Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 сентября 2021 года Дело N 33-11093/2021

г. Нижний Новгород 21 сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кузиной Т.А.,

судей Леонтенковой Е.А., Рожковой И.Н.

при секретаре Яшиной А.А.,

с участием истца Головновой Н.П.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" к Головновой Н.П., АО "Д2 Страхование" о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору, судебных расходов

по апелляционной жалобе Головновой Н.П. на решение Нижегородского районного суда г.Н.Новгород от 27 апреля 2021 года,

заслушав доклад судьи Рожковой И.Н., объяснения Головновой Н.П.,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" обратилось суд с исковым заявлением к Головновой Надежде Петровне, АО "Д2 Страхование" о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обосновав заявленные требования следующим. Между Публичным акционерным обществом "Уральский банк реконструкции и развития" и Головновым В.В. 23.12.2016 заключен договор комплексного банковского обслуживания N[номер]. В соответствии с п.1.1 указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: - предоставление потребительских кредитов - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт". В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО. Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с Правилами предоставления соответствующих(-ей) услуг(-и) (п. 2.5. договора КБО). 23.12.2016 оформлена и подписана анкета-заявление N 2009002927/01.1, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение N [номер]. Срок возврата кредита - 23.12.2023 (п. 2. раздел "Индивидуальные условия ДПК"). В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет N [номер] в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п.1.2 раздел "Параметры карточного счета" анкеты-заявления); предоставил должнику кредит в размере 187 029 руб. 09 коп. (п.1 раздел "Индивидуальные условия ДПК"). Таким образом, 23.12.2016 посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч.1 ст.161 ГК РФ, а также ст.820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом "Параметры кредита". Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34,9% годовых (п. 4, раздел "Индивидуальные условия ДПК"). В нарушение указанных положений ГК РФ, условий анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 05.04.2019 за должником числится задолженность в размере 177691 руб. 11 коп. Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО "УБРиР" и АО "Д2 Страхование". Между ОАО "УБРиР" и АО "Д2 Страхование" заключен Договор коллективного страхования N 0104 У от 20.04.2012, в соответствие с которым ОАО "УБРиР" является Страхователем, а АО "Д2 Страхование" -Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором. В связи с заявлением заемщика от 23.12.2016 о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ "УБРиР" страховая премия оплачена в АО "Д2 Страхование". В соответствие с Договором коллективного страхования страховыми рисками является смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай, а именно: [дата] заемщик скончался. По состоянию на дату наступления страхового случая ([дата]) у заемщика имелась задолженность в размере 166 187 руб. 68 коп. 28.11.2018 родственники заемщика обратились в банк с уведомлением о наступлении страхового случая. 07.12.2018 банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. 27.12.2018 из страховой компании поступил отказ с запросом медицинских документов. При этом в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования заемщик предоставил свое согласие на предоставление документов страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая. Таким образом, страховщик был наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал. Согласно условиям договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (п. 1.5 Договора коллективного страхования). Однако согласно п. 3.2.2 Договора коллективного страхования страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом. В силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В нарушении условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел. С учетом вышеизложенного, с АО "Д2 Страхование" в пользу ПАО КБ "УБРиР" подлежит страховая выплата в размере 166 187 руб. 68 коп. Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. По сведениям банка наследником Головнова В.В. является Головнова Н.П..

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьям и 3, 24, 28, 131-132 ГПК РФ, статьями 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд:

1.Взыскать с АО "Д2 Страхование" в пользу Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" страховую выплату по кредитному соглашению N [номер] от [дата] в размере 166 187 руб. 68 коп., а также расходы по оплате государственной полшины в размере 4 446 руб. 07 коп.

2.Взыскать с Головновой Н.П. в пользу Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" задолженность по кредитному договору N [номер] от [дата] в размере 166 187 руб. 43 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 307 руб. 75 коп.

3.Кроме того, ПАО КБ "УБРиР" заявил факультативное требование: в случае непризнания события страховым, прошу текущую задолженность по кредитному договору в полном размере (177 691 руб. 11 коп.) взыскать с наследника заемщика.

В ходе рассмотрения дела истец уточнял исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ в части размера задолженности, однако на день рассмотрения дела истцом представлен актуальный расчет задолженности, в соответствии с которым сумма задолженности по кредитному договору составляет 166 187 руб. 68 коп., которую истец просит взыскать с ответчика Головновой Н.П., расходы на проведение судебной экспертизы истец просит отнести на АО "Д2 Страхование", как на лицо, инициирующее проведение судебной экспертизы.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

Ответчик Головнова Н.П. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала позицию, изложенную в письменных возражениях.

Ответчик АО "Д2 Страхование", извещенный о месте, дате и времени судебного заседания надлежащим образом, не обеспечил участие в деле своего представителя, о причинах неявки суду неизвестно.

Решением Нижегородского районного суда г.Н.Новгород от 27 апреля 2021 года постановлено: "Исковые требования ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" удовлетворить частично.

Взыскать с Головновой Н.П. в пользу ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" задолженность по кредитному договору в размере 166 187 рублей 68 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 523 рубля 75 копеек, в удовлетворении остальных исковых требований - отказать.

В удовлетворении исковых требований ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" к АО "Д2 Страхование" о взыскании страховой выплаты, расходов по оплате государственной пошлины - отказать.

Взыскать с ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу ГБУЗ НО "Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" расходы по проведению судебной экспертизы в размере 35 000 рублей".

В апелляционной жалобе Головновой Н.П. поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В обоснование доводов жалобы заявитель указывает, что в настоящее время задолженность по кредитному договору N [номер] от 23.12.2016 г. полностью погашена.

В суде апелляционной инстанции Головнова Н.П. поддержала доводы апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.

При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда проверены судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ. С учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.421 ГК РФ - 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Из положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, исходя из буквального толкования Правил страхования, стороны при заключении договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного, а только то, которое наступает в результате несчастного случая с застрахованным или острого внезапного заболевания.

Следовательно, для получения страхового возмещения необходимо установить факт наступления смерти в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Судом установлено, что между Публичным акционерным обществом "Уральский банк реконструкции и развития" и Головновым В.В. 23.12.2016 заключен договор комплексного банковского обслуживания N [номер]

В соответствии с п.1.1 указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт".В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО.

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг.

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с Правилами предоставления соответствующих(-ей) услуг (-и) (п. 2.5. договора КБО).

23.12.2016 оформлена и подписана анкета-заявление N[номер], в соответствии с которой заключено кредитное соглашение N[номер]

Срок возврата кредита - 23.12.2023 (п. 2. раздел "Индивидуальные условия ДПК").

Заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34,9% годовых (п. 4, раздел "Индивидуальные условия ДПК").

Погашение задолженности по кредиту производится в соответствии с Графиком платежей по ДПК (п. 6 Индивидуальных условий ДПК).

В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет N [номер] в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел "Параметры карточного счета" анкеты-заявления); предоставил должнику кредит в размере 187 029 руб. 09 коп. (п.1 раздел "Индивидуальные условия ДПК").

Согласно ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено, что имеющаяся в материалах дела анкета-заявление N[номер] (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) содержит сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.

Таким образом, судом установлено, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, об этом свидетельствуют подписи в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Тем самым, 23.12.2016 посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Условия данного договора определены договоре КБО и анкете-заявлении, с которыми согласился Ответчик путем их подписания.

Также судом установлено, что одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО "УБРиР" и АО "Д2 Страхование".

Из материалов дела следует, что между ОАО "УБРиР" и АО "Д2 Страхование" заключен Договор коллективного страхования N 0104 У от 20.04.2012, в соответствие с которым ОАО "УБРиР" является Страхователем, а АО "Д2 Страхование" - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

В связи с заявлением заемщика от 23.12.2016 о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ "УБРиР" страховая премия оплачена в АО "Д2 Страхование".

В соответствие с Договором коллективного страхования страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания,

- установление I и II группы инвалидности Застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Согласно п. 6.3 Программы страхования и п.2.1.1 Правил страхования несчастным случаем признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (по нижеизложенным пунктам);

а) взрыва; б) действия электрического тока: в) удара молнии; г) противоправных действий третьих лиц; д) нападения животных; е) падения предметов на Застрахованное лицо; ж) падения самого Застрахованного лица; з) утопления; и) попадания в дыхательные пути инородного тела; к) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; л) движения средств транспорта или их крушения; м) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; н) воздействия высоких или низких температур, химических веществ.