Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 июля 2020 года №33-10933/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июля 2020 года Дело N 33-10933/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Демяненко О.В.,
судей Валиуллина И.И., Латыповой З.Г.,
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Гильмутдиновой Э.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Банк Уралсиб" на решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 19 августа 2019 г.
Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в защиту интересов Кашбутдинова М.М. к ПАО "Банк УралСиб".
В обоснование исковых требований указала, что 08 апреля 2019 г. между Кашбутдиновым М.М. и ПАО "Банк УралСиб" заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил Кашбутдинову М.М. денежные средства в размере 737 000 руб. на потребительские цели под 11,9 % годовых. Одновременно между Кашбутдиновым М.М. и ООО СК "УралСиб Страхование" заключен договор страхования "Комплексная защита заемщика", от которого Кашбутдинов М.М. отказался. 23 мая 2019 г. Кашбутдинов М.М. заключил договор страхования с АО "ГСК "Югория", страховой полис Личная защита - Кредит (ЛКЗ N...), сумма страховой премии составила 6 039 руб. Выгодоприобретателем является ПАО "Банк УралСиб" и наследники застрахованного лица. 24 мая 2019 г. в адрес ПАО "Банк УралСиб" направлено заявление о заключении договора страхования с АО "ГСК "Югория". В связи с расторжением договора страхования, заключенного с ООО СК "УралСиб Страхование", ПАО "Банк УралСиб" в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 17,90 % годовых. Данные действия банка по одностороннему порядку увеличения процентной ставки являются незаконными.
Истец просил суд, уточнив исковые требования, признать недействительным пункт 4 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора, признать незаконными действия по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскать компенсацию морального вреда 10 000 руб.
Решением Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 19 августа 2019 г. исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Кашбутдинова М.М. к ПАО "Банк УралСиб" о признании недействительным пункт 4 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора, о признании незаконными действия по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда - удовлетворены частично. Действия ПАО "Банк УралСиб" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N... от 08 апреля 2019 г., заключенному между Кашбутдиновым М.М. и ПАО "Банк УралСиб" под 11,9 % годовых признаны незаконными. На ПАО "Банк УралСиб" возложена обязанность произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 11,9 % годовых. С ПАО "Банк УралСиб" в пользу Кашбутдинова М.М. взыскана компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в сумме 1 250 руб. В пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан с ПАО "Банк УралСиб" взыскан штраф в сумме 1 250 руб. В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Кашбутдинова ФИО8 к ПАО "Банк УралСиб" о признании недействительным пункт 4 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора N... от 08 апреля 2019 г. - отказано. Также с ПАО "Банк УралСиб" в доход местного бюджета взыскана госпошлина в сумме 600 руб.
Не согласившись с вынесенным решением, ПАО "Банк Уралсиб" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 октября 2019 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба ПАО "Банк Уралсиб" - без удовлетворения.
Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 25 мая 2020 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 октября 2019 г. отменено в связи с несоответствием выводов судов фактическим обстоятельствам дела, допущенными процессуальными нарушениями. Дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в Верховный Суд Республики Башкортостан.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ПАО "Банк Уралсиб" Лишманову И.А., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит следующему.
Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статья 1, часть 3 статья 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение суда данным требованиям закона в полной мере не соответствует.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 08 апреля 2019 г. между ПАО "Банк УралСиб" и Кашбутдиновым М.М. заключен кредитный договор N....
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора (пункта 4) истцу предоставлен кредит в размере 737 000 руб., на срок по 8 апреля 2025 г., процентная ставка составляет 11,90 % годовых, при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором, договора страхования жизни и здоровья. При расторжении договора страхования, либо при непредставлении в банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 17,90 % годовых.
При заключении кредитного договора истцом также 8 апреля 2019 г. был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" в ООО СК "УралСиб страхование".
18 апреля 2019 г. истцом по почте в страховую компанию было отправлено заявление об отказе от договора страхования. Также по почте 24 мая 2019 г. истцом было направлено заявление в адрес Банка о расторжении договора страхования с ООО СК "УралСиб страхование" и заключении с 23 мая 2019 г. договора страхования жизни и здоровья с АО "ГСК "Югория", страховой полис Личная защита - Кредит (ЛКЗ N), согласно которому срок страхования определен с 24 мая 2019 г. по 23 мая 2020 г., страховая сумма 737 000 руб., страховая премия 6 039 руб., выгодоприобретателем является Банк "УралСиб".
Материалами дела подтверждается, что 26 апреля 2019 г. на основании заявления истца об отказе от договора страхования, Кашбутдинову М.М. была возвращена уплаченная страховая премия.
30 мая 2019 г. ПАО "Банк УралСиб" уведомило Кашбутдинова М.М. об увеличении процентной ставки до 17,9 % с 09 мая 2019 г. Полная стоимость кредита равна 17,689 % годовых, ежемесячный платеж 16 750 руб.
Удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции пришел к выводу, что на момент принятия банком решения об увеличении процентной ставки по кредитному договору до 17,9 % годовых, истец выполнил обязательства по страхованию своей жизни и здоровья в иной страховой компании АО "ГСК "Югория", что не свидетельствует о нарушении прав банка, в связи с чем, увеличение процентной ставки является неправомерным и нарушает права потребителя.
Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом по следующим основаниям.
Из кредитного договора от 08 апреля 2019 г. заключенного между ПАО "Банк УралСиб" и Кашбутдиновым М.М. (пункт 4) следует, что при расторжении договора страхования, либо при не предоставлении в Банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 17,9% годовых. Указанная процентная ставка применяется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут договор страхования и (или) не предоставлены документы.
Установлено, что Банк, рассмотрев заявление Кашбутдинова М.М. о заключении кредитного договора, принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 11,90% годовых, так как заемщик выразил согласие на заключение договора страхования путем заключения договора страхования на условиях, указанных в страховом полисе и размещенных на сайте Банка.
08 апреля 2019 г. между Кашбутдиновым М.М. и ООО СК "УралСиб Страхование" был заключен договор страхования путем выдачи полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика".
Согласно пункту 4 полиса страхования страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации предусмотренной программой добровольного медицинского страхования (приложение N 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.
В соответствии с пунктом 7 полиса страхования срок действия договора страхования определен с 09 апреля 2019г. до 22 апреля 2024г.
Расширенный перечень страховых случаев, заключение договора страхования на весь срок действия кредитного договора позволило Банку установить процентную ставку по кредитному договору ниже, чем средневзвешенная ставка (по данным ЦБ на апрель 2019 г. - 13,17%) по аналогичным кредитным продуктам, а именно: 11,90% годовых.
Участие в программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ПАО "Банк УралСиб" является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита. Участие или неучастие в указанной программе добровольного страхования не является условием выдачи ПАО "Банк УралСиб" потребительского кредита.
По условиям страхования, договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 5 лет, включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращений застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами, покрывать полностью сумму основного долга кредита. Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка будет изменена в сторону увеличения при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором.
Таким образом, процентная ставка по кредитному договору с Кашбутдиновым М.М. в размере 11,9% годовых была обусловлена заключением одновременно с кредитным договором договора страхования на указанных условиях страхования.
Учитывая, что данная процентная ставка является льготной, ниже средних ставок по потребительским кредитам Банк во исполнение письма ЦБ РФ от 22 июля 2016 г. N..., статьи 7 Федерального Закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" обязан был принять меры по снижению риска невозврата кредита путем заключения договора страхования на вышеуказанных условиях Банка.
Истец же расторгнул договор страхования с ООО СК "Уралсиб Страхование" и представил в Банк полис страхования АО "ГСК "Югория" от 23 мая 2019 г., согласно которому страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая (пункт 4.2.), смерть в результате заболеваний, впервые диагностированных в период страхования (пункт 4.2.), инвалидность I, II группы в результате несчастного случая (пункт 4.1); инвалидность I, II группы в результате заболеваний, впервые диагностированных в период страхования (пункт 4.1).
Срок действия полиса с 24 мая 2019 г. по 23 мая 2020 г. (12 месяцев) (пункт 3).
Проанализировав условия двух договоров страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции не учел, что представленный истцом страховой полис АО ГСК "Югория" по нескольким параметрам не соответствует первоначальным условиям страхования и кредитному договору, поскольку согласно пункту 4 кредитного договора, договор страхования жизни и здоровья должен быть заключен одновременно с кредитным договором, а не после. Одновременность заключения двух договоров обусловлена тем, что банк принимает решение о льготной процентной ставке (11,9% годовых) только убедившись, что полис страхования полностью соответствует условиям банка в части срока действия, перечня страховых случаев; полис страхования АО ГСК "Югория" ограничивает страховые случаи в виде смерти и инвалидности только в результате заболеваний, впервые диагностированных в период страхования; полис страхования АО ГСК "Югория" не включает в себя следующие страховые случаи: обращение застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно; полис страхования АО "ГСК "Югория" выдан на срок на 12 месяцев - с 24 мая 2019 г. по 23 мая 2020 г.; в нарушение пункта 4 кредитного договора истец также не представил в банк оригинал полиса и документа, подтверждающего оплату страховой премии.
Пункт 4 кредитного договора содержит требования к договору страхования (а не страховой компании), которым предусмотрено: 1) заключение договора страхования на весь период кредитования (но не более 5 лет) с единовременной оплатой страховой премии (срок возврата кредита - 8 апреля 2025 г.), 2) предоставление услуг теле-медицины.
Однако, в нарушение условий страхования страховой полис АО "ГСК "Югория" выдан на срок на 12 месяцев - с 24 мая 2019 г. по 23 мая 2020 г., и не предусматривает предоставление услуг теле-медицины.
Кроме того, из материалов дела следует, что обстоятельства для повышения процентной ставки по кредитному договору, предусмотрены его условиями, которые были согласованы между кредитором и заемщиком, что не противоречит положениям Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках банковской деятельности",
Ответчик надлежащим образом проинформировал Кашбутдинова М.М. об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием пониженной процентной ставки, определенной пунктом 4 Индивидуальных условий договора.
Кашбутдинов М.М. подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.
При заключении кредитного договора Кашбутдинов М.М. согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае расторжений договора страхования.
В то же время, суду не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора.
Довод истца о том, что банк не вправе был в одностороннем порядке изменить условия договора, произведя повышение процентной ставки, также не свидетельствует о нарушении судом норм материального и процессуального права.
Само по себе согласование сторонами условий кредитного договора, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии у суда оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании штрафа, компенсации морального вреда.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении в исковых требований о признании недействительным п. 4 индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки по кредитному договору N... от 08 апреля 2019 г., поскольку каких - либо правовых оснований для признания указанного условия кредитного договора по делу не установлено.
Вместе с тем, решение суда подлежит отмене в части удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Кашбутдинова ФИО9 к ПАО "Банк УралСиб" о признании незаконными действия по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности платежей, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, с принятием в отмененной части нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 19 августа 2019 г. отменить в части удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Кашбутдинова ФИО10 к ПАО "Банк УралСиб" о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании штрафа, компенсации морального вреда.
В отмененной части принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Кашбутдинова ФИО11 к ПАО "Банк УралСиб" о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании штрафа, компенсации морального вреда - отказать.
Решение суда в остальной части об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки по кредитному договору N... от 08 апреля 2019 г. - оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Коровина О.А.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка