Дата принятия: 26 ноября 2019г.
Номер документа: 33-10894/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 ноября 2019 года Дело N 33-10894/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Еремина В.А.,
судей Алешко О.Б., Шипунова И.В.,
при секретаре Кунц Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Гавицкого А. В. на заочное решение Бийского городского суда Алтайского края от 23 августа 2019 года по делу
по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Гавицкому А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в Бийский городской суд с исковыми требованиями к Гавицкому А.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору *** от 04.04.2014 года в сумме 419025,53 руб., из которых: сумма основного долга - 309365,09 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 30952,30 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 78128,14 руб., сумма комиссии за направление извещений - 580 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7390,26 руб.
В обоснование заявленных требований представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" указал на то, что 04.04.2014 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком Гавицким А.В. был заключен кредитный договор *** на сумму 343560 руб., в том числе: 300000 рублей - сумма к выдаче, 43560 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 22,90% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343560 руб. на счет заемщика ***, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 300000 рублей выданы заемщику через кассу офиса, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которым заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43560 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 10074,69 руб.
В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна осуществляться в составе ежемесячных платежей, а именно ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.
14.09.2016 истец потребовал полного досрочного погашения задолженности. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 14.10.2016.
До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.
В соответствии с Тарифами банка о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-ого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.03.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.09.2016 по 09.03.2019 в размере 78128,14 рублей, что является убытками банка.
Заочным решением Бийского городского суда Алтайского края от 23 августа 2019 года исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены.
Суд взыскал с Гавицкого А. В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору *** от 04.04.2014 года в размере 419025,53 руб., из которых: сумма основного долга - 309365,09 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 30952,30 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 78128,14 руб., сумма комиссии за направление извещений - 580 руб. Взыскал с Гавицкого А. В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7390,26 руб.
В апелляционной жалобе ответчик просит об отмене решения суда в части взыскания убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 78128,14 руб. Полагает, что для взыскания данных процентов истец должен был отказаться от расторжения договора и выставления окончательного счета. По условиям кредитного договора проценты по кредиту не начисляются после выставления окончательного требования.
Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.п.1,2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.
В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату снятия денег денежных средств с использованием овердрафта), в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Как установлено п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд при разрешении спора правильно применил материальный закон, с учетом разъяснений Пленума ВС РФ, верно определилкруг обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора, выводы суда обоснованны, соответствуют исследованным в ходе рассмотрения дела доказательствам.
Как следует из материалов дела, 04.04.2014 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком Гавицким А.В. был заключен кредитный договор *** на сумму 343560 руб., процентная ставка по кредиту 22,90% годовых.
Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика *** за период с 04.04.2014 по 24.07.2019.
Денежные средства в размере 300000 рублей выданы заемщику через кассу офиса, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которым заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43560 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
В то же время ответчик, начиная с сентября 2016 года обязанность по внесению ежемесячных платежей не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 419025,53 руб., из которых: сумма основного долга - 309365,09 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 30952,30 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 78128,14 руб., сумма комиссии за направление извещений - 580 руб., что подтверждается выпиской по счету, и представленным стороной истца расчетом образовавшейся задолженности.
Суд проверил правильность представленного истцом расчета и посчитал его верным, составленным с учетом условий кредитного договора и сумм, полученных ответчиком по кредитному договору. В представленной истцом выписке по счету нашли отражение все суммы, полученные ответчиком. Сумма задолженности по процентам рассчитана исходя из предусмотренной в заявлении (оферте) на получение кредита ставки - 24,90 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу.
Ответчик Гавицкий А.В. представленный расчет задолженности не оспаривал, доказательств, свидетельствующих о задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в судебное заседание не представил.
Удовлетворение требований истца о взыскании убытков (проценты, которые заемщик должен был выплатить с момента предъявления требования о погашении задолженности) в размере 78128,14 руб., по мнению судебной коллегии, также является законным и обоснованным.
Названные убытки банка представляют собой проценты по кредиту после выставления требования, то есть проценты за пользование кредитом, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора, согласно которым предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами.
При этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования, являются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами.
Вопреки доводам жалобы, взыскание таких процентов не противоречит условиям договора и п.2 ст.811 ГК РФ.
Согласно п.3 раздела III Условий договора, банк имеет право на взыскание убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентов условий договора.
Согласно графику последний платеж должен был произойти не позднее 09.03.2019, в суд банк обратился 30.07.2019.
Истребуемые проценты полностью соответствуют этому графику.
С учетом изложенного, каких-либо оснований для отмены или изменения решения суда, не усматривается.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика Гавицкого А. В. на заочное решение Бийского городского суда Алтайского края от 23 августа 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
