Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2021 года Дело N 33-10908/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.,

судей Полянской Е.Н., Тарараевой Т.С.

при ведении протокола помощником судьи Тарасовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Полянской Е.Н., гражданское дело по иску Курбатовой Любови Дмитриевны к Обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Курбатовой Л.Д.,

на решение Кежемского районного суда Красноярского края от 15 июня 2021 г., которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Курбатовой Любови Дмитриевны к Обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" о признании смерти ФИО23., умершего <дата>, страховым случаем; признании незаконным п. 3.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика от 01.05.2019; возложении обязанности произвести страховую выплату в пользу ПАО "Сбербанк России" - отказать в полном объёме".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Курбатова Л.Д. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с требованием о признании смерти ФИО26 страховым случаем; признании незаконным п.3.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика от 01.05.2019; возложении обязанности ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России".

Требования мотивированы тем, что 28.06.2019 супруг истицы - ФИО12 заключил с ПАО "Сбербанк России" кредитный договор N, в соответствии с которым получил кредит на сумму 300 000 руб., под 15,6% годовых, на срок 29 месяцев. В целях исполнения условий кредитного договора ФИО13. с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключён договор страхования жизни, согласно которому выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России". 16.09.2020 ФИО11 умер. Курбатова Л.Д. обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, направила весь необходимый пакет документов. 29.09.2020 ей было отказано в страховой выплате, поскольку смерть заёмщика наступила в результате инфаркта миокарда и новой коронавирусной инфекции COVID-19, а договор страхования был заключен лишь на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Ввиду того, что смерть наступила в результате заболевания, то случай нельзя признать страховым. В то же время правила страхования, утверждённые страховщиком, не должны противоречить гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя. В представленном страховой компанией ответе не содержится каких-либо законных оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения. Полагает, что пункт 3.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика от 01.05.2019, устанавливающий возрастные ограничения для заёмщика, является недействительным, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе Курбатова Л.Д. просит отменить решение суда. Указывает на то, что условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 01.05.2019 противоречат требованиям действующего законодательства в сфере страхования.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах положений ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

Согласно положениям статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.3 указанной нормы, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.06.2019 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО14 был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым заёмщику был выдан потребительский кредит в сумме 300 000 руб. под 15,6 % годовых на срок 29 месяцев. Во исполнение заключённого договора банк перечислил 01.07.2019 года заёмщику ФИО27 денежные средства в сумме 300 000 руб. путём зачисления на его ссудный счёт.

28.06.2019 между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ФИО15 заключен договор страхования путём подписания заёмщиком Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно тексту заявления, заявителю понятно и он согласен с тем, что предусматривается два вида страхового покрытия: расширенное страховое покрытие-для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2 договора (п. 1.1.), и базовое страховое покрытие (п. 1.2.) - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 Заявления. Базовым страховым покрытием предусмотрены страховые риски "смерть от несчастного случая", "дистанционная медицинская консультация".

В пункте 2 заявления указаны категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, в число которых включены лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет.

Во исполнение договора страхования ФИО17. 28.06.2019 было подписано поручение, в соответствии с которым банку поручалось осуществить перевод денежных средств в сумме 17 400 руб. в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

<дата> ФИО16 умер. Согласно копии справки о смерти и медицинского свидетельства о смерти серии N от <дата>, причинами смерти ФИО24 послужили: рецидивирующий трансмуральный инфаркт миокарда с переходом на верхушку; новая коронавирусная инфекция COVID-19 средне-тяжёлой формы. Смерть ФИО18. наступила в период действия договора страхования.

Курбатова Л.Д. является наследником после смерти ФИО19.

21.09.2020 истец обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового случая, представив необходимые для принятия решения документы.

29.09.2020 ответчик направил письменный отказ в выплате страхового возмещения с указанием на то, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку договор страхования был заключён при базовом страховом покрытии, только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Разрешая требования по существу, суд не усмотрел оснований для взыскания страхового возмещения, и исходил из того, что смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания, а не в результате несчастного случая, то есть страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

При этом суд не нашел оснований для признания незаконным п. 3.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика от 01.05.2019, учитывая, что на момент подписания заявления на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика ФИО20 был осведомлён обо всех существенных условиях договора, ознакомился с их содержанием и с ними согласился.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм, регулирующих спорные правоотношения, и оценке имеющихся в деле доказательств.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием договора страхования, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Понятие "страховой случай" определено в разделе 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 01 мая 2019 года), как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 3.2 названных Условий, страховыми рисками и страхованиями случаями по договору страхования являются: расширенное страховое покрытие, (предусматривающее в числе страховых случаев смерть застрахованного лица)- для клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п.3.3. Условий; базовое страховое покрытие- для клиентов, относящихся к категориям, указанным в п.3.3. настоящих условий.

В силу пункта 3.2.2 Условий, для базового страхового покрытия страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; а так же событие, предусмотренное п.3.2.1.6 настоящих условий ("дистанционная медицинская консультация").

В пункте 3.3. Условий перечислены категории лиц, в отношении которых договор страхования действует только на условиях базового страхового покрытия. К ним отнесены лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет.

Указанные условия договора страхования аналогичны тем, что изложены в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанном Курбатовым Н.М.

В разделе 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика дано определение несчастного случая как фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

На дату подачи заявления на участие в программе добровольного страхования возраст ФИО22., <дата>, составлял полных N, в связи с чем, исходя из буквального толкования приведенных выше условий договора страхования, заключенного между и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ФИО25., последний являлся застрахованным на условиях базового страхового покрытия, и смерть застрахованного лица, наступившая в результате заболевания, страховым случаем не является.

Подписав договор страхования, ФИО21 согласился с его условиями.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ изменение условий договора в одностороннем порядке не допускается.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

При отсутствии страхового случая у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения, что согласуется со ст. 929 ГК РФ, поэтому вывод суда об

отсутствии наступления страхового случая, и, соответственно, оснований для возложения на ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязанности произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России", является обоснованным.

Доводы апелляционной жалобы Курбатовой Л.Д. о несоответствии Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика от 01.05.2019 действующему законодательству судебной коллегией отклоняются, поскольку каких- либо нормативно установленных предписаний или ограничений для условий, на которых заключаются договоры страхования, законом не установлено.

В связи с изложенным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кежемского районного суда Красноярского края от 15 июня 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Курбатовой Л.Д.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 25 августа 2021 года.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка