Дата принятия: 15 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1112/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 апреля 2019 года Дело N 33-1112/2019
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего Старовойтова Р.В.
судей коллегии Акбашевой Л.Ю., Кравцовой Е.А.
при секретаре судебного заседания Лысовой О.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Бурцева Р.В. на решение Ноябрьского городского суда от 4 февраля 2019 года, которым постановлено:
Бурцеву Р.В. в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Акбашевой Л.Ю., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Р.В. Бурцев обратился с иском к ООО СК "Кредит Европа Лайф" о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 154 197,21 руб, компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, в сумме 20 000 руб, штрафа в сумме 50% от присужденной суммы. В обоснование требований иска указал, что 21 июля 2018 года заключил с АО "Кредит Европа Банк" кредитный договор N 0098-CL-000000025305, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 1 139 388 руб сроком на 60 месяцев под 13,892 % годовых. В тот же день он написал заявление о присоединении к программе страхования и произвел оплату подключения к ней в сумме 165 211,30 руб. 22 ноября 2018 года им досрочно погашена задолженность по кредиту. 28 ноября 2018 года он обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, однако в удовлетворении заявления ему отказано. Полагал, что отказ является незаконным, поскольку в соответствии со ст. 958 ГК РФ ответчик обязан произвести перерасчет и вернуть часть страховой премии.
Ответчиком представлены возражения на исковое заявление, доводы которых сводятся к несогласию с требованиями иска (л.д.68).
Дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика ООО "СК "Кредит Европа Лайф" и третьего лица АО "Кредит Европа Лайф".
В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца С.К. Чемиренко, действующий на основании доверенности, поддержал требования и доводы иска.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого указана выше, с которым не согласна истец Р.В. Бурцев.
В апелляционной жалобе Р.В. Бурцев, от имени и по поручению которого на основании доверенности действует его представитель М.В. Уральская, просит об отмене решения суда в связи с допущенными нарушениями норм материального права и постановлении нового об удовлетворении требований иска. Полагает, что на основании Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 958 ГК РФ у него возникает право требовать возврата части страховой премии.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 21 июля 2018 года между АО "Кредит Европа Банк" и Бурцевым Р.В. заключен кредитный договор N 0098-CL-000000025305, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 1 139 388 руб сроком на 60 месяцев под 13,892 % годовых.
В тот же день Р.В. Бурцев выразил свое согласие на включение в Программу добровольного страхования в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней. Истцом произведена отплата подключения к данной программе в общей сумме 165 211,30 руб.
28 ноября 2018 года Р.В. Бурцев обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, в удовлетворении которого банком отказано по причине истечения установленного договором 14-дневного срока, в течение которого допускается возврат денежных средств (л.д. 42-47).
Отказывая в удовлетворении требований иска, суд первой инстанции пришел к выводу об их необоснованности.
Указанный вывод является верным в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421, ст 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Судом первой инстанции установлено и не оспаривалось истцом, что при заключении кредитного договора 21 июля 2018 г. он подписал заявление, которым выражал согласие быть застрахованным в ООО СК "Кредит Европа Банк", и которое содержало сведения об ознакомлении и согласии с условиями договора страхования, что подтверждено личной подписью.
В частности, заявление содержало разъяснение о том, что страхование является добровольной услугой, осуществляется исключительно на добровольной основе, данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения кредита, со стоимостью услуги истец согласен.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что подключение истца к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней являлось его добровольным решением и не было ему навязано.
В соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой руководствовался суд первой инстанции, разрешая возникший спор, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи(п.2 ст. 958).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст.958).
Из содержания данной нормы права следует, что законодатель установил разные правовые последствия в части возможности возврата страховой премии для случаев прекращения срока действия договора и отказа страхователя от договора страхования.
Из материалов дела следует, что договор страхования жизни и здоровья заключен сроком на пять лет, страховая сумма по нему хотя и совпадает с суммой кредита, но является фиксированной. Страховыми случаями по договору являются смерть застрахованного, полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая на производстве или болезни, первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний. Выгодоприобретателем по договору является сам истец.
Таким образом, договор предусматривает выплату страхового возмещения в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. В этой связи досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Как следует из п. 8.2 полисных условий страхования от несчастных случаев, договор досрочно прекращается в случае его одностороннего расторжения страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае если страхователь прекратил действие полиса в течении 14 календарных с даты заключения, то страховщик возвращает страхователя 100 % страховой оплаченной премии. В остальных случаях одностороннего расторжения страхователем страховая премия не возвращается.
Поскольку Р.В. Бурцев обратился с заявлением по истечении четырнадцати календарных дней, основания для отказа в возврате денежных средств имелись.
Доводы апелляционной жалобы об обратном были предметом исследования судом первой инстанции, и им дана надлежащая оценка.
Таким образом, судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства. Представленным доказательствам дана надлежащая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права не допущено.
При наличии таких обстоятельств оснований для отмены или изменения решения суда не усматривается.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ноябрьского городского суда от 4 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий подпись
Судьи подписи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
