Определение Судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 апреля 2021 года Дело N 33-1085/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Старцевой С.А.,

судей Курлаевой Л.И., Второвой Н.Н.,

при секретаре Трухановой А.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Следзевской В. В., Следзевскому В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства,

по апелляционной жалобе акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 12 февраля 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Старцевой С.А., изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия

установила:

открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" (далее ОАО АКБ "Пробизнесбанк", Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее КУ ГК "АСВ") обратилось в суд с иском к Следзевской В.В., Следзевскому В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что <дата> между Банком и Следзевской В.В. заключен договор присоединения на основании заявления на предоставление кредитной карты Nф, по условиям которого Следзевской В.В. выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 200 000 руб. и открыт специальный карточный счет (далее кредитный договор). По условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования составляет 0,0845% в день, при снятии наличными или переводе их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, процентная ставка составляет 0,1% в день. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 56% годовых для кредитных карт без льготного периода. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 6 993 893,52 руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Следзевским В.А. заключен договор поручительства Nфп от <дата>, в соответствии с условиями которого поручитель отвечает солидарно перед истцом за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Требования Банка о погашении образовавшейся задолженности ответчиками оставлены без удовлетворения.

По изложенным основаниям истец просил взыскать солидарно с Следзевской В.В. и Следзевского В.А. задолженность по кредитному договору Nф от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 507 132,18 руб., в том числе: 114 789,99 руб. - сумма основного долга, 255 053,53 руб. - проценты, 137 288,66 руб. - штрафные санкции, снизив их из расчета двукратного размера ключевой ставки Банка России, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 271 руб. 32 коп. Также просил возвратить излишне уплаченную по платежному поручению от <дата> N государственную пошлину в размере 6948,64 руб.

В районном суде ответчик Следзевский В.А. в своих письменных возражениях не оспаривал обстоятельства получения Следзевской В.В. указанных в иске кредитных денежных средств, во исполнение обязательств которой им дано поручительство, и арифметически предъявленный ко взысканию размер задолженности. Однако полагал требования Банка не подлежащими удовлетворению, поскольку задолженность по данному кредитному договору образовалась из-за невозможности внесения ежемесячного платежа на счет кредитора ввиду его банкротства. Указывал, что ему и Следзевской В.В., несмотря на неоднократные обращения с просьбой сообщить реквизиты для внесения платежей, таковые не были сообщены. До обращения в суд с настоящим иском ему, как поручителю, не сообщалось о необходимости погасить образовавшуюся задолженность, в связи с чем полагал не соблюденным обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Просил отказать в удовлетворении требований ОАО АКБ "Пробизнесбанк" также в связи с пропуском срока исковой давности по заявленным требованиям, который подлежит исчислению с первых нарушений условий договора со стороны должника. Поскольку ненадлежащее исполнение обязательств имело место с <дата>, то с указанного времени подлежит исчислению срок исковой давности по каждому платежу, который истек на момент обращения с настоящим иском Банка в суд в декабре 2020 года. Полагал, что предъявленные ко взысканию штрафные санкции незаконны и необоснованны, так как конкурсный управляющий Банка не уведомил заемщика о новых реквизитах для погашения кредита, требование о досрочном погашении задолженности ранее не направлялось. Оспаривал также размер предъявленных ко взысканию штрафных санкций в сумме 137288,66 руб., полагая необходимым снизить таковые с применением статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указывал на злоупотребление своими правами истцом при предъявлении настоящих исковых требований.

Рассмотрев возникший спор, суд постановлено обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе ОАО АКБ "Пробизнесбанк" просит решение суда отменить и принять новое, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме со взысканием с ответчиков в пользу истца также расходов по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы. Полагает ошибочным вывод суда о пропуске срока исковой давности по заявленным Банком требованиям. Отмечает, что Приказом Банка России от <дата> у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению банком, решением Арбитражного суда г. Москвы от <дата>5 г. ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство, в связи с чем срок исковой давности был прерван действиями, не зависящими от кредитора. Не учтены судом при вынесении решения об отказе в иске в связи с пропуском срока исковой давности положения пунктов 16,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". Ссылаясь на положения статей 309, 310, 807, 809, 811 ГК РФ, указывает о том, что вправе требовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока для возврата очередной части займа, в связи с чем возражает против применения срока исковой давности в отношении ответчиков, имеющих неисполненные кредитные обязательства.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене.

Пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное применение и нарушение норм материального права, которые были допущены судом первой инстанции.

Разрешая настоящий спор, суд установил ненадлежащее исполнение заемщиком Следзевской В.В. обязательств по договору Nф от <дата> за период с <дата> по <дата>, в связи с чем образовалась задолженность в размере 507 132,18 руб., в том числе: 114 789,99 руб. - сумма основного долга, 255 053,53 руб. - проценты, 137 288,66 руб. - штрафные санкции (с применением статьи 333 ГК РФ). В тоже время в удовлетворении предъявленных Банком требований к заемщику Следзевской В.В. и поручителю Следзевскому В.А. отказал в связи с пропуском срока исковой данности, подлежащего исчислению с <дата> (даты последнего платежа ответчика во исполнение обязательств по кредитному договору) и истекшего <дата>, о применении которого заявлялось ответчиком Следзевским В.А., тогда как с настоящим иском в суд Банк обратился <дата>

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда, которые основаны на ошибочном толковании норм материального права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из статьи 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Следзевской В.В. заключен договор присоединения на основании Заявления на предоставление кредитной карты Nф, по условиям которого Следзевской В.В. выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 200 000 руб. и открыт специальный карточный счет (далее кредитный договор).

Согласно условиям кредитного договора ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования составляет 0,0845% в день, В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,1% в день. Срок кредита - 59 месяцев, размер от остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно - 2%, погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца, в том числе за пользование кредитом и штрафные санкции. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки (л.д. N).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <дата> между банком и Следзевским В.А. заключен договор поручительства Nфп (л.д. N).

В соответствии с условиями договора поручительства поручитель отвечает солидарно перед истцом за исполнение заемщиком (Клиентом) обязательств по договору, заключенному путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", заключенному межу Банком и Клиентом, на основании Заявления на предоставление кредитной карты (без льготного периода с материальным носителем) N от <дата> (далее - Обеспеченные обязательства) в том же объеме, что и Клиент. Обеспеченные обязательства включают в себя: возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, стоимости выпуска кредитной карты, процентов за использование несанкционированного (технического) овердрафта, комиссий за обслуживание кредитной карты, неустойки, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом Обеспеченных обязательств (п. N договора). Клиент ежемесячно до 20 числа каждого месяца уплачивает плановую сумму погашения, которая включает в себя: погашение части основного долга в размере двух процентов от суммы задолженности по кредиту и сумму процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту, по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, одновременно Клиент уплачивает сумму комиссии за обслуживание карты, штрафные санкции и прочие платы, предусмотренные тарифами Банка (п. N). Сумма кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий по обслуживанию кредитной карты, штрафных санкций подлежит уплате Клиентом в полном объеме клиентом в полном объеме не позднее <дата> (п. N) Договор поручительства вступает в силу с момента его подписания и действует до <дата> (п. N договора).

Таким образом, условиями заключенного между ОАО АКБ "Промсвязьбанк" и Следзевской В.В. договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно плановой суммы погашения, в т.ч.: минимального платежа в размере 2% от остатка задолженности, процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту, по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, штрафных санкций, поручителем по исполнению обязательств которой является Следзевский В.А.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что истец свои обязательства по договору исполнил. Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем в соответствии с представленным истцом расчетом, не оспоренным стороной ответчика, по условиям кредитного договора у заемщика образовалась задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 6 993 893,52 руб., в том числе: по основному долгу - 114789,99 руб., процентам - 255053, 53 руб., штрафным санкциям - 6993803,52 руб. На стадии предъявления иска Банком самостоятельно снижены штрафные санкции до 137 288,66 руб. исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России на просроченный основной долг и на просроченные проценты, в связи с чем размер задолженности по договору Nф от <дата> за период с <дата> по <дата> составил 507 132,18 руб., в том числе: 114 789,99 руб. - сумма основного долга, 255 053,53 руб. - проценты, 137 288,66 руб. - штрафные санкции из расчета двукратного размера ключевой ставки Банка России.

При этом из представленного истцом расчета следует, что начиная с <дата> обязательства исполнялись ненадлежащим образом заемщиком Следзевской В.В., последний платеж которой внесен <дата> (л.д. N). Доказательств исполнения обязательств в ином размере стороной ответчика не представлено как суду первой, так и апелляционной инстанции.

Приказом Банка России от 12 августа 2015 N ОД-2071 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 г. по делу N А40-154909/15 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Из материалов дела также следует, что <дата> конкурсным управляющим ОАО АБ "Пробизнесбанк" Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" в адрес ответчиков были направлены требования о погашении задолженности по кредитному договору с указанием соответствующих реквизитов, которые оставлены без удовлетворения (л.д. N).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условия заключенного между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Следзевской В.В. договора о необходимости внесения заемщиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика Следзевского В.А. о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска, что суд первой инстанции не сделал, исчислив начало течения срока исковой давности по всем платежам с <дата>

В связи с этим определение судом начала течения срока исковой давности по всем платежам, начиная с <дата> является ошибочным.

Как следует из материалов дела, с настоящим исковым заявлением ОАО АКБ "Пробизнесбанк" обратился в суд <дата> (л.д. N).

Таким образом, исходя из условий заключенного между Банком и Следзевской В.В. договора о внесении ежемесячного обязательного платежа, который необходимо произвести в срок до 20 числа каждого месяца, срок исковой давности по периодическим платежам, подлежащим уплате после <дата>, Банком не пропущен.

При таких обстоятельствах общая сумма задолженности с учетом применения по заявлению ответчика Следзевского В.А. последствий пропуска срока исковой давности, исходя из расчета задолженности по периодическим платежам, предоставленного истцом и не оспоренного ответчиками, начиная с <дата> (в пределах срока исковой давности) составит: по основному долгу 52414,37 руб.; по процентам за пользование кредитом - 55402 руб. (52414,37 руб. (размер основного долга в пределах срока исковой давности) х 0,1% (процентная ставка в день по договору за пользование кредитом) х 1057 дней (период просрочки с <дата> по <дата>).

При определении размера штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчиков в пределах срока исковой давности, судебная коллегия исходит из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно абзацу 1 пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 75 вышеприведенного постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7 разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В силу пункта 6 статьи 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Таким образом, ключевая ставка Банка России по существу определяет минимальный размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает возможным определить ко взысканию за период в пределах срока исковой давности (с <дата> по <дата>) с ответчиков штрафные санкции с применением статьи 333 ГК РФ из расчета ключевой ставки Банка России в размере 13397,22руб., в том числе10289,05 руб. - неустойка на просроченный основной долг 52414,37 руб. и 3108, 17 руб. - неустойка на просроченные проценты в размере 15959,94 руб. (111247,90 рублей (всего просроченных процентов по расчету истца) - 95287,96 руб. (просроченные проценты по расчету истца за период до <дата>), что соответствует требованиям п.6 ст. 395 ГК РФ и соразмерно последствиям нарушенного обязательства с учетом размера задолженности и периода просрочки, за который подлежат взысканию договорные проценты.

Судебная коллегия не может согласиться с доводами ответчика Следзевского В.А., в которых он указывал на то, что требования Банка не подлежат удовлетворению, поскольку задолженность по данному кредитному договору образовалась из-за невозможности внесения ежемесячного платежа на счет кредитора ввиду его банкротства, что ему и Следзевской В.В., несмотря на неоднократные обращения с просьбой сообщить реквизиты для внесения платежей, таковые не были сообщены.