Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 марта 2021 года Дело N 33-1092/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего-судьи Мочегаева Н.П.,

судей Антонова Д.А., Воронина С.Н.,

при ведении протокола и аудиозаписи судебного заседания секретарем Зинченко Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению (ФИО)1 к ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" на решение Ханты-Мансийского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 17 ноября 2020 года, которым постановлено:

"Исковые требования (ФИО)1 к ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу (ФИО)1 уплаченную страховую премию в размере 147 658, 97 рублей; неустойку в размере 857, 31 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000, 0 рублей; штраф в размере 75 258, 14 рублей.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в доход муниципального образования г. Ханты-Мансийска судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 470, 33 рубля".

Заслушав доклад судьи Мочегаева Н.П. об обстоятельствах дела, объяснения истца (ФИО)1, возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

(ФИО)1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии в размере 147 932 рублей 24 копеек, неустойки в размере 858 рублей 90 копеек, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа в размере 89 395 рублей 57 копеек.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее также - ООО "СК "Сбербанк страхование жизни") заключен договор страхования (номер) (номер) от (дата). (далее также - договор страхования), согласно которому страховщиком застрахованы такие страховые риски страхователя, как смерть застрахованного лица; инвалидность 1 и 2 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; травмы и ДТП. Договор страхования заключен в связи с кредитным договором (номер) от (дата). с ООО "Сетелем банк" (ОГРН (номер)). Истцом сумма полученного кредита по указанному кредитному договору уплачена досрочно, (дата)., что подтверждается справкой ООО "Сетелем Банк". (дата)г. истцом в адрес ответчика направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования и выплате части страховой премии, однако требование о возврате страховой премии пропорционально периоду использования страхового полиса оставлено без удовлетворения, при этом договор страхования расторгнут страховщиком с (дата)., о чем сообщено посредством смс сообщения. Истец полагает отказ страховщика от уплаты части страховой премии незаконным, противоречащим действующему законодательству и просит на основании п.3 ст. 958 ГК РФ взыскать с ответчика денежные средства в размере 147 932, 24 рублей за период с (дата). по (дата)., т.к. договор действовал лишь (номер) дня (с (дата) по (дата)), неустойку на основании п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 858 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда на основании ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 30 000 рублей, штраф на основании п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 178 791 рублей 14 копеек.

Суд постановилизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" просит решение суда отменить. В обоснование жалобы указывает, что страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по договору потребительского кредита и не уменьшается вместе с погашением задолженности, в связи с чем договор страхования не прекращает своего действия после досрочного погашения кредита и не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Таким образом, по заявлению от (дата) часть страховой премии возврату не подлежит.

В возражениях (ФИО)1 просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Ответчик не оспаривал обстоятельства, положенные истцом в основу исковых требований, и только после вынесения судебного акта об удовлетворении исковых требований изложил свою позицию в апелляционной жалобе. Также истец не согласен с доводами жалобы ввиду наличия устоявшейся судебной практики, предусматривающей возможность возврата страховой премии при расторжении договора за пределами периода охлаждения. По мнению истца, суд верно пришел к выводу о правомерности требования (ФИО)1 о возврате части страховой премии (пропорционально периоду использования) при расторжении договора страхования.

В суде апелляционной инстанции (ФИО)1 с доводами апелляционной жалобы не согласился.

Представитель ответчика в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, кроме того, ходатайств, заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представил. Информация о движении дела размещена на официальном сайте суда (адрес) - Югры.

На основании п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах заявленных доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильность решения проверена в пределах доводов апелляционной жалобы

Статья 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61,67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения судом первой инстанции допущены.

Судом установлено и следует из материалов дела, что (дата) между ООО "Сетелем Банк" и (ФИО)1 заключен кредитный договор (номер) на сумму 1 488 370, 92 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 12,80% годовых.

В этот же день (дата) между ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и (ФИО)1 заключен договор страхования (номер), согласно п. 4.8 Страхового полиса страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 155 385,92 руб.

В связи с досрочным погашением кредита (л.д. (номер)), (дата) (ФИО)1 обратился в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" с заявлением о частичном возврате страховой премии, пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования.

В ответ на заявление ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" письмом сообщила, что договор страхования расторгнут, денежные средства к выплате не полагаются (л.д.(номер)).

Удовлетворяя частично исковые требования (ФИО)1, суд первой инстанции исходил из того, что право на отказ от договора страхования с возвратом части страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев, предусмотрено договором, а также Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У.

Судебная коллегия находит, что обжалуемое судебное решение принято с нарушением норм материального права и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.

Судом, в частности, неправильно истолковано приведенное выше Указание ЦБ РФ, неправильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в иске.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствие с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих (в настоящее время - четырнадцати календарных) дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В указанный 14-дневный срок истцом соответствующее обращение в адрес страхователя направлено не было.

(ФИО)1 отказался от договора личного страхования по истечении четырнадцати дней. Поэтому суд неправильно истолковал приведенное Указание ЦБ РФ.

Руководствовалась положениями п. 1 ст. 934, ст. 431 ГК РФ судебная коллегия исходит из того, что в договорах добровольного личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования (п.(номер)) при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного, полной постоянной утраты им трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы либо дожития застрахованного лица до события недобровольной потери работы, страховая сумма является изменой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении N (номер) к настоящему договору страхования Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску травмы в ДТП страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам в виде смерти застрахованного, полной постоянной утраты им трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы либо дожития застрахованного лица до события недобровольной потери работы на дату заключения договора страхования, но не более 600 000рублей.