Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 июля 2021 года Дело N 33-10970/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Муртазина А.И.,

судей Мелихова А.В. и Сахиповой Г.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Галиевой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Сахиповой Г.А. апелляционную жалобу представителя публичного акционерного общества "Совкомбанк" - Азановой А.В. на решение Авиастроительного районного суда г. Казани от 5 апреля 2021 года, которым иск Халимова Г.Г. был удовлетворен частично иск и постановлено: взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" в пользу Халимова Г.Г. оставшуюся часть страховой премии - 110 241 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда - 2 000 руб.; штраф - 56 120 руб. 98 коп.; расходы на оплату услуг представителя - 20 000 руб..

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" государственную пошлину в размере 3 704 руб. 84 коп. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Иск Халимова Г.Г. к страховому агентскому обществу "ВСК" оставить без рассмотрения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя страхового акционерного общества "ВСК" - Клюгер П.А., представителя Халимова Г.Г. - Низамова Л.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Халимов Г.Г. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Совкомбанк", страховому акционерному обществу "ВСК" о защите прав потребителей.

В обоснование требований указывает, что 12 мая 2020 года между ним и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор на сумму 679 809 руб. 70 коп. сроком на 60 месяцев под 15,30% годовых. При этом из стоимости кредита удержана сумма страховой премии в размере 118 966 руб. 70 коп. по договору страхования, который он был вынужден заключить с САО "ВСК".

В июле 2020 года он исполнил кредитные обязательства досрочно, в связи с чем, 1 сентября 2020 года направил заявление ответчикам о досрочном прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии за оставшийся период в размере 111 668 руб. 81 коп., однако ему было отказано.

На основании изложенного и с учетом уточнения иска, просил суд взыскать с ответчиков в свою пользу 110241 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000руб.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал.

Представитель ответчика САО "ВСК" с иском не согласился.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" не явился.

Суд принял решение о частичном удовлетворении требований в приведённой формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Совкомбанк" - Азанова А.В.. выражая несогласие с данным судебным постановлением, просит его отменить как незаконное и необоснованное. Указывается на принятие решения без учета имеющих существенное значение для дела обстоятельств, что плата за включение в программу страхования состоит из страховой премии, перечисляемой страховщику, и вознаграждения банку за оказание комплекса услуг, направленных на снижение рисков заёмщика по обслуживанию кредита. В отличие от страховой премии возврат вознаграждения банка не регулируется нормой статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Услуга по подключению к программе страхования является оказанной, в связи с чем, на основании п.4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента расторжения договора, поскольку при досрочном погашении кредита вероятность наступления страховых случаев остается.

В судебном заседании апелляционной инстанции представитель страхового акционерного общества "ВСК" - Клюгер П.А.доводы апелляционной жалобы ПАО "Совкомбанк" поддержал представитель Халимова Г.Г. - Низамов Л.Р. против ее удовлетворения возражал.

Иные лица по делу, будучи извещенными о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, не явились.

С учетом положений части 3 статьи 167, абзаца второго части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в их отсутствие.

Рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда первой инстанции не находит.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом первой инстанции, обстоятельства, на которые ссылается истец, подтверждаются материалами дела.

Так, 12 мая 2020 года между истцом и ответчиком ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор на сумму 679809,70 руб. сроком на 60 месяцев, то есть до 12 мая 2025 года, под 15,30% годовых.

В день заключения кредитного договора истец подписал заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. В свою очередь между ПАО "Совкомбанк" и САО "ВСК" заключен договор коллективного страхования от 10 февраля 2019 года N 19000CIGCSP01.

Согласно заявлению, размер платы за программу страхования составляет 0,292% (1982,78руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть - 118 966,80руб. Сумма страхового возмещения по программе страхования составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита до наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредит), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

На основании распоряжения клиента страховая премия удержана из стоимости кредита и перечислена на счет получателя САО "ВСК".

15 июля 2020 года истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности.

Удовлетворяя требования истца частично, суд первой инстанции исходил из их обоснованности, и оснований не согласиться с такими выводами судебная коллегия не имеет.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 года N 78-КГ18-18).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев, заключенного с истцом прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита от 05 июня 2019 года).

Таким образом, при прекращении действий договора страхования с истцом с 15 июля 2020 года, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату.

Требование истца о возврате неиспользованной части страховой премии банком отклонено по мотиву того, что заемщик не воспользовался правом на отказ от участия в программе страхования в 30дневный срок, и погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Вместе с тем, данная позиция противоречит вышеприведенным нормам права.

Так, пункт 2.3. заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков предусматривает, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п.1Индивидуальных условий потребительского кредита.(л.д. 17 том 1)

А поскольку истец 15 июля 2020 года досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, следовательно, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически производится не будет.

Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора; Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.03.2020 N 78-КГ19-73, 2-134/2019 и от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).

Расчет суммы, подлежащей взысканию с банка в пользу истца, осуществлен судом первой инстанции правильно, судебная коллегия соглашается с данным расчетом, в соответствии с которым с банка подлежит взысканию часть страхового вознаграждения по программе страхования жизни в размере 110 241 руб. 96 коп.

В связи с удовлетворением данного требования также обоснованно с ответчика взысканы компенсация морального вреда и штраф в соответствии со статьями 13, 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

По указанным основаниям доводы апелляционной жалобы ответчика отклоняются как несостоятельные, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

Судебная коллегия считает, что при разрешении возникшего спора суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановилрешение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено, оснований для отмены постановленного судом решения коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы - не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Авиастроительного районного суда г. Казани от 5 апреля 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя публичного акционерного общества "Совкомбанк" - Азановой А.В. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка