Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июля 2021 года Дело N 33-10849/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего И.В. Назаровой,

судей Р.И. Камалова, Г.Ф. Сафиуллиной,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи

Э.Р. Миндубаевым

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Р.И. Камалова гражданское дело по апелляционной жалобе

И.М. Зиятдиновой на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 5 апреля 2021 года, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления Ильсияр Мансуровны Зиятдиновой, действующей в своих интересах и в интересах недееспособной Лилии Махмутовны Зиятдиновой, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда - отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения истца И.М. Зиятдиновой, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

И.М. Зиятдинова действующая в своих интересах и в интересах недееспособной Л.М. Зиятдиновой обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания (далее - ООО СК) "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 18 апреля 2018 года между

М.Я. Зиятдиновым и ООО "Сетелем Банк" был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N ...., по условиям которого банк предоставил М.Я. Зиятдинову кредит в размере 474 412 рублей 61 копейка под 12,60% годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно подпункту 2 пункта 9 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) на заемщика была возложена обязанность, в период действия кредитного договора, заключить договор страхования жизни и здоровья на условиях со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора. Во исполнение принятых по кредитному договору обязательств М.Я. Зиятдинов заключил договор страхования .... СП2.2. от 18 апреля 2018 года.

.... М.Я. Зиятдинов умер.

И.М. Зиятдинова обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Однако истцу было отказано в выплате страхового возмещения на основании пунктов 2.1.4, 2.2 договора страхования. С данным отказом истец не согласен.

Просила суд взыскать с ООО "Сбербанк страхование жизни" в свою пользу страховое возмещение в размере 371 831 рубль 96 копеек, штраф в размере 185 915 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Заочным решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 5 ноября 2020 года удовлетворено исковое заявление И.М. Зиятдиновой, действующей в своих интересах и в интересах недееспособной Л.М. Зиятдиновой, к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 17 декабря 2020 года заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Истец И.М. Зиятдинова в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, в заявлении об отмене заочного решения иск не признал, указав, что договор страхования является незаключенным, в связи с не достижением соглашения по всем его существенным условиям.

Представитель третьего лица ООО "Сетелем Банк" в судебное заседание не явился.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе И.М. Зиятдинова просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что решение суда принято с нарушением норм материального права.

В заседании суда апелляционной инстанции истец И.М. Зиятдинова поддержала доводы апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Поскольку участие в суде апелляционной инстанции является правом участвующих в деле лиц, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Проверив законность и обоснованность судебного постановления в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27 ноября 1992 года добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Федерального закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно части 2 статьи 9 названного Федерального закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 18 апреля 2018 года между

М.Я. Зиятдиновым и ООО "Сетелем Банк" был заключен договор о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства N ...., по условиям которого банк предоставил М.Я. Зиятдинову кредит в размере 474 412 рублей 61 копейка под 12,60% годовых сроком на 36 месяцев.

Во исполнение принятых по кредитному договору обязательств

М.Я. Зиятдинов подписал договор страхования N .... СП2.2. от

18 апреля 2018 года.

В соответствии с пунктом 2.1. полиса по договору страхования застрахованным лицом является страхователь, данные которого указаны в пункте 2.3 настоящего полиса при одновременном соблюдении следующих условий, которые в свою очередь закреплены пунктами 2.1.1. - 2.1.7.

В соответствии с пунктом 2.1.5 страхователь не страдает какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболевания).

Пунктом 2.2. предусмотрено, что страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.7 страхового полиса. Данное условия является существенным условием Договора страхования.

Если лицо, указанное в пункте 2.3. страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.7 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные правилами страхования.

Согласно пункту 2.3, 2.1.5 договора страхования застрахованным лицом является страхователь, не страдающий следующими заболеваниями: заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, порок сердца, нарушения ритма, атеросклероз, кардиосклероз), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболевания), головного мозга, печени (в том числе гепатитом, циррозом печени), желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреоидита, гиперериоза), эпилепсией, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени), онкологическими заболеваниями.Согласно пункту 3 договора страхования выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Согласно свидетельству о смерти .... М.Я. Зиятдинов умер ....

Наследниками первой очереди являются его супруга И.М. Зиятдинова, 1 ...., его дочь Л.М. Зиятдинова, .....

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

И.М. Зиятдинова обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения, поскольку остались неисполненные обязательства по кредитному договору.

19 марта 2019 года истцу отказано в выплате страхового возмещения по причине того, что договор страхования является незаключенным в силу несогласованности сторонами существенных условий договора (л.д. 29).

Так, согласно справке о смерти .... года причиной смерти М.Я. Зиятдинова явилось <данные изъяты>.

Согласно заключению эксперта N 230 от 24 января 2019 года, смерть <данные изъяты>

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, обосновано руководствуясь положениями статей 432, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 3, 4, 6, 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями договора страхования, признал договор незаключенным ввиду несогласованности его существенного условия относительно сведений о застрахованном лице, и, как следствие, об отсутствии правовых оснований для признания смерти М.Я. Зиятдинова страховым случаем и взыскания страхового возмещения.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены существенные условия договора личного страхования, к которым относятся сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 2.1. подписанного М.Я. Зиятдиновым страхового полиса по договору страхования застрахованным лицом является страхователь, данные которого указаны в пункте 2.3 настоящего полиса при одновременном соблюдении следующих условий, которые в свою очередь закреплены пунктами 2.1.1. - 2.1.7.

В соответствии с пунктом 2.1.5 страхователь не страдает какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболевания).

Пунктом 2.2. предусмотрено, что страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.7 страхового полиса. Данное условия является существенным условием Договора страхования.

Если лицо, указанное в пункте 2.3. страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.7 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные правилами страхования.

Из представленных документов об имевшихся ранее обращениях М.Я. Зиятдинова за получением медицинской помощи, ему в <данные изъяты>

Кроме того, письменными пояснениями врача-терапевта подтверждается, что у М.Я. Зиятдинова с <данные изъяты>