Дата принятия: 04 августа 2020г.
Номер документа: 33-10974/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 августа 2020 года Дело N 33-10974/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Александровой Н.А.
судей Железнова О.Ф.
Идрисовой А.В.
при ведении протокола судебного заседания
секретарем Ильясовым Н.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Аюповой Р.И. на решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 апреля 2020 года.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
УСТАНОВИЛА:
Аюпова Р.И. обратилась с иском к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 17 мая 2019 года между Аюповой Р.И. и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N..., по условиям которого ей предоставлен потребительский кредит на сумму 1 381 400 руб., сроком кредитования на 84 месяца, с условием уплаты процентов в размере 11,010 % годовых, с удержанием страховой премии в размере 198 299,97 руб.
При заключении кредитного договора подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N...), в соответствии с которым она подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование". Выгодоприобретателем по договору являлся АО "Россельхозбанк". Указывает, что при подписании заявления на страхование истцу не предложена такая форма договора, при которой учитывалась возможность досрочного отказа от услуги страхования и возврата части платы за страхование за неиспользованный период.
Просит суд признать условия договора о потребительском кредитовании N... от дата, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 в части взимания комиссии за выдачу кредита и компенсации страховых премий недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу истца уплаченную комиссию за комиссию за подключение к программе страхования в размере 198 299,97 руб.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу истца неправомерно начисленных процентов в размере 13 625,65 руб.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 774,09 руб. за период с 17 мая 2019г. по 30.12.2019г.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу истца в счет компенсации морального вреда 100 000 рублей.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца.
Решением Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 апреля 2020 года постановлено:
В удовлетворении исковых заявлений Аюповой ФИО8 к Акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя - отказать.
Не соглашаясь с решением суда, Аюпова Р.И. в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В возражении от 25.02.2020 г. банк прямо не отрицал, что оплата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии, в силу чего со стороны ответчика имеет место установление комиссии, что является незаконным. При оформлении кредита кредитный специалист пояснила истцу, что отказ от договора страхования будет влиять на одобрение заявки на кредит, в связи с чем, истец вынужденно принял условия банка, между тем, поскольку специальными познаниями в сфере банковской деятельности истец не обладает, полная информация по сделке сотрудником банка не доведена, оценить последствия заключенной сделки истец возможности не имел.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, заслушав представителя АО "Россельхозбанк" - Рубцову О.С., полагающего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено, что 17 мая 2019 года между Аюповой Р.И. и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор - соглашение N 1962361/0164 на сумму 1 381 400 руб., под 11,010 % годовых, сроком 84 месяца.
Одновременно с заключением кредитного договора, на основании письменного заявления, Аюпова Р.И. включена в число застрахованных лиц АО "СК РСХБ-Страхование" в соответствии с программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1).
Согласно п. 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1) - страховая плата, которую Аюпова Р.И., обязалась единовременно уплатить банку за весь срок страхования составила сумму в размере 159 551,70 руб. Указанная сумма списана банком с лицевого счета заемщика из представленных кредитных денежных средств по письменному заявлению заемщика.
В соответствии с п. 5 вышеуказанного заявления заявителю было разъяснено, что действие договора страхования может быть прекращено по ее желанию.
Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитования (раздел 1), в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрервного личного страхования в течении срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 11 процентов годовых.
Вместе с тем пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитования (раздел 1) установлено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 процента годовых.
Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитования (раздел 1), цели использования заемщиком потребительского кредита: на рефинансирование (погашение) основного долга по кредиту, иные цели и оплату страхования по кредитному договору N... от 21 апреля 2017 года, заключенного между Аюповой Р.И. и ПАО "Сбербанк России".
В пункте 15 индивидуальных условий кредитования (раздел 1) указано, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 159 551,70 руб.
В п.2.3 индивидуальных условий кредитования указано, что подписанием указанного соглашения заемщик подтверждает, что правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. Каждая страница соглашения подписана Аюповой Р.И., что подтверждает, ее согласие на распространение на нее условий договора коллективного страхования по договору, заключенному банком и АО СК "РСХБ-Страхование" по Программе коллективного страхования заемщиков с оплатой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанным с распространением на заемщика условий Программы страхования, 159 551,70 рублей, как услуга банка за отдельную плату (п. 15 договора).
Аюпова Р.И. согласилась с условиями кредитного договора, выразив согласие, подписывая кредитный договор, получив сумму кредита, оплатив из суммы кредита 159 551,70 рублей.
Разрешая спор суд, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Аюповой Р.И.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального права, подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами, которым судом дана соответствующая оценка.
Отказывая в удовлетворении иска, судом первой инстанции правильно указано, что на стадии заключения договора Аюпова Р.И. располагала полной информацией о размере процентной ставки в 11,010 % годовых только в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.
А так же об изменении процентной ставки на 4,5 % в сторону ее увеличения, в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств, присоединение заемщика к договору коллективного страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал и дал оценку представленным сторонами доказательствам по правилам статьи 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела. Нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 апреля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Аюповой Р.И. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Яндубаева А.Ю.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
