Дата принятия: 03 декабря 2019г.
Номер документа: 33-11103/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 декабря 2019 года Дело N 33-11103/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Медведева А.А.,
судей Сачкова А.Н., Рудь Е.П.
при секретаре Тенгерековой Л.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Коряковцевой Е. С. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 18 сентября 2019г. по делу
по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 ПАО Сбербанк к Коряковцевой Е. С. о взыскании задолженности по кредитной карте.
Заслушав доклад судьи Медведева А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обратившись в суд с названными исковыми требованиями, в их обоснование ПАО "Сбербанк России" (далее по тексту так же Банк) указывало, что ДД.ММ.ГГг. ПАО "Сбербанк России" и Коряковцева Е.С. в офертно-акцептной форме заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО "Сбербанк России" с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта *** по эмиссионному контракту *** от ДД.ММ.ГГ. Также ответчику был открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ***% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 160 440 руб. 30 коп. в том числе: просроченный основной долг - 145 603 руб. 69 коп., просроченные проценты - 10 827 руб. 42 коп., неустойка за просроченный основной долг- 4 009 руб. 19 коп.
Указанную задолженность Банк просил взыскать с Коряковцеой Е.С., а так же возместить за счет ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4408 руб. 81 коп.
Решением Бийского городского суда Алтайского края от 18 сентября 2019г. исковые требования Банка удовлетворены частично.
С Коряковцевой Е.С. в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 ПАО Сбербанк взыскана задолженность по счету международной банковской карты по состоянию на ДД.ММ.ГГ.: основной долг - 145 603 руб. 69 коп., просроченные проценты - 10 827 руб. 42 коп., неустойка за просроченный основной долг - 2 500 руб., а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 4 408 руб. 81 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе ответчик Коряковцева Е.С. просит отменить решение суда в части удовлетворения исковых требований и принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что она действительно заключила с Банком кредитный договор, однако при выдаче карты ответчика не уведомили о предусмотренных договором дополнительных платах за обслуживание кредитной карты и банковского счета. Поскольку Банком до Коряковцевой Е.С. не была доведена полная и достоверная информация об условиях договора, договор не соответствует требованиям федерального закона "О банках и банковской деятельности". Кроме того, исковые требования судом были удовлетворены частично, однако суд необоснованно расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в пользу Банка взыскал в полном объеме, а не пропорционально удовлетворенной части иска.
Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились. Об отложении судебного разбирательства не просили, о наличии уважительных причин неявки не сообщали. В этой связи, с учетом положений ст.167 ГПК РФ их неявки не препятствует рассмотрению дела.
Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, заслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.п.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу п.1 ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ на основании заявления Коряковцевой Е.С. выдана международная карта ПАО "Сбербанк России" Visa Gold *** с разрешенным лимитом кредита 96000 рублей, а также открыт банковский счет *** в валюте РФ - российский рубль.
Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, процентная ставка по кредиту- ***% годовых. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России").
В силу п.3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата общей суммы задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов: наличными денежными средствами через электронные терминалы с использованием карты /номера карты в подразделениях банка; наличными денежными средствами с использованием карты через устройства самообслуживания банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты банка на счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы банка; переводом с дебетовой карты банка на кредитную карту с использованием услуги "Мобильный банк"; переводом с дебетовой карты банка на кредитную карту с использованием услуги "Сбербанк Онлайн"; банковским переводом на счет карты (п.3.7 Условий).
В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.
Факт получения кредитной карты подтверждается материалами дела, а именно: заявлением Коряковцевой Е.С. на получение кредитной карты, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", подписанными ответчиком собственноручно, что не оспаривалось заемщиком в ходе судебного разбирательства. Факт использования кредитных денежных средств также подтверждается материалами дела: отчетами по карте, выпиской по счету.
Вопреки доводам жалобы кредитный договор между сторонами заключен в надлежащей форме.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из п.1 ст.435, п.1 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При этом сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п.3 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации)
В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что соглашение сторон по всем существенным условиям договора может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п.4 ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе о сумме потребительского кредита (займа) или лимите кредитования и порядке его изменения (п.1 ч.9 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").
Факт получения кредитной карты подтверждается материалами дела, а именно: заявлением Коряковцевой Е.С. на получение кредитной карты, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", подписью в которых Коряковцева Е.С. засвидетельствовала получение Индивидуальных условий и Тарифов банка (л.д.15). Факт использования кредитных денежных средств также подтверждается материалами дела: отчетами по карте, выпиской по счету.
Ссылка в жалобе на установленные кредитным договором условия о дополнительных платах за обслуживание кредитной карты и банковского счета на законность принятого решения не влияют, поскольку к взысканию с ответчика Банк такие платы не предъявлял.
Так же суд установил, что что за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ ответчиком в нарушение условий договора допущена просрочка. Задолженность Коряковцевой Е.С. перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 160 440 руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту - 145 603 руб. 69 коп., просроченные проценты - 10 827 руб. 42 коп., неустойка за просроченный основной долг - 4 009 руб. 19 коп.
Суд взыскал задолженность, и при этом признав, что размер начисленной Банком неустойки не отвечает последствиям нарушения заемщиком обязательства, суд в соответствие с положениями ст.333 ГК РФ уменьшил неустойку до 2 500 руб.
Размер взысканной задолженности ответчик не оспаривает.
Несостоятельны и доводы жалобы о необходимости возмещения истцу расходов на оплату государственной пошлины пропорционально частичному удовлетворению исковых требований.
По общему правилу, закрепленному в п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В данном случае суд действительно иск удовлетворил частично, поскольку уменьшил размер неустойки.
Однако в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1"О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
В этой связи суд при разрешении вопроса о возмещении истцу судебных расходов обоснованно возместил ему за счет ответчика расходы по оплате государственной пошлины без учета частичного удовлетворения иска.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, изложенных в решении, построены на неверном толковании норм материального и процессуального права. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.
Процессуальных нарушений, которые в силу ст.330 ч 4 ГПК РФ являлись бы безусловным основанием к отмене обжалуемого судебного постановления, судебной коллегией по делу не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика Коряковцевой Е. С. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 18 сентября 2019г. оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
