2014 г. - 10000 руб., с 03.02.2015 г. - 30000 руб., с 02.11.2016 г. - 110000 руб. Процентная ставка установлена в размере 29,9% годовых. По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленный договором, а именно кредитования Текущего счета, то есть осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств заемщика. Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного Банком заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (25-е число каждого месяца).

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (беакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка. Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по карте составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Заемщику оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги составляет 59 руб., которая начисляется в конце процентного периода и оплачивается в составе ежемесячного платежа.

Задолженность ответчика по кредитному договору N 2191974859 от 04.02.2014 г., по состоянию на 17.12.2020 г. составляет 129774 руб. 57 коп., из которых: сумма основного долга - 109963 руб. 20 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 298 руб. 00 коп, сумма штрафов - 6300 руб. 00 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 13213 руб. 37 коп., которую банк просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3795,49 руб.

Решением Красносулинского районного суда Ростовской области от 18 февраля 2021 года исковые требования банка удовлетворены.

В апелляционной жалобе Рытченко Н.Н. просит об отмене данного решения и просит принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Апеллянт обращает внимание на то, что копию иска и приложенных к нему документов не получала. Банк не исполнил обязанности по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора. Расчет задолженности, на который сослался суд в своем решении не был предметом исследования в суде первой инстанции согласно протоколу от 18.02.2021 года.

Апеллянт указывает, что банк в одностороннем порядке увеличил кредитный лимит по кредитной карте до 110 000 руб., не предоставив заемщику возможности отказаться от такой оферты.

Апеллянт настаивает на применении судом ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки и штрафов.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ, пришла к следующим выводам.

Постанавливая обжалуемое решение, суд руководствовался ст. ст. 309,310,819 ГК РФ и исходил из доказанности обстоятельств неисполнения заемщиком Рытченко Н.Н. своих обязательств перед банком по возврату основного долга и процентов по кредитному договору от 04.02.2014 г., в связи с чем пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 810 ГК РФ (глава 42 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (указанные правила в силу ст.819 ГК РФ распространяется и на кредитные договоры).

Как видно из дела, 04.02.2014 г. на основании заявления Рытченко Н.Н. на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту (л.д.21) между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Рытченко Н.Н. заключен кредитный договор N 2191974859, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН с лимитом овердрафта. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта (кредитования): с 04.02.2014 г. - 10000 руб., с 03.02.2015 г. - 30000 руб., с 02.11.2016 г. - 110000 руб. Процентная ставка установлена в размере 29,9% годовых; начало расчетного периода - 25 число каждого месяца, начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25 числа включительно.

Согласно Тарифам по банковскому продукту "Карта CASHBAK 29.9 Л" процентная ставка по кредиту - 29,9%; минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период до 51 дн.; комиссия за получение наличных денежных средств - 349 руб., компенсация расходов банка по оплате страховых взносов - 0,77%. Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 руб., больше 1 календарного месяца - 800 руб., больше 2 календарных месяцев - 1000 руб., больше 3 календарных месяцев - 2000 руб.; больше 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. (л.д. 21 оборот).

С содержанием памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности (в случае активации карты) Рытченко Н.Н. ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

При подписании кредитного договора ответчик выразил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования.

Из выписки по счету следует, что последний ежемесячный платеж поступил от ответчика 07.11.2017 г.

Судом установлено, что по заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" мировым судьей судебного участка N 3 Красносулинского судебного района Ростовской области выдавался судебный приказ N 2-1442/2018 от 05.10.2018 г. о взыскании с Рытченко Н.Н. задолженности по настоящему кредитному договору в размере 129774 руб. 57 коп., который в связи с поступлением от должника возражений был отменен определением мирового судьи от 22.10.2018 г. (л.д. 40)

Задолженность ответчика по договору об использовании кредитной карты N 2191974859 от 04.02.2014 г. по состоянию на 17.12.2020 г. составляет 129774 руб. 57 коп., из которых: сумма основного долга - 109963 руб. 20 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 298 руб. 00 коп, сумма штрафов - 6300 руб. 00 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 13213 руб. 37 коп. Данный расчет ответчиком не опровергнут.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд обоснованно не нашел оснований для снижения размера штрафов и комиссий по договору, поскольку в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения ее размера в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Размер штрафа 6300 руб. соразмерен последствиям нарушения обязательств, так как размер основного долга составляет 109963 руб. 20 коп., процентов за пользование кредитом - 13213 руб. 37 коп., и снижению не подлежит.

Несостоятельны доводы апелляционной жалобы о ненаправлении ответчику копии иска с приложениями, поскольку опровергаются копией реестра почтовых отправлений от 29.12.2020 года (л.д.15).

Соблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора для данной категории дел ни законом, ни договором не предусмотрено.

Расчет задолженности исследовался судом, что следует из содержания протокола судебного заседания (л.д.92).

Право банка увеличивать кредитный лимит предусмотрено условиями кредитного договора, с которым ответчик ознакомилась и собственноручно подписала (л.д.21-22). Как следует из выписки по счету, заемщик активно пользовалась увеличенным лимитом по кредитной карте.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Красносулинского районного суда Ростовской области от 18 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Рытченко Н.Н.- без удовлетворения.

Полный текст изготовлен 29 июня 2021 года.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка