Дата принятия: 13 апреля 2021г.
Номер документа: 33-1090/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 апреля 2021 года Дело N 33-1090/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Терехиной Л.В.,
судей Бабаняна С.С.. Богатова О.В.,
при помощнике судьи Фатеевой Е.В.,
заслушала в открытом судебном заседании в здании Пензенского областного суда по докладу судьи Бабаняна С.С. гражданское дело N 2-168/2021 по иску Мироновой Ольги Алексеевны к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора незаключенным,
по апелляционной жалобеМироновой Ольги Алексеевны на решение Железнодорожного районного суда г. Пензы от 18 января 2021 года, которым постановлено:
В удовлетворении искового заявления Мироновой Ольги Алексеевны к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора незаключенным отказать.
Проверив материалы дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Миронова О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора незаключенным, указывая на то, что 23 марта 2020 г. ПАО "Сбербанк России" с Мироновой О.А. оформило кредитный договор N 215317 и перечислило денежные средства в размере 125000 руб. на расчетный счет N дебетовой карты N (MIR).
23 марта 2020 г. у нее был взломан аккаунт (пароль, логин), подключенной к мобильному банку сети "Интернет", и со счета дебетовой карты (зарплатная карта) были списаны неизвестным лицом денежные средства в размере 130500 руб.: 15000 руб. - за страховую программу; 101000 руб. - операция в сети "Интернет" через CONTACT для зачисления на лицевой счет; 14500 руб. - операция в сети "Интернет" через PAY MTS RU TOPLP 5113 для зачисления на лицевой счет.
У нее не было намерений на оформление потребительского кредита, заявку на выдачу кредита в банк она лично не направляла. В связи с возникшей ситуацией за разъяснением и уточнением 23 марта 2020 г. она обратилась в Пензенский филиал ПАО "Сбербанк России", где ей был предоставлен договор от 23 марта 2020 г. N 215317 на выдачу потребительского кредита в размере 125000 руб., оформленный на ее имя по электронной переписке без ее согласия.
В связи с обнаружением ею наличия заключенного кредитного договора с ПАО "Сбербанк России" на сумму 125000 руб., а также списанием от указанной даты с расчетного счета денежных средств в размере 130500 руб. 23 марта 2020 года она обратилась в правоохранительные органы, УМВД по г. Пензе, где ее заявление зарегистрировано за N 4652 и передано в работу следователю отдела полиции N 4 УМВД России по г. Пензе.
22 апреля 2020 г. следователем по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой отделами полиции N 4, N 5 СУ УМВД по г. Пензе вынесены постановление о возбуждении уголовного дела N и постановление о признании ее потерпевшей.
22 июня 2020 г. следователем отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой отделами полиции N 4, N 5 СУ УМВД России по г. Пензе вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
Кроме того, она направила претензию в ПАО "Сбербанк России" с требованием признать кредитный договор незаключенным и аннулировать долг по кредиту.
В своем ответе ПАО "Сбербанк России" отказало в удовлетворении ее требований, сообщив, что у банка нет оснований для аннулирования долга по кредиту.
Также по факту проведенного расследования по перечислению денежных средств с ее счета ПАО "Сбербанк России" сообщило, что списание средств со счета осуществлялось через удаленные каналы обслуживания в сети "Интернет", и что для предотвращения в дальнейшем повторных списаний банк провел блокировку удаленных каналов обслуживания, также банком было рекомендовано обратиться в правоохранительные органы для проведения расследования по факту списания денежных средств.
Тем самым ПАО "Сбербанк России" подтвердил информацию о наличии доступа к удаленной сети "Интернет", что косвенно подтверждает подключение к сети сторонних лиц и возможное списание денежных средств со счета заявителя (по данному факту следственными органами проводится проверка).
То обстоятельство, что согласно выписке по счету денежные средства в размере 125000 руб. были перечислены на счет клиента, не является доказательством заключения между сторонами кредитного договора в требуемой форме. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон. Рукописная, собственноручная подпись человека является реквизитом, который позволяет идентифицировать лицо.
Согласно ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью.
Таким образом, иные текстовые сообщения не могут признаваться документами. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека. Электронная подпись в кредитном договоре определяется между участниками электронного обмена подписанного сторонами, в данном случае никакого согласия на подписание кредитного договора в электронном виде она не давала. При этом достижение соглашения по существенным условиям договора является одним из условий того, что договор порождает правовые последствия. Соответственно, недостижение такого соглашения влечет незаключенность такого договора.
На основании изложенного Миронова О.А. просила суд признать незаключенным кредитный договор от 23 марта 2020 года N 215317 между Мироновой О.А. и ПАО "Сбербанк России" о выдаче денежных средств в размере 125000 руб.
Протокольным определением Железнодорожного районного суда г. Пензы от 29 октября 2020 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены КИВИ Банк (АО), ПАО "МТС".
Истец Миронова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истца Багларова Г.Н., действующая на основании доверенности, исковое заявление поддержала по его доводам, просила его удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" Булыков Д.В., действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения искового заявления, полагая, что для этого отсутствуют основания.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО "МТС" Букина Т.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании оставила разрешение требований иска на усмотрение суда.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, КИВИ Банк (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Железнодорожный районный суд г. Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Миронова О.А. просит решение отменить, полагая его незаконным и необоснованным, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении и в ходе судебного разбирательства. Указала, что от ее имени с ПАО "Сбербанк России" с помощью мобильного приложения "Сбербанк России" был оформлен кредитный договор, который она не заключала. Считает, что при заключении договора банк должен был проверить платежеспособность заемщика, что не было сделано. Индивидуальные условия потребительского кредита были подготовлены за несколько минут, что не соответствует нормам закона, заемщик должен был ознакомиться с условиями договора. СМС-сообщения на номер клиента были только входящие, исходящих не было, следовательно, заявки на получение кредита и наличия договоренности со стороны клиента не было. Однако между ней и банком был оформлен кредитный договор, на основании которого предоставлен потребительский кредит в сумме 125 000 руб., который зачислен на карту клиента. В этот же день с ее расчетного счета неизвестным лицом были списаны денежные средства в сумме 132 278 руб. 62 коп., в том числе ее личные денежные средства в размере 7278 руб. 62 коп. У нее не было намерения оформлять кредитный договор, заявку на выдачу кредита она не направляла. В предоставленной банком заявлении-анкете на получение кредита указана некорректная сумма ее заработка, а также указан дополнительный телефон, который не имеет отношения к ней. Была подключен услуга переадресации телефонных звонков. В связи с произошедшим она обратилась в правоохранительные органы, было возбуждено уголовного дело, она признана потерпевшей. Считает, что банк должен был доказать, что с его стороны в рамках оказания услуги по переводу денежных сумм были предприняты все надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им средств. Банк мог остановить перечисление денежных средств, но не сделал этого. Судом не было установлено, что истец передал средства доступа, одноразовые пароли третьим лицам. Банк также мог передать персональные данные истца сторонним лицам. С учетом отсутствия соглашения сторон о существенных условиях договора и несоблюдения требований к форме кредитного договора считает кредитный договор незаключенным.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Сбербанк России" просит отказать в удовлетворении апелляционной жалобы.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представительМироновой О.А. - Багларова Г.Н., апелляционную жалобу поддержала.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" - Булыков Д.В., возразил против удовлетворения апелляционной жалобы, так как считает, что у суда отсутствовали правовые основания для удовлетворения иска.
Истец Миронова О.А., представители третьих лиц ПАО "МТС", КИВИ Банк (АО) в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно ст.196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
В силу ст.198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19.12.2003 г. "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст.55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно п.п. 1 и 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
В силу ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В п.п. 1, 3 ст. 845, п. 4 ст. 847 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с ч.ч.1, 14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В п.п. 1.1, 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия БОФЛ) предусмотрено, что настоящие условия банковского обслуживания физических лиц и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - ДБО).
ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно.
Согласно п. 2.43 Условий БОФЛ удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, Система "Сбербанк Онлайн", Услуга "Мобильный банк", Контактный Центр Банка.
В силу п. 2.44 Условий БОФЛ услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 Условий БОФЛ).
Разделом 2 Условий БОФЛ "Термины, применяемые в ДБО" определены следующие понятия:
- "Аналог собственноручной подписи" - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания (п. 2.1 Условий БОФЛ);
- "Аутентификация" - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО (п. 2.2 Условий БОФЛ);
- "Идентификация" - установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО (п. 2.17 Условий БОФЛ);
- "Код подтверждения" - используемый в качестве Аналога собственноручной подписи цифровой код для подтверждения Клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществленной Клиентом при его обращении в Контактный Центр Банка (либо при осуществлении Банком исходящего телефонного звонка Клиенту). Код подтверждения направляется Банком в SMS-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона Клиента, к которому подключена Услуга "Мобильный банк" (п. 2.21 Условий БОФЛ);
- "Логин (Идентификатор пользователя)" - последовательность символов, используемая для Идентификации Клиента при входе в Систему "Сбербанк Онлайн". Устанавливается Банком или определяется Клиентом. В качестве Логина (Идентификатора пользователя) Клиент может определить номер своего мобильного телефона, подключенный к Услуге "Мобильный банк (п. 2.25 Условий БОФЛ);
- "Система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п. 2.38 Условий БОФЛ);
- "Средства доступа" - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания. К Средствам доступа к Системе "Сбербанк Онлайн" относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли. К Средствам доступа к Услуге "Мобильный банк" - номер мобильного телефона, в Контактный Центр Банка - Контрольная информация Клиента, Код клиента и/или персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, в устройствах самообслуживания - Карта и ПИН (п. 2.40 Условий БОФЛ);
- "Электронный документ" - документ, сформированный с использованием автоматизированных систем Банка и содержащий в электронной форме: распоряжение Клиента Банку на совершение операций по Счетам Клиента или иных операций, и/или условия договора, заключаемого с использованием Удаленных каналов обслуживания в рамках ДБО, или заявление Клиента на заключение договора, и/или условия иных сделок, совершаемых с использованием Удаленных каналов обслуживания в рамках ДБО, и/или информацию об операциях, совершаемых Клиентом в Подразделениях Банка в рамках ДБО (п. 2.46 Условий БОФЛ).
Как предусмотрено п. 3.9.1 Условий БОФЛ, в рамках ДБО Клиент имеет право заключать с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита".
Согласно п. 3.9.2 Условий БОФЛ проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (далее - Порядок УКО) (Приложение 1 к Условиям БОФЛ).
В соответствии с п. 3.2 Порядка УКО услуга "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая, помимо прочего, возможность совершения Клиентом операций по Счетам Карт, вкладам и иным Счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи Клиента (далее - действия).
Предоставление Клиенту услуг "Сбербанк Онлайн" осуществляется в соответствии с ДБО, а также в соответствии с Руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещаемым на Официальном сайте Банка (п. 3.5 Порядка УКО).
В силу п. 3.7 Порядка УКО доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.
На основании п. 3.8 Порядка УКО операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк" (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн").
Как предусмотрено п. 3.9 Порядка УКО, аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн": при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю"; при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки "Подтверждаю".
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в Системе "Сбербанк Онлайн" Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования Системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы "Сбербанк Онлайн" Электронные документы исходят от сторон по Договору.
Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему "Сбербанк Онлайн", и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи на бумажном носителе.
Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге "Мобильный банк", SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
В силу п. 3.15 Порядка УКО для отправки Клиенту Одноразовых паролей и подтверждений об операциях в Системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в "Мобильном банке". Отправка Банком Клиенту сообщений, содержащих Одноразовые пароли, осуществляется в рамках Услуги "Мобильный банк" посредством SMS-сообщений и/или Push-уведомлений.
Согласно п. 3.17 Порядка УКО Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от Клиента Электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между Клиентом и Банком, подтвержденные Клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые Электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Клиента.
В силу п. 1.18 Условий БОФЛ при проведении Клиентом в рамках ДБО операций в Подразделении Банка, а также оформления заявления на страхование в рамках реализуемых Банком со страховыми компаниями программ страхования, на основании которого Банк заключает в отношении Клиента договор страхования со страховой компанией при наличии технической возможности и по желанию Клиента допускается использование электронной подписи в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением об использовании электронной подписи. Правила электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания) и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи.
В соответствии с п. 1 Приложения N 3 к Условиям БОФЛ "Правила электронного взаимодействия" (далее - Правила) правила электронного взаимодействия и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи.
Как установлено п. 2 Правил, при проведении Клиентом операций в Подразделении Банка при наличии технической возможности и по желанию Клиента документы формируются и подписываются в электронном виде.
При этом документы в электронном виде подписываются: Клиентом - простой электронной подписью Клиента, формируемой посредством: считывания Карты электронным терминалом и ввода на нем ПИН; ввода на электронном терминале/мобильном рабочем месте кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента; отправки на номер 900 кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента.
Банк направляет с номера 900 код в SMS-сообщении на номер мобильного телефона Клиента, подключенный к Услуге "Мобильный Банк" или указанный в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте.
Простая электронная подпись формируется при условии успешной аутентификации Клиента автоматизированной системой Банка и включается в Электронный документ; Банком - усиленной неквалифицированной электронной подписью уполномоченного работника Банка.
Как определено п. 4 Правил, стороны признают, что в рамках настоящих Правил электронного взаимодействия:
- информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны Клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается Электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде;
- для определения лица, подписывающего Электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи включаются: сведения о фамилии, имени и отчестве (при наличии) Клиента, номере операции в автоматизированной системе Банка, дате и времени проведения операции (используется время системных часов аппаратных средств Банка (московское время)), коде авторизации, маскированном номере Карты, использовавшейся при формировании подписи, и обеспечивающей Аутентификацию клиента, либо маскированном номере мобильного телефона Клиента, подключенного к Услуге "Мобильный Банк" или указанного в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте, на который был направлен код в SMS-сообщении с номера 900;
- одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой Электронных документов (пакет Электронных документов). При подписании электронной подписью пакета Электронных документов каждый из Электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет Электронных документов.
В силу п. 5 Правил Клиент и Банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из Электронных документов, подписанных в соответствии с настоящими Правилами.
Соответственно, распоряжения Истца в форме SMS-сообщения, совершенные посредством услуги "Мобильный банк" по указанному номеру телефона, /в форме нажатия клавиши "Подтвердить" / в форме ввода данных в "Сбербанк Онлайн" должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью Истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.
В соответствии с п. 5 Общих условий предоставлений, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" заемщик может оформить кредит в системе "Сбербанк Онлайн" через сайт кредитора или мобильное приложение. При этом заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Судом установлено, что 16 августа 2017 г. Миронова О.А. в рамках договора банковского обслуживания N 49467397 подписала заявление на получение карты, в соответствии с которым она была ознакомлена и согласна с Условиями БОФЛ.
При заключении договора истец указала контактный номер телефона 8-902-206-83-77, к которому была подключена услуга "Мобильный банк" по карте. Кроме того, на телефоне истца имеется мобильное приложение "Сбербанк Онлайн".
23 марта 2020 г. истцом был осуществлен вход в мобильное приложение "Сбербанк Онлайн". Вход произведен с использованием персональных средств доступа, полученных по карте клиента. Указанные средства доступа являются аналогом собственноручной подписи.
23 марта 2020 г. через мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" от имени Мироновой О.А. было подано заявление-анкета на потребительский кредит.
Заявка подтверждена одноразовым Sms-паролем, направленным на номер телефона <данные изъяты> ("Пароль - 90073. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 125000р, срок 60 мес., процентная ставка от 14,9% годовых").
Пароль был введен верно. При вводе одноразового кода была сформирована электронно-цифровая подпись клиента.
В тот же день клиентом были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым, подписывая настоящие индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) истец предложила банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", в рамках которого просила предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 125000 руб., процентная ставка 14,9 % годовых.
Банком было принято положительное решение по направленному заявлению, клиенту направлено SMS-сообщение ("Ольга Алексеевна, ваша заявка на кредит одобрена. Вы можете получить кредит в течение 30 дней. Сбербанк").
В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий заемщик попросил зачислить сумму кредита на счет N.
Заемщику банком было направлено SMS-сообщение: "Пароль - 47329. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 125000р, срок 60 мес., процентная ставка 14,90%, годовых, с программой защиты жизни и здоровья 15000.00р, карта зачисления MIR 9738".
Согласно выписке по счету средства были зачислены на банковский счет клиента в полном объеме.
Истцу банком были направлены SMS-сообщения: "MIR-9738 13:06 перечисление 125000р ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 132278.62р", "Ольга Алексеевна! Вам зачислен кредит. Всегда рады помочь! Сбербанк".
Таким образом, 23 марта 2020 года между Мироновой О.А. и банком был заключен кредитный договор, на основании которого предоставлен потребительский кредит в сумме 125000 руб., зачисление суммы кредита произведено в 13:06:32 на карту истца MIR9738. Также при заключении кредитного договора истец с учетом ее волеизъявления была подключена к Программе добровольного страхования жизни (далее - Программа страхования). В заявлении на страхование истец подтвердила, что ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования, и согласилась оплатить сумму платы за подключение к ней в размере 15000 руб., которая была оплачена истцом из средств предоставленного кредита.
После зачисления денежных средств в сети "Интернет" истцом была инициирована расходная операция на сумму 14500 руб., банком Мироновой О.А. высланы SMS-сообщения: "Списание 14500.00 RUB MTS. Код: 538114. Никому не сообщайте код", "Списание 14500.00 RUB MTS. Код: 942749. Никому не сообщайте код".
В дальнейшем истцом были осуществлены операции по оплате товаров и услуг на сумму 14500 руб. и по списанию (переводу) денежных средств на сумму 101000 руб., клиенту банком направлены SMS-сообщения для подтверждения операций: "Списание 14500.00 RUB MTS. Код: 677218. Никому не сообщайте код", "Списание 101000.00 RUB CONTACT. Код: 275967. Никому не сообщайте код", а также Push-сообщение: "MIR-9738 13:30 перевод 101000 р CONTACT Баланс: 16278.62р".
После этого истцом была осуществлена операция по переводу с карты MIR-9738 на свою карту MAES6407 денежных средств в сумме 1700 руб.
При этом в ходе проведения операции по списанию 14500 руб. банком истцу было направлено SMS-сообщение: "Во избежание мошенничества банк отклонил операцию и приостановил действие карты. Пожалуйста, ожидайте звонка с номера 900 для подтверждения операции. Если не сможете ответить, позвоните на 900 и следуйте подсказкам голосового меню".
23 и 24 марта 2020 г. через мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" истец направила ответчику обращения о возврате денежных средств, и аннулировании кредита, соответственно, на что получила ответы об отсутствии оснований для осуществления указанных действий.
25 марта 2020 г. истец обращалась в банк с заявлением о досрочном прекращении Программы страхования, в ответ на которое ей были возвращены средства в сумме 1708,33 руб., 4750 руб., 8541,67 руб. (всего 15000 руб.), которые были оплачены из кредитных средств.
Разрешая спор, суд первой инстанции принял во внимание установленные обстоятельства, положения действующего законодательства, достигнутые между сторонами кредитного договора договоренности, изложенные в Условиях БОФЛ, его приложениях и кредитном договоре, и пришел к выводу о том, что поступающие от истца запросы с номера мобильного телефона, указанного в заявлении на банковское обслуживание, с использованием персональных средств доступа (логин, пароль) о заключении кредитного договора через систему "Сбербанк Онлайн", перечислении кредитных денежных средств денежных средств на карту истца, а затем с ее карты, банком обоснованно были расценены как совершенные самим держателем карты, то есть клиентом и по его распоряжению, а значит в соответствии с установленными банком правилами и договором, что свидетельствует о том, что кредитный договор был заключен в установленном порядке.
Судебная коллегия полагает данный вывод суда верным, основанным на фактических обстоятельствах дела и требованиях действующего законодательства.
Как верно указал суд первой инстанции, доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора, снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка и нарушения последним условий договора по использованию карты, материалы дела не содержат, стороной истца не представлено.
Ссылка в апелляционной жалобе на то обстоятельство, что не соблюдена форма кредитного договора и его существенные условия не обоснована, поскольку договор заключен в соответствии с требованиями закона, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России".
Судом первой инстанции верно было учтено, что 16 августа 2017 г. Миронова О.А. в рамках договора банковского обслуживания N 49467397 подписала заявление на получение карты, в соответствии с которым она была ознакомлена и согласна с Условиями БОФЛ, тем самым вопреки доводам стороны истца между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании электронной подписи (п. 1.18 Условий БОФЛ, п. 1 Правил).
При этом в силу п. 6.1 Условий БОФЛ стороны несут ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями ДБО.
Согласно 6.2-6.5, 6.10 Условий БОФЛ Банк не несет ответственности за сбои в работе электронной почты, сети Интернет, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка и Отчетов по Карте/Выписок/Справок. Банк освобождается от имущественной ответственности в случае технических сбоев (отключение/повреждение электропитания и сетей связи, сбой программного обеспечения процессингового центра и Базы данных Банка, технические сбои в платежных системах), а также в иных ситуациях, находящихся вне сферы контроля Банка, повлекших за собой невыполнение Банком условий ДБО и/или договоров, заключаемых в рамках ДБО. Банк не несет ответственности за искажение Отчетов по Карте/Выписок/Справок или несанкционированный доступ к ним третьих лиц при передаче по сети Интернет на адрес электронной почты Клиента, указанный в заявлении установленной Банком формы (Заявление на банковское облуживание/Заявление об изменении информации о Клиенте, иное заявление, установленной Банком формы, оформленное Клиентом в рамках ДБО). Банк не несет ответственности в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 6.5 Условий БОФЛ). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн", Контактный Центр Банка посредством Услуги "Мобильный банк", с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.
В соответствии с п. 3.20 Порядка УКО Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.
Как следует из содержания Приложения N 2 к Условиям БОФЛ "Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (устройств самообслуживания, услуги "Сбербанк Онлайн" (в том числе мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), "Мобильный банк", Контактный Центр Банка), клиент обязан: хранить свою Карту в недоступном для окружающих месте; не передавать Карту и ее реквизиты другому лицу, за исключением продавца (кассира); рекомендуется хранить Карту отдельно от наличных денег и документов, удостоверяющих личность, особенно в поездках; во избежание использования Карты третьим лицом хранить ПИН-код отдельно от Карты, не писать ПИН-код на Карте, не сообщать ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам), не вводить ПИН-код при работе в сети "Интернет" и т.д.
Учитывая изложенное, в силу ст. 845 ГК РФ законные основания для отказа в совершении операций по списанию денежных средств по счету карты, распоряжения о совершении которых с учетом введенных корректных кодов (паролей) были обоснованно расценены банком как сделанные самим клиентом, отсутствовали.
Довод апелляционной жалобы о том, что банк мог предотвратить списание денежных средств, не обоснован, объективными доказательствами не подтверждён. Кроме того, как верно указал суд первой инстанции, заключение кредитного договора, снятие денежных средств с карты истца произошло на основании введения корректных кодов (паролей), доказательств наличия у банка оснований сомневаться в том, что денежные средства были сняты не заемщиком, а в связи с противоправными действиями третьих лиц, не представлено.
Ссылка истца на то обстоятельство, что было возбуждено уголовное дело по факту списания денежных средств с ее банковской карты, основанием для отмены решения суда не является, расследование уголовного дела до настоящего времени не окончено.
Доводы апелляционной жалобы, в том числе о том, что банк должен был проверить платежеспособность заемщика, в предоставленной банком заявлении-анкете на получение кредита указана некорректная сумма ее заработка, а также указан дополнительный телефон, который не имеет отношения к ней и была установлена переадресация телефонных звонков, были предметом проверки суда апелляционной инстанции, выводы суда в указанной части подробно мотивированы, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, не соглашаться с которой у судебной коллегии оснований не имеется.
Иные доводы апелляционной жалобы основаны на субъективной оценке обстоятельств дела, неверном толковании норм материального и процессуального права, не содержат указаний на новые, имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, основаниями для отмены решения не являются.
При рассмотрении дела судом были установлены все имеющие значение для правильного разрешения дела обстоятельства, всем доказательствам, представленным в судебное заседание сторонами, дана оценка, отвечающая требованиям ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда, о чем поставлен вопрос в апелляционной жалобе, не имеется.
Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Железнодорожного районного суда г. Пензы от 18 января 2021 г. - оставить без изменения, апелляционную жалобу Мироновой Ольги Алексеевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
