Дата принятия: 17 сентября 2019г.
Номер документа: 33-10989/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 сентября 2019 года Дело N 33-10989/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Никитиной И.О.,
судей: Будько Е.В., Винокуровой Н.С.,
при секретаре судебного заседания: Киселевой О.Р.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Будько Е.В.,
дело по апелляционной жалобе ФИО1, возражениям на нее,
на решение Павловского городского суда Нижегородской области от 30 мая 2019 года
гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.
Исковые требования мотивированы тем, что ООО "ХКФ Банк" обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.
Определением Мирового судьи судебного участка N Павловского судебного района Нижегородской области от 20.07.2018 года судебный приказ отменен.
Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.
ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключили Договор N от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по Карте.
Для совершения операции по Карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 23.09.2014г. - 45000,00 рублей.
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта "Быстрые покупки (нов. Техн.) 09.01.2014" Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по карте составляет до 51 дня.
По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.
Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.
Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (15-е число каждого месяца).
Минимальный платеж- минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ), возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.
Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" заявления.
Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке к застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.
Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
Обращают внимание, что услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре.
Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п.1 ст. 799 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.
Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходы на оплату страхового взноса в соответствии с Индивидуальными условиями. Согласно тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.
Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.
Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ " О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.
Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.04.2016г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 15.04.2016г. задолженность по договору N от 23.09.2014г. составляет 60 664,53 рублей, из которых: сумма основного долга- 44 959,64 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 4 085,07 рублей; сумма штрафов- 4 898,22 рублей; сумма процентов- 6 721,60 рублей.
За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.
Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.
Согласно индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 0,1% ежедневно от суммы задолженности.
Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.
Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составляет 60 664,53 рублей, из которых: сумма основного долга - 44 959,64 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 085,07 рублей; сумма штрафов - 4 898,22 рублей; сумма процентов - 6 721,60 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2019,94 рублей.
Решением Павловского городского суда ФИО2 <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60 664,53 (шестьдесят тысяч шестьсот шестьдесят четыре рубля) 53 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 019,94 рублей.
В апелляционной жалобе ФИО1 поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права. Заявитель указывает на пропуск Банком срока исковой давности, а также указывает на несогласие с размером взысканной неустойки, полагая ее размер необоснованно завышенным, несоразмерным последствиям нарушения обязательств.
В возражении ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" полагает решение суда законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, своих представителей в суд не направили, каких-либо ходатайств не представили. В соответствии с п. 3 ст.167 ГПК РФ дело рассматривается без их участия.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалоб, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст.ст.1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключили Договор N от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта (кредитования) 45 000,00 рублей - в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта "Быстрые покупки (нов. Техн.) 09.01.2014" Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.
Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по Карте, в соответствии с которыми проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по карте составляет до 51 дня.
По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.
Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.
Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (15-е число каждого месяца).
Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ), возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.
Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" заявления.
Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходы на оплату страхового взноса в соответствии с Индивидуальными условиями. Согласно тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.
Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.
Материалами дел подтверждено, что в период пользования кредитом в нарушение условий заключенного договора ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего возникла задолженность ответчика перед Банком, которая по состоянию на 15.04.2016г. составляла 60 664,53 рублей, из которых: сумма основного долга - 44 959,64 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 4 085,07 рублей; сумма штрафов- 4 898,22 рублей; сумма процентов- 6 721,60 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование (претензия) о досрочном погашении задолженности перед Банком, которое заемщик оставила без ответа.
Разрешая спор по правилам ст.ст. 196-197 Гражданского процессуального кодекса РФ, по заявленным истцом требованиям (предмету и основаниям), основывая свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, проверив правильность расчета представителя истца, учитывая, что в нарушение указанных условий по кредитованию и требований законодательства, ответчиком нарушались обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, суд обоснованно пришел к выводу о необходимости удовлетворить заявленные истцом требования и взыскать с ответчика задолженность в размере 60 664,53 рублей, из которых: сумма основного долга - 44 959,64 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 4 085,07 рублей; сумма штрафов- 4 898,22 рублей; сумма процентов- 6 721,60 рублей.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, изложенными в решении, с размером взысканных судом с ответчика в пользу истца денежных сумм, так как они подтверждены материалами дела, и в полной мере мотивированы судом в соответствии с п.4 ст.198 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы ФИО1 о пропуске срока исковой давности отклоняются судебной коллегией как основанные на неправильном толковании норм права в связи со следующим.
Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно разделу VI п.2 Общих условий договора Банк имеет право в соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору.
Учитывая, что договором банковской карты срок возврата кредитных средств не установлен, в связи с чем кредитные отношения являются длящимися, суд пришел к обоснованному выводу о том, что срок исковой давности банком не пропущен, поскольку началом течения срока исковой давности можно считать дату предъявления кредитором требования об исполнении обязательства от ДД.ММ.ГГГГ, истекающий ДД.ММ.ГГГГ, при этом в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах срока исковой давности.
Доводы апелляционной жалобы ФИО1 о том, что размер взысканной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, судебная коллегия находит несостоятельными ввиду следующего.
В силу положений п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.
Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.
В данном случае доказательств несоразмерности взысканной неустойки, последствиям нарушения обязательства судом не установлено.
В апелляционной жалобе также не представлены доказательства, свидетельствующие о несоразмерности взысканной судом неустойки.
В этой связи, судебная коллегия обращает внимание заявителя на то обстоятельство, что доводы апелляционной жалобы о несогласии с размером неустойки не влияют на законность постановленного решения.
Таким образом, судом первой инстанции при разрешении данного спора тщательным образом были исследованы доказательства, представленные сторонами в обоснование своих требований и возражений. Выводы суда основаны на имеющихся в деле доказательствах. Оснований сомневаться в объективности оценки и исследования доказательств не имеется.
В решении суда в соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ, приведены мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
Предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований к отмене решения не установлено.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Павловского городского суда Нижегородской области от 30 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу заявителя - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
