Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 28 ноября 2017 года №33-1104/2017

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 ноября 2017 года Дело N 33-1104/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Басангова И.В.
судей Антакановой Е.В.
Шихановой О.Г.
при секретаре Пичко С.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муева Бадмы Викторовича к акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о признании действий по блокировке карт незаконными, возложении обязанности по разблокированию банковских карт, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе представителя истца Андреевой О.В. на решение Юстинского районного суда Республики Калмыкия от 29 сентября 2017 года.
Заслушав доклад судьи Шихановой О.Г., объяснения истца Муева Б.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Муев Б.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" (далее - АО "АЛЬФА-БАНК", банк) о признании действий по блокировке карт незаконными, возложении обязанности по разблокированию банковских карт, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя следующим.
Между ним и ответчиком был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, на основании которого пользовался соответствующим расчетным счетом и им применялись средства дистанционного банковского обслуживания "Альфа-Клик" и "Альфа-Мобайл".
20 марта 2017 года банк произвел блокировку карт на совершение каких-либо операций по данному счету. На заявление о разблокировке карт им был получен отказ, банк не указал конкретных причин блокирования, за исключением ссылки на требования Федерального закона от 07 августа 2011 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
23 мая 2017 года вновь обратился в банк с претензией для решения вопроса в досудебном порядке, в которой потребовал произвести разблокировку счетов и снять ограничения на банковские операции, выплатить проценты за пользование денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда и оплату юридических услуг, однако данная претензия была проигнорирована ответчиком.
Считает, что у банка не имелось законных оснований для блокировки совершения операций по счетам, в связи с чем просил суд признать незаконными действия АО "АЛЬФА-БАНК" по блокировке банковских карт и счетов, обязать ответчика снять ограничения по использованию банковских карт и банковских счетов, взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в его пользу неустойку - 5125974 руб. 22 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - 2612987 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда - 100000 руб.
В письменных возражениях представитель ответчика Сланов Д.Т. исковые требования не признал, указал, что блокировка карт истца произведена на основании п. 15.3.6. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК". При этом Банком не применялись положения Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", поскольку операции по счету Муева Б.В. не приостанавливались. Также заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие
В судебное заседание истец Муев Б.В., извещенный надлежащим образом, не явился.
Представитель истца Андреева О.В. поддержала требования истца в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, уточнив, что сумма неустойки рассчитана исходя из оборота денежных средств на банковском счете Муева Б.В. за спорный период.
Решением Юстинского районного суда Республики Калмыкия от 29 сентября 2017 года в удовлетворении иска Муева Б.В. к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании действий по блокировке карт незаконными, возложении обязанности по разблокированию банковских карт, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Андреева О.В. просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении иска. В обоснование жалобы указала, что вывод суда об отсутствии факта блокировки карт не соответствует фактическим обстоятельствам дела и имеющимся доказательствам. Полученная истцом 20 марта 2017 года карта VISA является не эмбоссированной, то есть "моментальной", без оттисков фамилии и имени клиента на карте. Указанная карта была получена Муевым Б.В. по своей инициативе для своевременного погашения кредита, имеющегося в банке. Судом не учтено, что 23 марта 2017 года Муев Б.В. представил в банк сведения об обстоятельствах сложившейся ситуации, характере и происхождении денежных средств на счете.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на неё, судебная коллегия приходит к следующему.
Рассматривая настоящее дело, суд первой инстанции руководствовался положениями пункта 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", пунктом 15.3.6. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", утвержденного Приказом ОАО АО "АЛЬФА-БАНК" от 10 ноября 2002 года N 499, (далее - Договор) и исходил из того, что действия ответчика по блокировке банковских карт являлись законными, поскольку Муев Б.В. не сообщил сведения об источнике поступления на его счет денежных средств, что позволило Банку усомниться в проводимой операции. Ответчик не препятствовал истцу в свободном доступе к денежным средствам посредством распоряжений на бумажном носителе, оформленных и представленных в отделения Банка. В период блокировки банковских карт по указанному счету проводились операции, как по снятию, так и по зачислению денежных средств, поэтому требования о взыскании с Банка неустойки признаны судом необоснованными.
С выводами суда об отказе в удовлетворении требований в части признании действий по блокировке карт незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя нельзя согласиться, поскольку они не соответствуют требованиям материального закона и не основаны на фактических обстоятельствах дела, поэтому решение в этой части подлежит отмене, с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Как видно из материалов дела, 17 декабря 2014 года на имя Муева Б.В. в АО "АЛЬФА-БАНК" открыт банковский счет N (данные изъяты).
20 марта 2017 года банковские карты, выпущенные на имя Муева Б.В. по его счету N (данные изъяты) АО "АЛЬФА-БАНК", были заблокированы на совершение всех операций, в связи с чем 23 марта 2017 года истец направил ответчику обращение с целью выяснения причин блокировки.
При этом на момент блокировки банковских карт Банком дополнительная информация и документы об операциях с денежными средствами по счету у клиента не запрашивались.
19 апреля 2017 года в письменном ответе АО "АЛЬФА-БАНК", не сообщив оснований блокирования карт, положений закона либо условий Договора, нарушенных клиентом, указало, что для рассмотрения вопроса о снятии ограничений с карт необходимо предоставить в подразделение Банка документы об операции по переводу на карту Муева Б.В. от 20 марта 2017 года на сумму 945 руб. (характер, происхождение денежных средств на счете, связь с физическим лицом).
23 мая 2017 года Муев Б.В. вновь обратился в Банк с заявлением, в котором поставил вопрос о снятии ограничений на проведение банковских операций, а также указал требование о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и оплате юридических услуг, связанных с досудебным урегулированием спора.
05 сентября 2017 года в письменном ответе АО "АЛЬФА-БАНК" указало, что вопрос о снятии ограничений по услугам Интернет банк "Альфа-Клик" и "Альфа-Мобайл" на основании предоставленных клиентом комментариев был положительно рассмотрен Банком и 18 июля 2017 года указанные услуги разблокированы. В удовлетворении требований о выплате Муеву Б.В. компенсации было отказано.
Факт блокировки банковских карт, выпущенных на имя Муева Б.В. по его счету N (данные изъяты) АО "АЛЬФА-БАНК", и невозможность распоряжения ими в период с 20 марта 2017 года по 18 июля 2017 года сторонами не оспаривается.
В соответствии со статьей 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
В силу пункта 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
Право банка на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.
Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.
Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. (подпункт 4 пункта 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ).
В соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Указанные положения закона реализованы в Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", утвержденном Приказом ОАО АО "АЛЬФА-БАНК" от 10 ноября 2002 года N 499.
В соответствии с п. 15.3.5. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", утвержденного Приказом ОАО АО "АЛЬФА-БАНК" от 10 ноября 2002 года N 499, Банк вправе запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, в том числе подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, основание совершения операции с наличными денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Банк вправе ограничивать, приостанавливать и прекращать применение Клиентом в рамках Договора средств дистанционного банковского обслуживания, включая распоряжение Клиентом Счетом, в случаях выявления Банком в деятельности Клиента признаков необычных операций и ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по Договору, в том числе при непредставлении сведений по запросам Банка, с предварительным уведомлением Клиента, в том числе, путем размещения сообщения в Интернет Банке "Альфа-Клик", а по требованию уполномоченных государственных органов - в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации (15.3.6. Договора).
Таким образом, доводы ответчика о том, что блокировка карт истца произведена на основании п. 15.3.6. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", а не положений Федерального закона N 115-ФЗ, не соответствуют действительности.
Следовательно, в силу положений пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ перед принятием решения о блокировке карт истца Банк был обязан запросить у Муева Б.В. дополнительную информацию и документы об операции по переводу суммы в размере 945 руб., что сделано не было.
Кроме того, Положением Центрального Банка РФ от 2 марта 2012 года N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" установлен перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки.
Письмом Центрального Банка РФ N 161-Т от 26 декабря 2005 года "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" разъяснено какие банковские операции могут быть отнесены к сомнительным.
Между тем, ни в письменном ответе от 19 апреля 2017 года, ни в письменных возражениях на исковое заявление АО "АЛЬФА-БАНК" не указало, какие обстоятельства позволили отнести операцию от 20 марта 2017 года на сумму 945 руб. к сомнительным, какая сделка признана необычной. Более того, не было указано также и о нарушении Муевым Б.В. каких либо положений действующего законодательства.
Согласно требованиям Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ограничение на осуществление операций по распоряжению денежными средствами, имеющимися на счете, может быть установлено:
- банком самостоятельно на срок до пяти рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены (пункт 10 статьи 7 Закона);
- на основании полученного от Федеральной службы по финансовому мониторингу постановления - на срок до 30 суток (абзац 3 статьи 8 Закона);
- по решению суда на основании заявления Федеральной службы по финансовому мониторингу на срок до отмены такого решения (абзац 4 статьи 8 Закона).
Доказательств того, что АО "АЛЬФА-БАНК" было получено постановление уполномоченного органа или решение суда о приостановлении совершения операций по счету банковской карты Муева Б.В., в материалы дела также не представлено.
Учитывая изложенное, вывод суда об обоснованности блокировки карт, выпущенных на имя Муева Б.В., признается судебной коллегией не соответствующим фактическим обстоятельствам дела. Решение суда подлежит отмене, а исковые требования Муева Б.В. о признании незаконными действий Банка по блокировке карт по счету N (данные изъяты) - удовлетворению.
Поскольку до рассмотрения дела Банк добровольно произвел разблокировку банковских карт, требование истца о возложении на АО "АЛЬФА-БАНК" обязанности снять ограничения по использованию банковских карт и банковских счетов заявлено излишне.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом установленного факта нарушения ответчиком прав Муева Б.В., как потребителя финансовой услуги, требование о взыскании компенсации морального вреда является обоснованным. Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе обстоятельства и срок нарушения прав истца как потребителя, невозможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, принципа разумности и справедливости, судебная коллегия определяет размер компенсации морального вреда в сумме 80 000 руб.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В силу приведенных положений закона в пользу истца с АО "АЛЬФА-БАНК" также подлежит взысканию штраф в размере 40000 руб.
Обращаясь с иском о взыскании неустойки, Муев Б.В. мотивировал свои требования тем, что его счет заблокирован ответчиком, он не может распоряжаться денежными средствами, письменная претензия была оставлена Банком без удовлетворения. На основании пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", исходя из суммы годового оборота по счету, просил суд взыскать с Банка неустойку - 5125974 руб. 22 коп.
Между тем из представленной ответчиком выписки по лицевому счету N (данные изъяты) видно, что в период блокировки банковских карт по указанному счету проводились операции, как по снятию, так и по зачислению денежных средств.
Следовательно, ссылка истца на блокировку банковского счета не соответствует фактическим обстоятельствам дела.
Кроме блокировки карт, то есть ограничения дистанционного банковского обслуживания, Банк не препятствовал Муеву Б.В. в свободном доступе к денежным средствам посредством распоряжений на бумажном носителе, оформленных и представленных в отделения Банка.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что оснований для удовлетворения иска в части взыскания с ответчика неустойки не имеется.
В силу положений статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета г. Элисты подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1700 руб.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Юстинского районного суда Республики Калмыкия от 29 сентября 2017 года отменить в части отказа в удовлетворении иска Муева Бадмы Викторовича к акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о признании действий по блокировке карт незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Исковые требования Муева Бадмы Викторовича к акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о признании действий по блокировке карт незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - удовлетворить.
Признать действия акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" по блокировке карт Муева Бадмы Викторовича по счету N (данные изъяты) незаконными.
Взыскать с акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу Муева Бадмы Викторовича компенсацию морального вреда - 80 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 40 000 руб.
Взыскать с акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в доход бюджета г. Элисты государственную пошлину в размере 1 700 руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий И.В. Басангов
Судьи Е.В. Антаканова
О.Г. Шиханова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка