Определение Судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 апреля 2021 года Дело N 33-1104/2021

от 21 апреля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Жолудевой М.В.,

судей Карелиной Е.Г., Залевской Е.А.,

при секретаре Степановой А.В.,

помощник судьи Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к Башировой Любови Егоровне о взыскании задолженности по кредитному соглашению

по апелляционной жалобе представителя ответчика Башировой Любови Егоровны Лаптева Романа Евгеньевича на решение Верхнекетского районного суда Томской области от 16.02.2021.

Заслушав доклад судьи Карелиной Е.Г., объяснения представителя истца акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" Русиновой Ю.А., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк", Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Башировой Л.Е., в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по Соглашению от 06.07.2015 /__/ по состоянию на 11.11.2020 в размере 84128,30 руб., из которых просроченный основной долг - 61902,08 руб., неустойка по основному долгу - 11212,24 руб., проценты за пользование кредитом - 9305,54 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом - 1708,44 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2723,85 руб.

В обоснование требований указано, что по условиям заключенного между сторонами 06.07.2015 Соглашения /__/ АО"Россельхозбанк" предоставил заёмщику Башировой Л.Е. кредит в размере 253 000 руб. под 23,5 % годовых сроком 06.07.2020. В нарушение Соглашения ответчик в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов, в связи с чем у нее образовалась задолженность.

В судебном заседании представитель ответчика Башировой Л.Е. Лаптев Р.Е. иск не признал, ссылаясь на полное досрочное погашение ответчиком кредита 14.07.2017.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО "Россельхозбанк", ответчика Башировой Л.Е., представителя третьего лица ПАО Сбербанк.

Решением Верхнекетского районного суда Томской области от 16.02.2021 исковые требования АО "Россельхозбанк" удовлетворены частично, в его пользу с БашировойЛ.Е. взыскана задолженность по Соглашению от 06.07.2015 /__/ по состоянию на 11.11.2020 в размере 78107,62 руб., из них: просроченный основной долг - 61902,08 руб., неустойка по основному долгу - 6000 руб., проценты за пользование кредитом - 9305,54 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом - 900 руб., расходы по уплате государственной пошлины 2723,85 руб.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Башировой Л.Е. просит решение отменить, принять новое об отказе Банку в иске. Ссылаясь на то, что 14.07.2017 ответчик перевела со своего счета в ПАО Сбербанк /__/ на счет в АО"Россельхозбанк" в счет полного гашения задолженности по Соглашению от 06.07.2015 /__/ денежные средства в сумме 190857,51 руб., которой согласно справке Банка от 11.07.2017 было достаточно для погашения кредита. Полагает, что задолженность перед Банком у Башировой Л.Е. отсутствует.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца АО"Россельхозбанк" просит оставить решение без изменения, жалобу - без удовлетворения.

На основании ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие ответчика Башировой Л.Е., представителя третьего лица ПАО Сбербанк, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на неё, проверив обжалуемое решение по правилам ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований к его отмене не находит.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1); при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, следует из материалов дела и под сомнение в апелляционной жалобе не ставится, что по условиям заключенного 06.07.2015 между АО"Россельхозбанк" (кредитор) и Башировой Л.Е.(заемщик) Соглашения /__/ (л.д.9, 24-26) Банк предоставил ответчику кредит в размере 253000 руб. под 23,5 % годовых на срок до 06.07.2020 с целью использования - на погашение потребительского кредита и неотложные нужды, а последняя обязалась возвратить кредит и уплатить проценты путем внесения аннуитентых платежей ежемесячно 15 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением N 1 к Соглашению (л.д.27).

Соглашение заключено сторонами на содержащихся в нем индивидуальных условиях кредитования (далее - индивидуальные условия), а также на общих условиях кредитования, изложенных в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила, л.д.28-32), с которыми заемщик согласна, что следует из п.14 индивидуальных условий, и ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на каждой странице Правил.

Из п.4.2.1 Правил следует, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения кредита.

Пунктами 4.3,4.5 Правил предусмотрено, что возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа и в суммах, указанных в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного Банку на это заемщиком права.

Пунктом 4.7 Правил установлено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету задолженности по Соглашению /__/ от 06.07.2015 (л.д.33-36), с 15.11.2019 заемщиком Башировой Л.Е. не вносились плановые платежи по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 11.11.2020 сумма задолженности ответчика перед Банком составила 84128,30 руб., из которых просроченный основной долг - 61902,08 руб., неустойка по основному долгу - 11212,24 руб. за период с 16.11.2019 по 11.11.2020, проценты за пользование кредитом - 9305,54 руб. за период с 01.12.2019 по 06.07.2020, неустойка по процентам за пользование кредитом - 1708,44 руб. за период с 17.12.2019 по 11.11.2020.

10.06.2020 Банк направил Башировой Л.Е. требование N 064-32-12/103 о возврате кредита и расторжении кредитного договора (л.д.11), которое не исполнено.

Удовлетворяя иск частично, суд первой инстанции исходил из того, что заемщик Баширова Л.Е. в сроки, установленные кредитным договором для возврата очередных частей кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, свои обязательства не выполнила, что в соответствии с условиями Соглашения и п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием требовать досрочного возврата от ответчика суммы задолженности по кредитному договору. При этом суд пришел к выводу о том, что начисленные Банком ответчику неустойки несоразмерны последствиям нарушения обязательства и на основании положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшил неустойку по основному долгу до 6000 руб., неустойку по процентам за пользование кредитом - до 900 руб.

Выводы суда основаны на законе и доказательствах, которым суд первой инстанции дал соответствующую требованиям ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оценку. Оснований не соглашаться с ними и с обжалуемым решением по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Вопреки доводам апеллянта, объяснения Башировой Л.Е. об отсутствии у нее задолженности по Соглашению ввиду досрочного погашения 14.17.2017 кредита, равно как и представленные в подтверждение данной позиции доказательства были тщательно проверены судом первой инстанции и верно оценены как не подтверждающие указанные обстоятельства.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Действительно, из материалов дела следует, что 11.07.2017 АО "Россельхозбанк" выдало Башировой Л.Е. справку о том, что по состоянию на 11.07.2017 ссудная задолженность по кредитному договору /__/ от 06.07.2015 составляет 190857,51руб., просроченная задолженность отсутствует (л.д.62).

14.07.2017 Баширова Л.Е. заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор, по условиям которого последний предоставил ответчику кредит в сумме 593294,42руб. на цели личного потребления, при этом заемщик поручила кредитору перечислить часть кредита в сумме 190857,51 руб. на ее счет /__/, открытый в Томском региональном филиале АО "Россельхозбанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору /__/ от 06.07.2015 (л.д.66-68).

Во исполнение поручения ПАО Сбербанк 14.07.2017 перечислило со счета Башировой Л.Е., открытого в данном банке, на счет /__/, открытый на имя Башировой Л.Е. в АО "Россельхозбанк", денежные средства в сумме 190857,51 руб., указав в качестве назначения платежа " в счет полного досрочного погашения задолженности по договору /__/ от 06.07.2015; заемщик по договору Баширова Любовь Егоровна" (платежное поручение N 11132 от 14.07.2017, л.д.69, выписка по счету /__/, л.д.64,65, расширенная выписка по счету /__/, л.д.63).

Между тем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что само по себе перечисление 14.07.2017 денежных средств со счета Башировой Л.Е. в ПАО Сбербанк на ее счет, открытый в АО "Россельхозбанк", даже с вышеуказанной отметкой о назначении платежа, в соответствии с законом и условиями заключенного между сторонами Соглашения, не свидетельствует ни о возникновении у АО "Россельхозбанк" обязанности списать поступившую на счет ответчика сумму в счет полного досрочного погашения задолженности по кредиту, ни о досрочном погашении ответчиком кредита по Соглашению /__/ от 06.07.2015.

Так, согласно п.1 ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Пунктом 4.6 Правил установлено, что заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично); досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении определенных условий и в следующем порядке: заемщик направляет кредитору письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита), составленное по форме банка (подпункт 4.6.1). Досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и части кредита) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в банк указанного заявления о досрочном возврате кредита (подпункт 4.6.2). В заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита) заемщик указываетсуммудосрочногоплатежа(подпункт4.6.3). В заявлении на досрочное погашение части кредита указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга), подлежащая к досрочному погашению, и поручение заемщика по списанию процентов, причитающихся по дату досрочного погашения части кредита, в дату платежа, установленную в графике, следующей за днем досрочного погашения части кредита (подпункт 4.6.3.1). В заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга) и поручение заемщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита (подпункт 4.6.3.2). Заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа; в случае, если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения в сумме, указанной заемщиком в заявлении на досрочный возврат кредита (в том числе с учетом причитающихся процентов по дату погашения кредита в полном объеме), то досрочный возврат не производится (подпункт 4.6.4. Правил). При досрочном возврате кредита в полном объеме подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются одновременно с суммой основного долга (подпункт 4.6.5. Правил).

Следовательно, заемщик при реализации права на досрочный возврат кредита должен был уведомить Банк в соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в установленные законом или договором сроки и установленным договором способом, то есть посредством направления кредитору письменного заявления, о полном или частичном досрочном исполнении обязательства по кредиту, с выдачей соответствующего распоряжения на списание находящихся на ее счете денежных средств в счет такого погашения.

Как установлено судом и стороной ответчика не опровергнуто, такое уведомление Баширова Л.Е. в Банк не направляла, распоряжения на списание находящихся на ее счете денежных средств в сумме, превышающей размер очередного аннуитентного платежа в соответствии с графиком, в счет такого погашения кредита не выдавала.

При этом суд, проверил и правомерно отклонил довод стороны ответчика об обратном, исследовав и оценив опись кредитного дела /__/ от 06.07.2015 (л.д.131), согласно которой на стр.41 кредитного дела имеется копия заявления на досрочное погашение кредита (л.д.131), а также копию указанного заявления от 06.07.2015 на стр.41 кредитного дела (л.д.132), из содержания которого следует, что БашироваЕ.Л. просит Банк произвести перечисление находящихся на счете денежных средств в счет осуществления досрочного погашения ее задолженности по Соглашению от 31.10.2011 /__/, то есть по другому договору.

Учитывая вышеизложенное, суд пришел к правильному выводу о том, что ответчиком не был соблюден порядок досрочного погашения кредита, в связи с чем Банк правомерно и после поступления на счет ответчика 14.07.2017 денежных средств в сумме 190857,51 руб. производил списание денежных средств с данного счета в соответствии с условиями заключенного между сторонами Соглашения /__/ от 06.07.2015 в размерах и в даты, предусмотренные графиком погашения кредита.

Доводы апеллянта об обратном противоречат представленным доказательствам, нормам закона и положениям заключенного сторонами договора, в связи с чем не могут являться основанием к отмене обжалуемого решения.

Кроме того, судебная коллегия отмечает, что при обращении в Банк 11.07.2017 ответчик запросила справку о текущей задолженности по кредиту по состоянию на 11.07.2017 без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита, в результате чего внесенной на счет суммы было недостаточно для осуществления полного досрочного погашения задолженности по состоянию на 14.07.2017. При таких обстоятельствах следует согласиться с выводом суда о том, что оснований для признания Соглашения исполненным не имелось. Аналогичный подход изложен в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 21.08.2018 N 32-КГ18-19.

С учетом приведенных обстоятельств оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Верхнекетского районного суда Томской области от 16.02.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Башировой Любови Егоровны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка