Дата принятия: 18 августа 2020г.
Номер документа: 33-10885/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 августа 2020 года Дело N 33-10885/2020
г. Екатеринбург 18.08.2020
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Павленко О.Е., судей Лоскутовой Н.С. и Мазановой Т.П., с участием прокурора отдела по обеспечению участия прокуроров в гражданском процессе прокуратуры Свердловской области Волковой М.Н., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой А.Н., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алиева Фахраддина Наби Оглы к акционерному обществу "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов, и по встречному иску акционерного общества "Группа Ренессанс Страхование" к Алиеву Фахраддину Наби Оглы о признании договора страхования недействительным,
по апелляционной жалобе истца Алиева Фахраддина Наби Оглы на решение Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 26.05.2020.
Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя истца Федоровой С.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы истца Алиева Ф.Н. Оглы, объяснения представителя ответчика АО "Группа Ренессанс Страхование" Царегородцева С.Ю., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, заключение по делу прокурора Волковой М.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Алиев Ф.Н. Оглы обратился в суд с иском к АО "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.
В обоснование иска Алиев Ф.Н. Оглы указал, что 24.01.2017 между ПАО АКБ "Абсолют Банк" и Алиевым Ф.Н. Оглы заключен кредитный договор от 24.01.2017 N, во исполнение которого ПАО АКБ "Абсолют Банк" предоставило Алиеву Ф.Н. Оглы кредит на приобретение квартиры в размере 1920000 рублей на срок 108 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых, а Алиев Ф.Н. Оглы обязался производить возврат кредиты и уплату процентов за пользование кредита в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.
Исполнение заемщиком Алиевым Ф.Н. Оглы обязательств по кредитному договору от 24.01.2017 N обеспечено ипотекой в силу закона жилого помещения, приобретенного Алиевым Ф.Н. Оглы в собственность с использование денежных средств, предоставленных в кредит.
Права залогодержателя ПАО АКБ "Абсолют Банк" по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной.
Кроме того, 24.01.2017, с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 24.01.2017 N, Алиев Ф.Н. Оглы застраховал свою жизнь и здоровье путем присоединения к договору коллективного ипотечного страхования N от 20.04.2015, заключенному между ПАО АКБ "Абсолют Банк" и АО "Группа Ренессанс Страхование", на срок с 24.01.2017 по 23.01.2018, в пользу выгодоприобретателя первой очереди ПАО АКБ "Абсолют Банк" в размере задолженности по кредитному договору, определяемой на дату наступления страхового случая и увеличенной на 10 %, а также в пользу выгодоприобретателя второй очереди Алиева Ф.Н. Оглы, а в случае его смерти - в пользу наследников в размере разницы между суммой страховой выплаты и суммой, выплачиваемой выгодоприобретателю первой очереди.
20.07.2017 между ПАО АКБ "Абсолют Банк" и Алиевым Ф.Н. Оглы заключено дополнительное соглашение N к кредитному договору от 24.01.2017 N, в котором стороны согласовали увеличение срока возврата кредита до 24.11.2027, до 130 процентных периодов, предоставление льготного периода платежей, изменение размера аннуитетного платежа.
18.01.2018 между ПАО АКБ "Абсолют Банк" и Алиевым Ф.Н. Оглы заключено дополнительное соглашение N к кредитному договору от 24.01.2017 N, в котором стороны согласовали предоставление нового льготного периода платежей, изменение размера аннуитетного платежа и очередности погашения обязательств по договору.
В октябре 2018 Алиев Ф.Н. Оглы при невыясненных обстоятельствах получил ....
В период с 16.10.2018 по 29.10.2018 Алиев Ф.Н. Оглы проходил лечение в ... с диагнозом: ...
03.11.2018, с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 24.01.2017 N Алиев Ф.Н. Оглы вновь обратился в ПАО АКБ "Абсолют Банк" с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, уплатил страховую премию в размере 29616 рублей 63 копеек, и застраховал свою жизнь и здоровье путем присоединения к договору коллективного ипотечного страхования N от 25.05.2018, заключенному между ПАО АКБ "Абсолют Банк" и АО "Группа Ренессанс Страхование", на срок с 04.11.2018 по 03.11.2019, в пользу выгодоприобретателя первой очереди ПАО АКБ "Абсолют Банк" в размере задолженности по кредитному договору, определяемой на дату наступления страхового случая и увеличенной на 10 %, а также в пользу выгодоприобретателя второй очереди Алиева Ф.Н. Оглы, а в случае его смерти - в пользу наследников в размере разницы между суммой страховой выплаты и суммой, выплачиваемой выгодоприобретателю первой очереди.
В соответствии с условиями договора коллективного ипотечного страхования N от 25.05.2018, страховым случаем признается инвалидность первой группы, установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни.
18.01.2019 ФКУ "ГБ МСЭ по Свердловской области" Минтруда России на основании акта освидетельствования в ФГУ МСЭ N от 18.01.2019 Алиеву Ф.Н. Оглы установлена ... группа инвалидности по ... заболеванию бессрочно.
В связи с чем 03.07.2019 Алиев Ф.Н. Оглы обратился в АО "Группа Ренессанс Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения.
11.09.2019 Алиев Ф.Н. Оглы направил в АО "Группа Ренессанс Страхование" претензию о выплате страхового возмещения.
Однако требования Алиева Ф.Н. Оглы о выплате страхового возмещения в добровольном порядке страховой организацией не исполнены.
В иске Алиев Ф.Н. Оглы просил суд взыскать с АО "Группа ренессанс Страхование" страховое возмещение в пользу ПАО АКБ "Абсолют Банк", взыскать с АО "Группа ренессанс Страхование" в пользу Алиева Ф.Н. Оглы компенсацию морального вреда в размере 150000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от удовлетворенных судом требований, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 41250 рублей.
В ходе производства по делу ответчик АО "Группа Ренессанс Страхование" предъявило Алиеву Ф.Н. Оглы встречный иск о признании договора страхования недействительным, который принят к производству суда для совместного рассмотрения с первоначальным иском.
В обоснование встречного иска ответчика АО "Группа Ренессанс Страхование" указано, что при заключении договора страхования от 04.11.2018 Алиев Ф.Н. Оглы сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о которых не было известно и не должно было быть известно страховщику, что в силу п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской федерации является основанием для признания договора страхования недействительным и применения последствий недействительности сделки.
Определением Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 24.14.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО АКБ "Абсолют Банк".
Решением Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 26.05.2020 в удовлетворении исковых требований Алиева Ф.Н. Оглы и в удовлетворении встречного иска АО "Группа Ренессанс Страхование" отказано.
С апелляционной жалобой на решение Железнодорожного районного суда г.Екатеринбурга Свердловской области от 26.05.2020 обратился истец Алиев Ф.Н. Оглы.
В апелляционной жалобе истец Алиев Ф.Н. Оглы просит решение Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 26.05.2020 отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Алиева Ф.Н. Оглы ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права, принять по делу в указанной части новое решение об удовлетворении исковых требований.
В качестве оснований для отмены решения суда в оспариваемой части истец Алиев Ф.Н. Оглы ссылается на то, что 04.11.2018 был пролонгирован договор страхования, заключенный Алиевым Ф.Н. Оглы 24.01.2017, вывод суда о том, что имели место два отдельных периода страхования с 24.01.2017 по 23.01.2018 и с 04.11.2018 по 03.11.2019, является неверным. Фактически Алиев Ф.Н. Оглы являлся застрахованным на протяжении всего периода с 24.01.2017 по 03.11.2019. Окончательный диагноз: ... Алиеву Ф.Н. Оглы установлен только 25.12.2018 при направлении на МСЭ. С учетом именно этого диагноза 18.01.2019 Алиеву Ф.Н. Оглы установлена ... группа инвалидности. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что инвалидность ... группы, установленная Алиеву Ф.Н. Оглы, является страховым случаем. Кроме того, условие договора страхования о том, что страховым случаем является только установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, не соответствует Правилам комплексного ипотечного страхования, утвержденным 13.12.2016, нарушает права потребителя и является недействительным. В ходе производства по делу истец Алиев Ф.Н. Оглы обращался к суду с заявление об уточнении исковых требований, в котором указывал на данное обстоятельство. Однако указанное заявление не было принято и рассмотрено судом. Также судом отказано в удовлетворении ходатайства ПАО АКБ "Абсолют Банк" о назначении судебной экспертизы с целью решения вопроса о дате страхового случая.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Федорова С.Н. доводы апелляционной жалобы истца Алиева Ф.Н. Оглы поддержала, представитель ответчика АО "Группа Ренессанс Страхование" Царегородцев С.Ю. против удовлетворения апелляционной жалобы истца Алиева Ф.Н. Оглы возражал.
Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В то же время, в силу п. 3 указанной статьи, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Указанное положение закона, будучи диспозитивным по своему характеру, само по себе направлено на реализацию вытекающего из Конституции Российской Федерации гражданско-правового принципа свободы договора и права заемщика не нарушает.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 24.01.2017, при заключении кредитного договора от 24.01.2017 N ПАО АКБ "Абсолют Банк" застраховало заемщика Алиева Ф.Н. Оглы путем присоединения к договору коллективного ипотечного страхования N от 20.04.2015, заключенному между ПАО АКБ "Абсолют Банк" и АО "Группа Ренессанс Страхование", на срок с 24.01.2017 по 23.01.2018.
После окончания периода страхования по указанному договору, с заявлением на страхование на новый (очередной) период страхования путем включения в очередной Список (реестр) не позднее тридцати календарных дней после окончания предыдущего периода страхования, Алиев Ф.Н. Оглы не обращался, иных доказательств, подтверждающих факт пролонгации страхования Алиева Ф.Н. Оглы по договору коллективного ипотечного страхования N от 20.04.2015 на очередной период, в ходе судебного разбирательства по делу, не установлено, поэтому доводы апелляционной жалобы истца о пролонгации договора страхования являются несостоятельными.
Из материалов дела следует, что с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней на новый период Алиев Ф.Н. Оглы обратился только 03.11.2018.
ПАО АКБ "Абсолют Банк" застраховало заемщика Алиева Ф.Н. Оглы путем присоединения к новому договору коллективного ипотечного страхования N от 25.05.2018, заключенному между ПАО АКБ "Абсолют Банк" и АО "Группа Ренессанс Страхование", на новый срок с 04.11.2018 по 03.11.2019.
В соответствии с п. 7.2.3 Правил комплексного ипотечного страхования, по договору коллективного ипотечного страхования N от 25.05.2018, страховым случаем признается инвалидность первой группы, установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания).
В силу п. 7.4 Правил комплексного ипотечного страхования, датой наступления страхового случая по рискам, указанным в п. 7.2.3 настоящих Правил страхования, является дата установления застрахованному лицу 1 группы инвалидности, если иное не предусмотрено договором страхования.
Вместе с тем в соответствии с п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик изменили дату наступления страхового случая и договорились, что страховым случаем в отношении застрахованного Алиева Ф.Н. Оглы признается инвалидность первой группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.
Судом первой инстанции установлено, что органическое заболевание ... впервые диагностировано Алиеву Ф.Н. Оглы 15.10.2018 на приеме ..., что подтверждается медицинскими документами, исследованными судом в ходе судебного разбирательства по делу.
Доводы апелляционной жалобы об иной дате диагностирования заболевания не соответствуют обстоятельствам дела. Формулировка диагноза, по которому установлена инвалидность, обусловлена алгоритмом кодирования болезни в соответствии с ..., не свидетельствует о выявлении иного или дополнительного заболевания, послужившего причиной установления инвалидности, не влечет изменение даты наступления страхового случая.
Сведений о том, что в ходе судебного разбирательства по делу истец обращался к суду с ходатайством об увеличении или изменении исковых требований, и указанное ходатайство необоснованно отклонено судом, материалами дела не представлено.
При рассмотрении заявленного спора суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, произвел оценку представленных сторонами и исследованных в судебном заседании доказательств по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, и постановил законное и обоснованное решение в полном соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.
Принимая во внимание изложенное, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется, поскольку они не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены, изменения решения суда.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих за собой отмену решения суда в силу ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.
руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 26.05.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу Алиева Фахраддина Наби Оглы - без удовлетворения.
Председательствующий
Павленко О.Е.
Судьи
Лоскутова Н.С.
Мазанова Т.П.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
