Дата принятия: 06 июля 2021г.
Номер документа: 33-10900/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 июля 2021 года Дело N 33-10900/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Яковлева Д.В.,
судей: Галяутдиновой Л.Р.,
Киньягуловой Т.М.
при секретаре Нафикове А.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Емельянова О.А. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе Емельянов О.А. на решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 марта 2021 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия
установила:
Емельянов О.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (после переименования - Общество с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") о расторжении договора страхования жизни и здоровья N... от 14 октября 2017 года; взыскании страховой премии в размере 30 277 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа.
Требования мотивированы тем, что 14 октября 2017 года между ним и ответчиком на основании заявления о страховании был заключен договор страхования жизни и здоровья N.... Заключение договора страхования жизни и здоровья являлось мерой по надлежащему исполнению его обязательств по договору потребительского кредита от 14 октября 2017 года, заключенному с АО "ЮниКредитБанк" сроком на 36 месяцев. По условиям договора страхования, страховая премия составила 101 696 рублей, которые он перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита, срок действия страховки был установлен с 14 октября 2017 года по 13 октября 2020 года, то есть, на период действия договора потребительского кредита с АО "ЮниКредитБанк". 21 ноября 2019 года он досрочно и в полном объеме погасил кредит, в связи с чем действие договора потребительского кредита прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья N... от 14 октября 2017 года и вернуть неиспользованную часть страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита. Однако страховая компания своим ответом отказала в удовлетворении его требований.
Решением Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 марта 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Емельянов О.А. просит решение отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Из материалов дела следует, что 16 октября 2017 года между АО "ЮниКредитБанк" и Емельяновым О.А. заключен договор потребительского кредита на сумму 869 196 рублей, сроком до 16 октября 2020 года, с процентной ставкой 8,70% годовых (л.д. 22-27).
Задолженность по кредиту полностью погашена 21 ноября 2019 года, что подтверждается приходным кассовым ордером N ...S8 от 21 ноября 2019 года о перечислении Емельяновым О.А. суммы 596 664 рубля в АО "ЮниКредит Банк" для погашения кредита (л.д. 29) и информацией АО "ЮниКредит Банк" от 5 декабря 2019 года о том, что Емельянов О.А. 16 октября 2017 года заключил кредитный договор с АО "ЮниКредитБанк" на сумму 869 196 рублей на покупку автомобиля Мицубиси, в настоящий момент все обязательства по указанному договору выполнены в полном объеме (л.д. 28-30).
Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика на следующих условиях: срок страхования равен сроку кредита; страховая сумма не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски - смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита. Заемщик подтверждает, что до заключения договора кредита он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 10,3% годовых(л.д.23).
Заявлением от 14 октября 2017 года Емельянов О.А. просит заключить с ним договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО ЮниКредит Банк, согласно которому 14 октября 2017 года между ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" и Емельяновым О.А. был заключен договор страхования жизни и здоровья N... для клиентов АО "ЮниКредит Банк" со сроком до 13 октября 2020 года, согласно которому страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 869 196 рублей, размер страховой премии составил 101 696 рублей (л.д.12).
Неотъемлемой частью Полиса является Приложение N 1-Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредитбанк "ПРОМО-11", в соответствии с которым страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу.
Страховыми случаями по Программе страхования являются: смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как события, не являющиеся страховым случаем, также первичное установление застрахованному лицу в период действия страхования инвалидности 1,2 группы по любой причине или 3 группы в результате последствий несчастного случая.
По условиям заключенного между сторонами договора страхования, при наступлении с застрахованным лицом страхового случая: смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1,2 группы по любой причине страховая выплата составляет - 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая. При наступлении страхового случая: установление застрахованному инвалидности 3 группы в результате несчастного случая страховая выплата составляет - 40%.
Договором страхования, заключенным между Емельяновым О.А. и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" предусмотрено, что в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указаны в таблице размеров страховых сумм, которая приложена к договору страхования(приложение 2 к Полису N 170602711 от 14 октября 2017 года) (л.д. 14).
В соответствии с таблицей размеров страховых сумм страховая сумма в период с 14 октября 2017 года по 13 ноября 2017 года составляет 869 196 рублей, с 14 ноября 2017 года по 13 декабря 2017 года - 847 978,68 рублей, с 14 декабря 2017 года по 13 января 2018 года - 826 607,53 рублей, с 14 января 2018 года по 13 февраля 2018 года - 805 081,44 рублей, 14 февраля 2018 года по 13 марта 2018 года -783 399,29 рублей, с 14 марта 2018 года по 13 апреля 2018 года -761 559,94 рублей и далее(л.д.10).
Разрешая спор по существу, руководствуясь положениями статей 420, 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статей 16 и 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", условиями договора страхования, суд первой инстанции с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также закона подлежащего применению по данному делу, исходя из того, что досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования и действие данного договора продолжается после завершения кредитных правоотношений, возможность наступления страхового случая не отпала, пришел к выводу об отсутствие установленных законом либо договором оснований для возврата ответчиком истцу страховой премии в связи с отказом от договора страхования, в связи с чем оставил без удовлетворения исковые требования в полном объеме.
Судебная коллегия, рассматривая дело по доводам апелляционной жалобы, полагает возможным согласиться с указанными выводами.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии. Учитывая приведенные нормы права, условия договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски.
Как следует из заключенного между сторонами договора добровольного страхования от 14 октября 2017 года, страховыми рисками являются: смерть застрахованного от несчастного случая и инвалидность застрахованного 1,2 группы в результате несчастного случая. Страховая выплата производится в соответствии с Программой страхования.
По условиям заключенного между сторонами договора страхования, при наступлении с застрахованным лицом страхового случая: смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1,2 группы по любой причине страховая выплата составляет - 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая. При наступлении страхового случая: установление застрахованному инвалидности 3 группы в результате несчастного случая страховая выплата составляет - 40%.
Таким образом, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться застрахованному лицу и после досрочного погашения кредита в соответствии с условиями договора.
Тем самым довод апелляционной жалобы истца о том, что исполнение обязательств по кредитному договору прекращает и договор страхования, а, следовательно, истец вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии, основаны на отличном от суда истолковании норм материального права, регулирующих спорное правоотношение, с которыми судебная коллегия оснований согласиться не нашла.
Судебная коллегия, принимая во внимание то, что истец обратилась с заявлением к ответчику о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, данное обращение последовало по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, приходит к выводу, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.
Ввиду отсутствия оснований для признания договора страхования расторгнутым, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении производных требований о взыскании уплаченных по договорам страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей.
При таких обстоятельствах оснований к отмене решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы истца судебная коллегия не усматривает. Основания к отмене решения суда, предусмотренные ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, также отсутствуют.
Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Емельянов О.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: Д.В. Яковлев
Судьи: Л.Р. Галяутдинова
Т.М. Киньягулова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
