Дата принятия: 12 октября 2020г.
Номер документа: 33-10840/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 октября 2020 года Дело N 33-10840/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Шельпук О.С.,
судей Самодуровой Н.Н., Головиной Е.А.,
при секретаре Зенкевиче В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Спиридонова М.А. в лице представителя Цыганковой А.А. на решение Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области от 2 июля 2020 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Спиридонова М.А. к ООО "Фольксваген Банк РУС" отказать.
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самодуровой Н.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Спиридонов М.А. обратился в суд с иском к ООО "Фольксваген Банк РУС" о защите прав потребителя, в котором просил признать недействительным п.4 кредитного договора NN от 16.11.2019г. в части указания процентной ставки; взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 48 396,67 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб.; стоимость оплату нотариальных услуг в размере 1 640 руб.; штраф.
Судом постановлено указанное выше решение.
В своей апелляционной жалобе истец просит отменить судебное решение и вынести новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, от представителя истца коллегии поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Из материалов дела следует, что 16.11.2019г. между Спиридоновым М.А. и ООО "Фольксваген Банк РУС" заключен кредитный договор NN, в рамках которого истцу предоставлен кредит в сумме 896 234,67 руб. под 10,9% годовых на 24 месяца.
В тот же день, т.е. 16.11.2019г., на основании заявления Страхователя NN Спиридонов М.А. просил включить его в список застрахованных лиц ООО "Фольксваген Банк РУС", заключенному между страхователем и САО "ВСК", на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "Фольксваген Банк РУС", действующих на дату заполнения настоящего заявления.
Истцом избрана программа страхования "Премиум "А", согласно которой страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
С условиями договора страхования истец ознакомился и согласился, что подтверждается собственноручной подписью Спиридонова М.А. в заявлении на страхование NN.
Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных, страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
На основании п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.
Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013г. N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно Условий Страхования заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в порядке, установленном п. 4.2. Условия страхования, в соответствии с которым, отказ заемщика происходит путем обращения в банк с письменным заявлением об отказе. Плата за подключение к программе страхование подлежит возврату в случае отказа клиента (заемщика) от участия в Программе страхования, направленного страхователю (банку) в течение 14 календарных дней с момента подключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. После 14-го календарного дня с момента подключения к программе страхования Плата за подключение к программе страхования возврату не подлежит.
При обращении истца за получением кредита банк информировал Спиридонова М.А. о возможности подключиться к Программам страхования. Истец изъявил желание подключиться к указанной Программе, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование.
При оформлении договора истец имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье по программе индивидуального добровольного страхования. Указанной возможностью истец воспользовался и собственноручно подписал заявление на страхование с просьбой о заключении договоров страхования со Страховщиком.
Указанное заявления в соответствии со ст.940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования "Премиум "А". Денежные средства для оплаты страхового взноса предоставлены Заемщику в кредит.
Собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.
Как разъяснено в п.п.4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования. Из изложенного выше следует, что принцип свободы договора в рамках спорных правоотношений соблюден.
Таким образом, вопреки доводам жалобы, данная услуга оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением истца и в полном соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Суд пришел к выводу, что истец ознакомлен с условиями кредитного договора, который содержит необходимую информацию о договоре, был с ним согласен. Препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договоры с иной кредитной организацией.
Добровольное волеизъявление Спиридонова М.А. на заключение кредитного договора с условиями страхования его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и такое страхование в силу ст.432 и ст.819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора.
Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Истцом не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам оспариваемого кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Суд полагает, что истцу предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, в том числе обо всех платежах, предусмотренных договором, что подтверждается представленными в материалы дела документами.
При таких обстоятельствах, суд пришел к правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания в пользу истца суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 48 396,67 руб.
Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав потребителя, руководствуясь ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 98 ГПК РФ суд правомерно отказал истцу в требованиях о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, основанном на законе и фактических обстоятельствах дела.
Выводы суда по существу разрешенного спора приведены с изложением необходимых мотивов, согласно которым истец подписал заявление, чем выразил согласие на страхование и включение в программу страхования. При этом судом принято во внимание то обстоятельство, что условиями страхования предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования только при обращении с заявлением об отказе от услуги страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхования. Между тем Спиридонов М.А. не обратился с таким заявлением к ответчику в указанный срок. Каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика ООО "Фольксваген Банк РУС" не установлено.
Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию истца относительно заявленных требований по настоящему спору и сводятся к переоценке выводов суда о фактических обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения спора, не содержат каких-либо подтверждений, которые могли бы послужить основаниями принятия судом иного решения, а потому не могут быть положены в основу отмены решения суда. Суд первой инстанции в своем решении оценил достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Оснований для иной оценки доказательств, представленных при разрешении спора, судебная коллегия не усматривает.
Предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает. Нарушений норм ГПК РФ, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области от 2 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Спиридонова М.А. в лице представителя Цыганковой А.А. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
