Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 марта 2022 года Дело N 33-1107/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

Председательствующего Дорожко С.И.,

судей Хуснутдиновой И.И., Поливода Т.А.,

при секретаре Никулиной Д.Д.,

рассмотрела в открытом судебном апелляционную жалобу истца Шастиной Н.А. на решение Железнодорожного районного суда города Хабаровска от 16 ноября 2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению Шастиной Н.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя,

Заслушав доклад судьи Хуснутдиновой И.И., пояснения представителя истца Шастиной Н.А. Шастина О.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,

установила:

Шастина Н.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя.

В обоснование иска указав, что 09.12.2014 между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и нею заключен договор страхования жизни "СмартПолис" N. Вступившим в законную силу решением суда от 07.07.2020 года удовлетворены ее исковые требования к ответчику о взыскании дополнительного инвестиционного дохода в размере 430 000 руб. за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору страхования ввиду невыплаты суммы инвестиционного дохода.

В ходе судебного разбирательства истец уточнила заявленные исковые требования, окончательно просила суд взыскать с ответчика в ее пользу дополнительный инвестиционный доход за 2018 год в размере 2 180 203 руб.; проценты от дополнительного инвестиционного дохода за 2018 год - 204 040 руб.; невыплаченную сумму минимального договорного дополнительного инвестиционного дохода в - 494 500 руб.; проценты от невыплаченного минимального договорного инвестиционного дохода - 86 521,76 руб.; штраф от суммы минимального договорного инвестиционного дохода - 484 750 руб.; штраф за неуплату дополнительного инвестиционного дохода за 2018 год - 1 207 121,5 руб.; расходы на оплату услуг представителя - 30 000 руб.; убытки - 16 000 руб.

Решением Железнодорожного районного суда города Хабаровска от 16 ноября 2021 года в удовлетворении исковых требований Шастиной Н.А. отказано.

В апелляционной жалобе истец Шастина Н.А. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, указав, что она понесла убытки, заключив договор страхования, поскольку за 5 лет денежные средства в размере 4 300 000 руб. существенное уменьшились вследствие инфляции.

В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о явке были извещены по правилам ст.113 ГПК РФ, в том числе путем размещения информации на официальном сайте суда, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц, уведомленных надлежащим образом и своевременно о месте и времени рассмотрения дела, с участием представителя истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.12.2014 между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Шастиной Н.А. заключен договор страхования жизни "СмартПолис" N. Договор заключен путем подачи Шастиной Н.А. заявления на заключение договора страхования жизни на условиях "СмартПолис" и выдачи истцу страхового полиса N от 09.12.2014.

Как следует из раздела 3 Заявления на заключение договора страхования жизни, программа страхования "СмартПолис" предусматривает страховые риски: дожитие Застрахованного лица до установленной даты; смерть Застрахованного лица; смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Размер страховой премии составляет 4 300 000 руб. Фондом по договору страхования является Глобальный фонд облигаций. Страховые суммы по всем страховым рискам составляют 100% от размера страховой премии. Подключена опция автоматической фиксации на условиях: при достижении размера дополнительного инвестиционного дохода: 15% от суммы страхового взноса на дату фиксации, при падении размера дополнительного инвестиционного дохода: 15% падения от максимальной величины дополнительного инвестиционного дохода с момента начала действия договора или с момента последней фиксации. Минимальный размер дополнительного инвестиционного дохода для осуществления фиксации составляет 10% от величины взноса по договору страхования.

Согласно чек-ордеру Сбербанка России от 09.12.2014, Шастиной Н.А. на счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни" перечислены денежные средства - 4 300 000 руб., назначение платежа: оплата страховой премии по полису N.

20.01.2020 года ответчиком на счет истца перечислены денежные средства в сумме 4 300 000 рублей в качестве страховой премии, уплаченной истцом при заключении с ответчиком договора страхования.

Вступившим в законную силу решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 07.07.2020 иск Шастиной Н.А. к ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворен частично. С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Шастиной Н.А. взыскан дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни - 430 000 руб., компенсация морального вреда - 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя - 35 000 руб., а всего взыскано 475 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в доход бюджета МО ГО "Город Хабаровск" взыскана государственная пошлина - 7 800 руб.

В соответствии с п. 3.1.1. Условий страхования (приложение 2 к договору страхования жизни "СмартПолис" N) страховым случаем является дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования.

Пункт 6.2 Условий страхования предусматривает, что страховая выплата по рискам "Дожитие страхованного лица до окончания срока страхования" и "Смерть Застрахованного лица" осуществляется при наступлении страхового случая единовременно, в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода.

Для получения страховой выплаты, в соответствии со ст. 6.7. Условий страхования, Страховщику должен быть предоставлен определенный комплект документов. Данные документы предоставляются в оригиналах ли нотариально заверенных копиях (п. 6.8 Условий).

Пункт 6.12. Условий предусматривает, что Страховщик должен принять решение о признании события страховым случаем по заявленному страховому случаю, об отказе или о запросе дополнительных документов в течение 10 рабочих дней.

В соответствии с пунктом 6.13 Условий - в случае принятия положительного решения о страховой плате, страховая выплата производится в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня принятия решения о страховой выплате.

В п.4.1. Инвестиционной декларации "СмартПолис" (приложение 3 к договору страхования) указаны риски, которые могут негативно повлиять на размер Дополнительного инвестиционного дохода по Договору.

Гарантированная норма доходности (далее по тексту ГИД) - эта та доходность, на которую прирастают страховые резервы, которые формирует Страховщик. В случае, если реальная доходность по резервам будет ниже, чем ГИД, то Страховщик будет нести повышенные страховые риски, что, в свою очередь, может негативно сказаться на возможности Страховщика выполнять свои финансовые обязательства перед Страхователем. Следовательно, чем ниже данный показатель, тем меньше риск нарушения обязательств Страховщиком.

Договор страхования жизни "СмартПолис" является договором инвестиционного страхования, дающий возможность получения повышенного дохода от участия в доходности различных активов. Однако, данная доходность не гарантируется и зависит от фактических реалий изменения цен выбранного Страхователем Базового Актива.

По данной программе существует безусловная гарантия возврата 100% вложенных средств Страхователя после реализации рисков, заложенных в программе. Данную гарантию обеспечивает Гарантированный Фонд, средства которого управляются Страховщиком, в соответствии с его инвестиционной политикой.

Сумма выплаты по "Дожитию" зависит от индивидуального дохода по дожитию (ИДД) и дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), которые формируются за счет положительной динамики Базового Актива (с учетом Коэффициента участия, характерного для каждого из Базовых Активов).

Согласно инвестиционной декларации Дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля. Так же, согласно инвестиционной декларации "На момент заключения Договора страхования имеются нижеследующие основные риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования".

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика".

При этом, страховая сумма не изменяется в рамках инвестиционной деятельности, на нее не влияет падение котировок. Также страховая сумма по договору установлена в рублях. В договоре страхования потери денег от инвестирования для Страхователя - нет.

В соответствии с п. 7.7. Условий страхования дополнительный инвестиционный доход определяется как разница между Фактическим инвестиционным доходом и Гарантированным инвестиционным доходом и начисляется Страховщиком на дату окончания срока действия Договора страхования в случае наступления страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного до установленного срока".

Также, в условиях страхования имеется п. 6.4.: "в случае если событие можно классифицировать как страховой случай по риску "Смерть Застрахованного лица" и по риску "Смерть Застрахованного лица "в результате несчастного случая" одновременно, выплата осуществляется по обоим рискам".

Из материалов дела следует, что ответчиком в добровольном порядке в связи с наступлением "Дожития" произведена гарантированная выплата в размере 4 300 000 руб., а также на основании судебного решения от 07.07.2020 произведена выплата дополнительный инвестиционный доход (ДИД) в размере 430 000 руб. Истец просит взыскать дополнительный ДИД за 2018 год в размере 2 180 203 руб., ссылаясь на отчет о динамике ДИД по договору N.

При заключении договора инвестиционного страхования жизни страхователь оплачивает страховую премию, из которой страховщик, в соответствии со ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", формирует страховые резервы.

Далее по условиям договора страховые резервы (т.е. деньги Страховщика, не Страхователя) используются под формирование двух фондов - гарантийного и рискового.

Гарантийный фонд (п. 1.2.1 Условий страхования) служит для того, чтобы обеспечить 100% возвратность уплаченной страховой суммы. Для этого он растет на гарантированную норму доходности 3.46 % (п. 7.5. Условий) до размера внесенной клиентом премии (100%).

Рисковый фонд (п. 1.2.2. Условий страхования) инвестируется в финансовые инструменты по выбору Страхователя (базовый актив или фонд) и служит для того, чтобы обеспечить клиенту ДИД.

Возможность как положительной, так и отрицательной динамики инвестиционного фонда нашло свое отражение в Письме ЦБ РФ от 19.11.2015 N 015-53/9867: Согласно пункту 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться

В зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Дата начала инвестирования - 26.12.2015 в стратегию Глобальный фонд облигаций (Коэффициент участия 250.00%)

Согласно Инвестиционной декларации, п.3.1. в качестве рискового фонда был выбран "Глобальный фонд облигаций". Порядок расчета ДИД, а также порядок расчета коэффициента участия в данном случае установлен п. 2.6.3, 2.6.4. И ДИД и коэффициент участия рассчитываются непосредственно страховщиком.

30.01.2019 истцу Шастиной Н.А., по ее заявлению была осуществлена смена Базового актива с Глобального фонда облигаций на Новые Технологии 3.0 (в связи со сменой актива Коэффициент участия снизился с 250.00% до 2.15%).

Положениями пунктов 2.5.1.- 2.5.4 Инвестиционной декларации определяется расчет коэффициента страхового покрытия. Его величина составляет 0,75495650 %.

Расчет указанного коэффициента покрытия, удержанного по окончанию договора страхования, содержащийся в письменном отзыве ответчика, суд признал математически верным, соответствующим условиям договора и положения Закона "Об организации страхового дела".

Учитывая, нулевое значение дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) от инвестиционный деятельности коэффициент участия (КУ) на ДИД распространяться не может и его величина не имеет значения (КУ применим при положительность доходности от инвестиционной деятельности).

Разрешая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении иска, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствовался положениями ст.ст. 420, 432, 434, 927, 934, 942 ГК РФ, Законом РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", правильно исходил из того, что требования истца не основаны на законе. Все выплаты, установленные договором, истцом получены. В связи с наступлением страхового случая- дожития Застрахованного лица до окончания срока страхования, истцу 20.01.2020 года переведено ответчиком 4 300 000 рублей; решением суда с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Шастиной Н.А. взыскан дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни - 430 000 руб., компенсация морального вреда - 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя - 35 000 руб., а всего взыскано 475 000 руб.

Поскольку судом исковые требования о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода признаны необоснованными, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение требований потребителя, судебных расходов (оплата услуг представителя, нотариуса) правильно оставлены без удовлетворения.

В связи с тем, что определением от 16.11.2021 производство по делу в части требований о взыскании невыплаченной суммы минимального договорного дополнительного инвестиционного дохода в размере 494500 рублей, суммы штрафа от суммы минимального договорного инвестиционного дохода в размере 484750 рублей прекращено, производные от указанных требования о взыскании процентов от невыплаченного минимального договорного инвестиционного дохода в размере 86521,76 рублей, правильно оставлены без удовлетворения.

Доводы апелляционной жалобы Шастиной Н.А. о неверно произведенном ответчиком расчете суммы страховой выплаты основаны на ошибочном толковании норм договора и норм права.

Другие доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судом в качестве основания к отмене решения суда первой инстанции, поскольку противоречат установленным по делу обстоятельствам и исследованным материалам дела, направлены на ошибочное толкование норм материального права, на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств и не содержат новых обстоятельств, которые не были бы предметом обсуждения суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда первой инстанции.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Железнодорожного районного суда города Хабаровска от 16 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Шастиной Н.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка