Дата принятия: 04 марта 2020г.
Номер документа: 33-1100/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 марта 2020 года Дело N 33-1100/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего Урмаевой Т.А.,
судей коллегии Семенова Б.С., Вагановой Е.С.,
при секретаре Эрдынеевой Е.К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Варфоломеева М.В. к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" (ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь") о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" на решение Мухоршибирского районного суда Республики Бурятия от 18 декабря 2019 года, которым постановлено:
иск Варфоломеева М.В. к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" (ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь") о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в пользу Варфоломеева М.В. часть страховой премии в размере ... руб., штраф в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные расходы в размере ... руб., всего ... руб.
В удовлетворении требований в оставшейся части отказать.
Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в бюджет муниципального образования "Мухоршибирский район" ... руб.
Заслушав доклад председательствующего, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей истца, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обращаясь в суд, Варфоломеев М.В. просил взыскать с ответчика страховую премию в размере ... руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере ... руб.
В обоснование иска указал, что ... г. заключил договор потребительского автокредита N... с АО "МС Банк Рус" на сумму ... руб. на срок ... месяцев.
В этот же день он заключил договор страхования с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" на срок ... месяцев и уплатил страховую премию в размере ... руб.
... г. кредит им досрочно погашен, в связи с чем ... г. он обратился в страховую компанию с требованием о возврате части страховой премии в размере ... руб., однако в этом ему было отказано.
В суд первой инстанции истец Варфоломеев М.В. не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца Ригер Ю.А. иск поддержала, просила взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб., транспортные расходы в размере ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб.
Представитель ответчика Плавский А.В. в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменном отзыве возражал против иска, в случае удовлетворения требований снизить размер неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.
Представитель третьего лица АО "МС Банк Рус" в суд не явился, извещался надлежащим образом.
Судом постановлено указанное решение, с которым не согласился представитель ответчика Плавский А.В., в своей апелляционной жалобе просил его отменить, в иске отказать.
Полагал, что позиция суда основана на неверном толковании ст.958 Гражданского кодекса РФ, условий договора страхования, поскольку досрочное погашение кредита не влечет за собой его досрочного прекращения.
В своем возражении представитель истца Ригер Ю.А. просила оставить доводы жалобы без удовлетворения ввиду того, что перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования, установленный в ст.958 Гражданского кодекса РФ, не является исчерпывающим.
В суде апелляционной инстанции представители истца Ригер Ю.А. и Ильин А.А. просили в удовлетворении жалобы отказать ввиду законности обжалуемого решения. Полагали, что примеры судебной практики, на которые ссылается апеллянт, являются устаревшими.
Остальные лица, участвующие в деле, в суд не явились, извещались надлежащим образом.
Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Удовлетворяя частично иск, районный суд исходил из того, что заключенный сторонами договор страхования прекратился досрочно в связи с исполнением истцом своих кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая отпала, а существование страхового риска прекратилось, что влечет право истца на возврат части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом районного суда в силу следующего.
Как следует из материалов дела, ... г. истец заключил договор потребительского автокредита N... с АО "МС Банк Рус" на сумму ... руб. на срок ... месяцев под ... % годовых.
В этот же день он заключил договор страхования с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" на срок ... месяцев и уплатил страховую премию в размере ... руб.
Согласно справки банка, по состоянию на ... г. задолженность по кредитному договору была погашена.
... г. ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" изменило свое наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование жизни".
... г. истец обратился в страховую компанию с требованием о возврате части страховой премии в размере ... руб., однако ответчиком оно не исполнено.
Как следует из содержания страхового сертификата N... Варфоломееву М.В. разъяснено право отказаться от договора страхования в течение ... рабочих дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. В данном случае возврату подлежит страховая премия в полном объеме порядке и на условиях, предусмотренных Программой страхования.
Подписывая страховой сертификат, истец тем самым подтвердил заключение договора страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО "МС Банк Рус N 2".
В соответствии с данной Программой страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение ... рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).
Опровергая вывод суда о частичном удовлетворении иска, апеллянт ссылается на перечисленные условия договора страхования и положения ст.958 Гражданского кодекса РФ, указывая на их неверное толкование судом первой инстанции.
Между тем, в силу п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно п.2 ст.4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии с п.1 и 2 ст.9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По условиям договора страхования страховая сумма на дату заключения составила 716 539,28 руб. Далее в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату страхового случая.
Из изложенного следует, что в период действия договора страхования страховая сумма, равная сумме задолженности по кредитному договору, уменьшается вместе с погашением этой задолженности.
Таким образом, при полном погашении кредитной задолженности страховая сумма также равняется нулю, что приводит к невыплате страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая.
В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Перечень приведенных в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ обстоятельств не является исчерпывающим.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Исходя из изложенных норм права районный суд пришел к выводу, что досрочное погашение кредита истцом привело к сокращению страховой суммы до нуля, в связи с чем отношения по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью либо с его смертью, прерываются.
В данном случае действие договора страхования прекращено досрочно, поскольку при отсутствии страховой суммы, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, страховщик фактически не исполнит обязанность по выплате страхового возмещения.
Так как в силу положений п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, районный суд обоснованно взыскал с ответчика страховую выплату за период с ... г. (с момента обращения в страховую компанию) по ... (срок окончания договора страхования) в размере ... руб.
Произведенный расчет подлежащей взысканию страховой выплаты является верным, ответчиком не оспаривался.
В связи с частичным удовлетворением основного требования, при доказанности нарушений прав истца как потребителя, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда, размер которой является разумным и справедливым.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика взысканы судебные расходы в размере ... руб., с чем соглашается судебная коллегия ввиду подтверждения их несения истцом при рассмотрении данного дела.
На основании изложенного судебная коллегия находит решение суда правильным, основанным на законе и фактических обстоятельствах дела, отвергает доводы апелляционной жалобы ввиду их несостоятельности.
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым судом дана по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Мухоршибирского районного суда Республики Бурятия от 18 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
