Дата принятия: 11 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1092/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 апреля 2019 года Дело N 33-1092/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Жилинского А.Г.
судей Комковой С.В., Щаповой И.А.
при секретаре Засухиной Т.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 11 апреля 2019 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Емельянову АМ о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе представителя истца ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" Маркеловой Е.Е.
на решение Кыринского районного суда Забайкальского края от 12 ноября 2018 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Емельянову АМ о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Заслушав доклад судьи Жилинского А.Г., судебная коллегия
установила:
ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" (далее - ООО "СААБ") обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 6 июня 2012 года ответчик оформил заявление на получение кредита в АО "ОТП Банк" (ранее - ОАО Инвестсбербанк) N. Данное заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. 7 ноября 2012 года ответчик заключил с АО "ОТП Банк" договор о предоставлении и использовании кредитной карты N. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 32 000 руб. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. <Дата> между АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключен договор уступки прав требования (цессии) N 04-08-04-03/50, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору N 2526304702 от 7 ноября 2012 года было передано ООО "СААБ". На основании данного договора ООО "СААБ" направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 27 сентября 2017 года (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 18 сентября 2018 года составляет 61 807 руб. 36 коп. Истец просил взыскать с Емельянова А.М. в пользу ООО "СААБ" задолженность по кредитному договору N от <Дата> в сумме 61 807 руб. 36 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 054 руб. 22 коп.
Определением мирового судьи судебного участка N 51 Кыринского судебного района Забайкальского края от 15 мая 2018 года отменен судебный приказ N 2-591/2018 от 24.04.2018 о взыскании с Емельянова А.М. в пользу ООО "СААБ" задолженности по кредитном договору и расходов по оплате государственной пошлины (л.д. 7).
Судом постановлено вышеприведенное решение (л.д. 70-72).
В апелляционной жалобе представитель истца ООО "СААБ" Маркелова Е.Е. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Полагает, что судом нарушены нормы материального и процессуально права. Выражает несогласие с выводом суда о пропуске истцом срока исковой давности. Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт, договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору от 7.11.2012 не определен. Согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору от 7.11.2012, последнее поступление денежных средств было произведено 10.06.2016 в размере 1 916 руб. Таким образом, течение срока исковой давности по данному делу началось в день, следующий за днем последнего внесения на счет денежных средств, недостаточных для возврата предоставленного ответчику кредита. Полагает, что срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением не пропущен, а закончится только 10.06.2019 (л.д. 77-78).
Стороны, третье лицо, надлежаще извещенные о времени и месте апелляционного рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; неправильное применение норм материального права.
Такие нарушения судом первой инстанции допущены.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
На основании пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
<Дата> Емельянов А.М. обратился в АО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита на приобретение товара телевизора, мобильного телефона, антенны, велосипеда, чайника на общую сумму 28 823 руб. (л.д. 8-11).
Указанное заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.
По условиям договора истцу был предоставлен кредит в размере 25 941 руб. рублей на срок 18 месяцев, полная стоимость кредита 47,97 %, сумма кредита 28 216 руб. Сумма первоначального взноса наличными 2 882 руб., размер первого ежемесячного платежа 2 344,79 руб., размер последнего ежемесячного платежа 2 145,81 руб., размер остальных ежемесячных платежей 2 168,39 руб. В данном заявлении Емельянов А.М. выразил согласие на страхование жизни и здоровья (л.д. 8). Плата в пользу банка за страхование жизни и здоровья в размере 0,6 % от суммы кредита, процентов за пользование кредитом, взимается ежемесячно (л.д. 8).
Также Емельянов А.М. подписал заявление о предоставлении кредита, указав, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного договора, являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент его подписания, ознакомлен и согласен с Тарифами по потребительскому кредитованию. Заявляет, что заявление о предоставлении кредита следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями перечисленных договоров, направленную в банк. Просил открыть счет в банке N в соответствии с условиями кредитного договора, предоставить кредит в размере, на срок и условиях на приобретение товаров (пункт 1) (л.д. 9).
Указал, что ознакомлен и согласен с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также с тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просил открыть банковский счет и предоставить ему банковскую карту и тарифы, посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления. Просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора с размером кредитного лимита до 150000 руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Уведомлен о праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами, активация карты является подтверждением согласия с тарифами. Присоединяется к Правилам, Тарифам, обязуется их соблюдать. Предоставляет право банку неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п. 2 заявления. Действия банка по открытию счета считает акцептом банка ему оферты об открытии банковского счета. Действия банка по установлению ему кредитного лимита считаются акцептом банка ее оферты об установлении кредитного лимита. Действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка ее оферты/оферт об увеличении кредитного лимита. Предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания, установленную в Правилах. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте составляет 61,65 % (пункт 2) (л.д. 11).
Указал, что ознакомился и согласился с полным текстом Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы "ОТП директ" в ОАО "ОТП Банк", а также тарифами на услуги дистанционного обслуживания физических лиц посредством системы "ОТП директ" в ОАО "ОТП Банк", содержание которых ему полностью понятны, просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы "ОТП директ" в соответствии с Правилами. Ознакомлен и согласен с условиями и порядком, содержащимся в Правилах ДБО, по оформлению и направлению распоряжения/электронных документов, заключения договоров посредством использования доступа каналов. В качестве зарегистрированного номера и номера информирования в соответствии с Правилами ДБО просит зарегистрировать в системе "ОТПдирект" номер мобильного телефона.
При подписании заявления на кредит заемщик дал согласие на получение кредитных отчетов о его кредитной истории, предоставлении информации о персональных данных, информации, связанной с предоставлением кредита и исполнением обязанности по возврату кредита о нем в бюро кредитных историй (л.д. 9, 17,18).
Действия банка по открытию банковского счета и выдаче кредитной карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.
7 ноября 2012 года ответчик заключил с АО "ОТП Банк" договор N о предоставлении кредитной карты, с лимитом овердрафта 32 000 руб.
Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" установлен порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами (пункт 5.1.3).
Приложением N1 к Правилам предусмотрен Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" (л.д. 22 оборот).
Также правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" установлено, что клиент дает право банку в безакцептном порядке списывать денежные средства со своих счетов в банке, в частности Банковского счета для исполнения обязательства клиента, в т.ч. по платежным операциям (на основании представленного реестра платежей), по возврату кредита, уплате процентов, плат и комиссий (пункт 4.2.1)
21 марта 2018 года между АО "ОТП Банк" (цедент) и обществом с ограниченной ответственностью "Специализированное "Агентство Аналитики и Безопасности" (ООО "СААБ) (цессионарий) заключен договор N уступки прав (требований), по которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 настоящего договора (л.д. 27-30).
Согласно актуальному реестру заемщиков от 29 сентября 2017 года, являющемуся приложением N к договору уступки прав (требований) сумма задолженности Емельянова А.М. по кредитному договору от 7 ноября 2012 года составляет 61 807,36 рублей, в том числе сумма просроченного основного долга в размере 31 593,62 руб., сумма просроченных процентов в размере 28 045,74 руб. комиссии 2 168 руб. (л.л. 6, 32).
Реестром почтовых отправлений от 5 октября 2017 года подтверждается, что Емельянову А.М. было направлено уведомление об уступке прав (требований) и досудебная претензия по кредитному договору (л.д.34).
В связи с образовавшейся задолженностью по кредиту ООО "СААБ" обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника долга.
Наличие задолженности в размере, перешедшем к истцу по договору уступки прав, подтверждается выпиской по счету (л.д. 23-26). Расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет стороной ответчика не представлен.
Определением мирового судьи судебного участка N 51 Кыринского судебного района Забайкальского края от 15 мая 2018 года отменен судебный приказ N 2-591/2018 от 24.04.2018 о взыскании с Емельянова А.М. в пользу ООО "СААБ" задолженности по кредитном договору и расходов по оплате государственной пошлины (л.д. 7).
Поскольку указанную задолженность ответчик не погасил, истец обратился в суд с настоящим иском.
В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен и отказал в удовлетворении иска.
Судебная коллегия не соглашается с выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд неверно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, а выводы суда не соответствуют требованиям материального права.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).
Из содержания ст. 199 ГК РФ следует, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Трехлетний срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку из выписки по лицевому счету и расчета задолженности ответчика следует, что денежные средства, которые поступили на счет Емельянова А.М. в сумме 1 916 руб. были внесены 10.06.2016, что будет считаться датой последнего платежа на лицевой счет заемщика.
По мнению судебной коллегии, при исчислении срока исковой давности надлежит руководствоваться датой последнего зачисления платежа на счет заемщика Емельянова А.М. - 10 июня 2016 года (л.д. 26). Согласно дате последнего платежа, срок исковой давности истекает 10 июня 2019 года.
Исковое заявление направлено ООО "СААБ" в суд заказным почтовым отправлением и поступило в Кыринский районный суд Забайкальского края - 26 сентября 2018 года, то есть в пределах срока исковой давности.
С учетом совокупности изложенных выше доказательств, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований сделан на основе неправильного применения норм материального права и на основе выводов, не соответствующих обстоятельствам дела.
При установленных обстоятельствах оспариваемое решение подлежит отмене с принятием по делу нового решения об удовлетворении иска в полном объеме.
С Емельянова А.М. пользу ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N от 7 ноября 2012 года в размере 61 807 руб. 36 коп.
Также, с ответчика в пользу истца, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 054 руб. 22 коп. (2 054 руб. 22 коп. за подачу искового заявления и 3 000 руб. за подачу апелляционной жалобы).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кыринского районного суда Забайкальского края от 12 ноября 2018 года отменить и принять новое решение.
Иск Общества с ограниченной ответственностью "Специализированное А. А. и Безопасности" к Емельянову АМ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с Емельянова АМ, <Дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" задолженность по кредитному договору N от 7 ноября 2012 года в размере 61 807 руб. 36 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 054 руб. 22 коп.
Председательствующий:
Судьи:
Копия верна:
Судья Забайкальского краевого суда Жилинский А.Г.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
