Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 февраля 2022 года Дело N 33-1090/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Вегель А.А.,

судей Сачкова А.Н., Варнавского В.М.

при секретаре Тенгерековой Л.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Соколкиной Надежды Сергеевны на решение Крутихинского районного суда Алтайского края от 29 октября 2021 года по делу

по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Соколкиной Надежде Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

Заслушав доклад судьи Сачкова А.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - банк, Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском к Соколкиной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что 05.04.2019 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ***, путем подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (далее - кредит) в сумме 1 328 442 руб. на срок по 05.04.2024 с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.1, 5.3.1 Правил кредитования "Общие условия" (далее - Правила).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 05-го числа каждого календарного месяца.

Кредитный договор *** между Банком и должником заключен в электронном виде, с использованием системы "Интернет-банк" через сайт Банка ВТБ (ПАО) в порядке определенном ст.428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

При этом со стороны должника договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п.5 вышеуказанных условий подтверждение, распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в смс, и должен ввести SMS с Push-кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

При этом операция, совершенная клиентом (должником) в ВТБ-Онлайн была подтверждена введением со стороны должника 6-значного кода, направленного Банком в СМС.

Кредитные денежные средства в размере 1 328 442 руб. были зачислены Банком на счет ответчика.

В соответствии с Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы неисполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер неустойки, указанный в Согласии на кредит составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

По наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

С января 2021 г. заемщик вышел на просрочку по кредиту.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 18.06.2021, а также, в соответствии с п.п.1, 2 ст.450 ГК РФ, Банк заявил о намерении расторгнуть кредитный договор с 19.06.2021.

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

По состоянию на 21.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 028 570,31 руб., из которых: 963 903,44 руб., 49 831,38 руб. - задолженность по плановым процентам, 14 835,49 руб. - задолженность по пене.

Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер пени на 90%, просил взыскать задолженность по пене в размере 1 483,54 руб. Всего просил взыскать с ответчика задолженность в размере 1 015 218,36 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 276 руб.

Решением Крутихинского районного суда Алтайского края от 29 октября 2021 года исковые требования банка удовлетворены и постановлено

Взыскать с Соколкиной Н.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору *** от 05.04.2019 по состоянию на 21.06.2021 в размере 1 015 218,36 руб. (из них: остаток ссудной задолженности - 963 903,44 руб., задолженность по плановым процентам - 49 831,39 руб., задолженность по пене - 1 483,54 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 276 руб., всего взыскать 1 028 494,36 руб.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, указывая на то, что кредитный договор с банком не заключала и денежные средства не получала. Судом ошибочно указано, что ответчик не оспаривает факт получения денежных средств.

Решение вынесено на основании недопустимых доказательств. Так в деле отсутствуют доказательства заключения кредитного договора, перечисления на счет и получение денежных средств. Расходного кассового ордера или иного документа, содержащего её подпись о получении денежных средств наличными, истцом не представлено.

Лица участвующие в деле, уведомленные о времени и месте рассмотрения жалобы в установленном законом порядке, в суд апелляционной инстанции не явились, сведения о причинах неявки не представили, с ходатайством об отложении рассмотрения дела к суду не обращались.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Разрешая заявленные истцом требования по существу, суд установил, что 28.11.2016 между Соколкиной Н.С. и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания путем подписания (собственноручного) заявления Соколкиной Н.С. на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п.1 заявления, заполнив и подписав настоящее заявление, клиент просит открыть ему Мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п.3 заявления клиент, заполнив и подписав заявление, заявляет о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), в том числе к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ 24 (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), Сборнику тарифов на услуги, предоставляемые в Банке ВТБ 24 (ПАО).

Указанное заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) между клиентом и Банком, при этом клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями договора.

Согласно п.1.2 вышеприведенного заявления заявитель, заполнив и подписав заявление, просит предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в банке ВТБ 24 (ПАО), в том числе выдать УНК (уникальный номер клиента, являющийся идентификатором клиента в ВТБ-Онлайн, его уникальность обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы Банка), пароль (предоставляемый клиенту на доверенный номер телефона), на последней странице заявления имеется подпись клиента о получении УНК.

Согласно п.п.1.2.1, 1.2.2 заявления клиент просит предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим Каналам доступа: телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройство самообслуживания, направлять SMS-пакет "Базовый", SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе "Контактная информация" настоящего заявления.

В контактной информации указан номер телефона клиента: <данные изъяты>.

<данные изъяты>

Таким образом, с момента подписания заявления 28.11.2016 договор комплексного обслуживания между Соколкиной Н.С. и Банком ВТБ 24 (ПАО) считается заключенным.

05.04.2019 между банком и Соколкиной Н.С. был заключен кредитный договор ***, путем подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (далее - кредит) в сумме 1 328 442 руб. на срок по 05.04.2024 с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.1, 5.3.1 Правил кредитования "Общие условия" (далее - Правила).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 05-го числа каждого календарного месяца, в сумме 28 817,34 руб.

Кредитный договор *** между Банком и должником заключен в электронном виде, с использованием системы "Интернет-банк" через сайт Банка ВТБ (ПАО) в порядке определенном ст.428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

При этом со стороны должника договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Кредит предоставлен в безналичном порядке путем перечисления денежных средств в размере 1 328 442 руб., на счет заемщика, открытый ранее в банке.

В соответствии с Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы неисполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер неустойки, указанный в Согласии на кредит составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

С 01.01.2018 ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Поскольку Соколкина Н.С. с января 2021 года перестала исполнять обязанности по погашению долга и процентов за пользование кредитом, вышла на просрочку, банк направил уведомление о досрочном истребовании задолженности и расторжении договора и потребовал уплатить задолженность в срок не позднее 18.06.2021 года. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредиту не погашена.

По состоянию на 21.06.2021 образовалась задолженность в размере 1 028 570,31 руб., из которых: 963 903,44 руб. - основной долг, 49 831,38 руб. - задолженность по плановым процентам, 14 835,49 руб. - задолженность по пене.

Разрешая спор при указанных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору. При этом суд оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется. Банк самостоятельно уменьшил размер пени на 90%.

Судебная коллегия, с данными выводами суда соглашается, поскольку они основаны на правильном толковании и применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, установленных по делу обстоятельствах и представленных доказательствах, которым дана надлежащая оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Доводы жалобы о том, что кредитный договор с банком ответчик не заключала и денежных средств не получала, являются несостоятельными.

В соответствии с ч. 2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 данного Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора от 05.04.2019) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

С учетом представленных доказательств, вышеуказанных норм материального права, а также Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), в том числе к Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые в Банке ВТБ 24 (ПАО), суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что кредитный договор между банком и Соколкиной Н.С. был заключен в электронном виде, с использованием системы "Интернет-банк" через сайт Банка ВТБ (ПАО) в порядке определенном ст.428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

Получение ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по счету ***, который открыт на имя Соколкиной Н.С.

Из данной выписки следует, что Соколкина Н.С. после зачисления кредитных денежных средств, снимала неоднократно наличные деньги, оплачивала товары и услуги.

Доводы о непредставлении допустимых доказательств банком, являлись предметом обсуждения судом и правомерно были отклонены. Представленные банком доказательства, надлежащим образом заверены представителем истца, а направленные по электронной почте подписаны электронной подписью.

Поскольку кредит был выдан в безналичной форме, путем перечисления кредитных денежных средств на счет ответчика, то расходный кассовый ордер, или иной платежный документ о получении наличных денежных средств содержащих подпись ответчика не оформляется. Все перечисления на счет ответчика производились на основании вышеуказанных Правил банка, с которыми ответчик согласилась, а также заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) и согласие на кредит.

Ссылки на наличие иной судебной практики, во внимание не принимается, поскольку судебный прецедент не является источником права в Российской Федерации. Решения судом принято с учетом конкретных обстоятельств по делу.

Иных доводов, способных повлиять на существо принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.

Решение суда является законным и обоснованным, поскольку разрешая спор, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.

Нарушений процессуального законодательства, которые являются безусловным основанием для отмены судебного акта (п. 4 ст. 330 ГПК РФ), судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Крутихинского районного суда Алтайского края от 29 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Соколкиной Надежды Николаевны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка