Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 августа 2021 года Дело N 33-10974/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Валиуллина А.Х.,

судей Федотовой И.В., Шайхиева И.Ш.,

при секретаре судебного заседания Ягудине А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Федотовой И.В. апелляционную жалобу автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах Тимереевой А.В. на решение Советского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 12 января 2021 года по гражданскому делу по иску автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах Тимереевой А.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах Тимереевой Альфии Валериевны к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (ИНН 5012003647) о защите прав потребителя - отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АНО Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах Тимереевой А.В. обратилось с иском к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, указав, что Тимереева А.В. и ООО "Русфинанс Банк" заключили кредитный договор N 1791524-Ф от 20.08.2019 с предоставлением кредита на сумму 605662,51 руб.

В целях предоставления обеспечения по вышеуказанному кредитному договору сотрудники ответчика заключили от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Истца, как застрахованного лица, страховщик ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Оплата истцом страховой премии произведена 20.08.2019. в размере 70862,51 руб., что подтверждается выпиской банка. Страховая плата включена в тело кредита.

Истцом в адрес ответчика 23.08.2019 и в адрес страховой компании 23.08.2019 были направлены заявления об отказе от договора страхования и риска потери трудоспособности, о возврате уплаченной комиссии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления.

Заявление ответчиком получено 26.08.2019, страховой компанией - 26.08.2019. По состоянию на 20.10.2020 указанные требования ответчиком не удовлетворены.

Ответчик в своем ответном обращении от 04.09.2019 выразил отказ в возврате страховой премии и порекомендовал обратиться в страховую компанию.

Истец не согласен с данной позицией ответчика. В заявлении на страхование от 20.08.2019 указано положение, что истец "осведомлён о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании моего письменного заявления об отказе быть застрахованным при условии полного досрочного погашения мной задолженности (либо при условии погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по Кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате Договор страхования в отношении меня прекращается вместе с возвратом 100% (ста процентов) уплаченной страховой премии".

Данное положение противоречит Указанию Банка России N 3854 от 20.11.2015, ставит право истца на возврат страховой премии, определенное законом, в зависимость от его отношений с банком по вопросу досрочного погашения кредита. Ответчик данным положением нарушает законные интересы истца, ущемляет его права, предоставленные законодателем.

Поскольку страховая премия была списана со счета истца банком, возврат денежных средств должен произвести ответчик.

Возврат страховой премии на счет истца должен был быть произведен ответчиком в срок до 09.09.2019. Обязательства ответчиком на дату подачи иска не исполнены.

На основании вышеизложенного истец просит:

- признать недействительным заявление о заключении банком договора страхования со страховой компанией в части согласия, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования, договор страхования в отношении истца может быть прекращен только при условии полного досрочного погашения задолженности истца;

- взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца страховую премию в размере 70 862 рубля 51 копейка;

- взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 10.09.2019 по 20.10.2020 в размере 70 862 рубля 51 копейка;

- взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 рублей;

- взыскать с ООО "Русфинанс Банк" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 %.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд первой инстанции принял решение в вышеуказанной формулировке.

В апелляционной жалобе заявитель просит решение суда отменить ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Судебная коллегия приходит к следующему.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Изложенные нормы предоставляют страхователю право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней.

Судом установлено, что 20.08.2019 между Тимереевой А.В. и ответчиком заключен кредитный договор N 1791524-Ф, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 605662,51 руб., сроком возврата до 20.08.2024 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,5% годовых.

При заключении кредитного договора Тимереева А.В., на основании письменного заявления была подключена к программе страхования по договору СЖА-02 от 25.07.2011, заключенному между банком о ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", сумма платы за подключение к программе страхования, которая указана как страховая премия, составила 70862,51 руб.

Сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, перечислена банком страховщику 21.08.2019, что подтверждается платежным поручением N 3459 от 21.08.2019 и реестром платежей к указанному поручению.

23.08.2019 истцом в адрес ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" направлены заявления об отказе от коллективного договора и возврате страховой премии.

Права истца банком в рассматриваемом случае не нарушены. Истец был подключен к программе страхования на основании отдельного письменного заявления, адресованному банку, в котором выразил свое желание по подключению к программе страхования.

Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", на которые ссылается истец в своем иске, возлагают на страховщика, а не на банк, обязанность по установлению условиями договора возможности отказаться от договора страхования в период 14 дней ("период охлаждения") с возвратом страховой премии в полном объеме.

Страховая премия банком перечислена в страховую компанию до направления истцом заявления об отказе от страхования. Ответчик в своем письме предлагает обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования.

Несмотря на то, что в заявлении от 20.08.2019 не указано о праве истца отказаться от договора страхования в период 14 дней ("период охлаждения") с возвратом страховой премии в полном объеме, он своим правом воспользовался, направив 23.08.2019 в банк и страховую компанию заявление об отказе от участия в программе страхования.

Суд, разрешая спор, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным заявления о заключении банком договора страхования со страховой компанией в части согласия, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования, договор страхования в отношении истца может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности истца.

Учитывая, что страховая компания получила от истца страховую премию и несет предусмотренные договором обязанности, ООО "Русфинанс Банк" является ненадлежащим ответчиком по иску о взыскании страховой премии по договору коллективного страхования.

При этом суд первой инстанции разъяснил истцу, что он не лишен возможности обратиться с соответствующим требованием к страховой компании (страховщику).

При таких обстоятельствах, суд принял законное и обоснованное решение об отказе в удовлетворении иска.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства установлены правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Субъективная оценка заявителя не свидетельствует о незаконности выводов суда.

Доводов и ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции.

Суд первой инстанции правильно применил нормы материального права, подлежащие применению при разрешении данного спора, правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам и пришел к обоснованному выводу.

Нарушений норм материального и процессуального права судом при принятии решения не допущено, при таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 12 января 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах Тимереевой А.В. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка