Дата принятия: 03 декабря 2019г.
Номер документа: 33-11015/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 декабря 2019 года Дело N 33-11015/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда
в составе
председательствующего Новоселовой Е.Г.,
судей Бусиной Н.В., Бредихиной С. Г.,
при секретаре Морозовой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика МедВ.й В. Я. на решение Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 18 сентября 2019 года по делу
по иску АО "Тинькофф Банк" к МедВ.й В. Я. о взыскании задолженности.
Заслушав доклад судьи Новоселовой Е.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
11.05.2012 между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (в настоящее время - АО "Тинькофф Банк", далее по тексту - Банк) и Медведевой В.Я. путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете от 17.04.2012, заключен договор кредитной карты N ***.
Ссылаясь на расторжение 10.05.2017 с заемщиком Медведевой В.Я. указанного договора путем выставления в ее адрес заключительного счета, в связи с систематическим неисполнением последней взятых на себя обязательств по договору, Банк обратился с иском в суд о взыскании с Медведевой В.Я. задолженности, образовавшейся за период с 11.12.2016 по 10.05.2017 в размере 127 851 руб. 65 коп., в том числе: 91 085 руб. 40 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 23 216 руб. 69 коп. - просроченные проценты, 13 549 руб. 56 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 757 руб. 03 коп.
Решением Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 18.09.2019 исковые требования удовлетворены частично. Взыскана с Медведевой В.Я. в пользу АО "Тинькофф Банк" просроченная задолженность за период с 11.12.2016 по 10.05.2017 в размере 117 302 руб. 09 коп., в том числе: 91 085 руб. 40 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 23 216 руб. 69 коп. - просроченные проценты; 3 000 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственная пошлина в размере 3 757 руб. 03 коп., всего - 121 059 руб. 12 коп. В удовлетворении остальной части требований отказано.
Оспаривая постановленный судебный акт, ответчик Медведева В.Я. просит его отменить, указывая на то, что кредитные обязательства перед истцом у нее
отсутствуют, в подтверждение ссылаясь на предоставленную налоговыми органами информацию об отсутствии открытых на ее имя счетов в АО "Тинькофф Банк", которое в соответствии с действующим законодательством обязано сообщать в налоговый орган информацию об открытии счетов.
Операций с использованием карты истца она не производила, объяснения при рассмотрении дела дала ошибочно, поскольку полагала, что с настоящим иском обратилось ПАО "Сбербанк России", картой которого она пользовалась. Однако на ее обращение после рассмотрения дела сотрудники ПАО "Сбербанк России" сообщили об отсутствии к ней претензий.
Не представлено доказательств, свидетельствующих о возникновении между истцом и ответчиком правоотношений, как и сведений о направлении в налоговый орган информации об открытии на имя ответчика счета. Таким образом, полагает, что установленные судом обстоятельства не доказаны.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) является основанием для рассмотрения апелляционной жалобы в отсутствии этих лиц.
Проверив материалы дела в рамках доводов апелляционной жалобы по основаниям ст.327.1 ч.1 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа.
Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойки (штрафа, пени).
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ст. 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П (далее - Положение).
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество), утвержденным решением Правления банка 28.09.2011, договором кредитной карты является заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).
Как указано в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.2).
Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке (п. 5.3).
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6).
Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (п.5.7).
Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.11).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.04.2012 Медведева В.Я. обратилась с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО), общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в заявлении-анкете указано на лимит задолженности в размере 21 000 руб., который, согласно п 5.3 общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Банк выпустил кредитную карту на имя Медведевой В.Я., акцептовал оферту ответчика путем активации кредитной карты 11.05.2012. Кредитному договору присвоен N ***.
Существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), заявлении - анкете и Тарифах по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
Ответчик ознакомилась и согласилась с информацией о полной стоимости кредита, тарифами по кредитным картам, условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете, следовательно, при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.
При заключении договора ответчик обязалась оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы (п. 7.2.1 Общих условий); контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемым Тарифным планом (п. 7.2.2 Общих условий).
Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 7.3.2 Общих условий).
Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты (п. 9.1 Общих условий).
При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).
Тарифами предусмотрен беспроцентный период 55 дней (п. 1); плата за обслуживание основной и дополнительной карты - по 590 руб. (п. 3); процентная ставка по кредиту: комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб. (п. 7); процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день (п. 10); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (п. 14); комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб. (п. 15).
Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), минимальный платеж по кредитному договору - не более 6% от задолженности (мин. 600 рублей).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выпустив на имя ответчика кредитную карту.
Предоставление Банком денежных средств, факт снятия ответчиком наличных и совершение иных расходных операций по карте подтверждается выпиской, при рассмотрении дела ответчиком не оспаривалось.
Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, последнее пополнение счета произведено 05.11.2016 в сумме 3 500 рублей, более никаких платежей в счет погашения задолженности не поступало.
Банк направил ответчику заключительный счет с требованием о расторжении кредитного договора и погашении суммы задолженности по состоянию на 11.05.2017 в размере 127 851 руб. 65 коп. в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Требование ответчиком не выполнено.
В ноябре 2017 года Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности за период с 11.12.2016 по 10.05.2017 в размере 127 851 руб. 65 коп.
08.12.2017 мировым судьей судебного участка N 4 Ленинского района г.Барнаула Алтайского края на основании указанного заявления выдан судебный приказ, который определением мирового судьи от 28.03.2018 отменен на основании поступивших 16.03.2018 от должника Медведевой В.Я. возражений относительно исполнения судебного приказа, в связи с несогласием с суммой долга.
Согласно представленному в суд расчету задолженности, выписке по номеру договора, справке о размере задолженности по состоянию на 05.08.2019 задолженность по договору кредитной карты N *** составила: 127 851 руб. 65 коп., из которых: 91 085 руб. 40 коп. - основной долг, 23 216 руб. 69 коп. - проценты, 13 549 руб. 56 коп. - штрафы.
Разрешая спор, суд первой инстанции, установив ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, проверив расчет задолженности и признав его верным, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, снизив размер неустойки (штрафа) на основании ст. 333 ГК РФ с 13 549 руб. 56 коп. до 3 000 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Как следует из материалов дела, в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Медведевой В.Я. на получение кредитной карты, что подтверждается ее подписью, акцептом - выдача кредитной карты и ее активация. Доказательств, опровергающих подписание ответчиком заявления на получение кредитной карты, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
При рассмотрении дела ответчик на незаключение данного кредитного договора не ссылалась, свою подпись в заявлении-анкете на предоставление кредитной карты не оспаривала. Более того, обращаясь к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа в 2018 году, указывала на несогласие с размером задолженности, не оспаривая при этом факт заключения кредитного договора. При таких обстоятельствах, доводы жалобы, направленные на оспаривание факта заключения указанного кредитного договора, в том числе ссылки на ошибочно данные при рассмотрении дела судом первой инстанции пояснения, судебной коллегией отклоняются.
Приложенная истцом к апелляционной жалобе информация об отсутствии в налоговом органе сведений об открытом на имя ответчика счете в АО "Тинькофф Банк" доказательством, подтверждающим отсутствие заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, не является и не свидетельствует об отсутствии у ответчика перед истцом кредитных обязательств, в связи с чем ссылки в жалобе на указанные обстоятельства судебная коллегия во внимание не принимает, как не имеющие правового значения для разрешения данного спора.
Поскольку доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, изложенных в решении, построены на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку доказательств, оснований для которой не имеется, судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, не находит оснований для его отмены.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 18 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика МедВ.й В. Я. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
