Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 сентября 2021 года Дело N 33-10835/2021

г. Нижний Новгород 14 сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кутыревой Е.Б.,

судей: Кочетковой М.В. и Корниловой О.В.,

при секретаре: Годовой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кутыревой Е.Б.

дело по апелляционной жалобе АО "Банк ДОМ.РФ"

с участием

на решение Володарского районного суда Нижегородской области от 02 июня 2021 года

По делу по иску АО "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛА:

АО "Банк ДОМ.РФ" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что [дата] ООО (КБ) "АйМаниБанк" и ФИО1 заключили кредитный договор N <данные изъяты>. Кредит был выдан под залог транспортного средства.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) "АйМаниБанк" от [дата] [номер], заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) "АйМаниБанк".

Рассмотрев заявление ФИО1, ООО (КБ) "АйМаниБанк" приняло положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей под залог транспортного средства. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 15% годовых. Срок пользования кредитом - 60 месяцев.

Кредит предоставлен заемщику в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика [номер]. По заявлению заемщика сумма кредита была перечислена банком со счета заемщика на счет продавца транспортного средства - ООО "Спец-Техника Нижегородец" (в размере <данные изъяты> рублей), на счет ООО "Страховая компания "Факел" для оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев в размере <данные изъяты> рублей, на счет ООО СК "Компаньон" для оплаты КАСКО в размере <данные изъяты> рублей.

Истцом ответчику открыт счет [номер] для погашения приобретенных прав требования по кредитному договору.

В соответствии с пп. 14 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита, ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также заемщик был ознакомлен с графиком платежей.

Также в кредитном договоре N АКк 60/2014/02-01/12156 от [дата] содержатся условия договора залога транспортного средства в обеспечение обязательств по данному кредитному договору. Заложенное транспортное средство имеет следующие идентификационные признаки: марка, модель: <данные изъяты> автобус <данные изъяты> класса, год выпуска: 2012; цвет: белый; двигатель N: <данные изъяты>; кузов N отсутствует, идентификационный номер (VIN) [номер], шасси (рама): [номер], паспорт транспортного средства (ПТС) [адрес], выдан: ООО СТ Нижегородец от [дата].

В соответствии с п. 6 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога составила <данные изъяты> рублей.

[дата] между ООО (КБ) "АйМаниБанк" и АКБ "РОССИЙСКИЙ ФИО5" (ОАО), в настоящее время АО "Банк ДОМ.РФ" был заключен Договор уступки прав требования [номер]-РК/АМБ, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по кредитному договор N <данные изъяты> от [дата], заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) "АйМаниБанк". После перехода прав требования по кредитному договору к АКБ "РОССИЙСКИЙ ФИО5" (ОАО) данному кредитному договору банком был присвоен следующий номер: РК-<данные изъяты>.

После [дата] - даты перехода прав требования по кредитному договору, заемщик ФИО1 неоднократно совершала платежи новому кредитору на счет для погашения приобретенных прав требования, тем самым признав право требования нового кредитора.

Вместе с тем, заемщиком в нарушение условий кредитного договора, обязательства надлежащим образом не исполняются.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, [дата] кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на [дата] сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет <данные изъяты> копеек.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор N <данные изъяты> от [дата], заключённый между ФИО1 и ООО (КБ) "АйМаниБанк", взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" задолженность по кредитному договору N АКк <данные изъяты> от [дата] в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: 171 726 рублей 07 копеек - основной долг, 5 549 рублей 74 копейки - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> копеек - неустойка, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек, обратить взыскание на предмет залога по договору N <данные изъяты> от [дата], принадлежащий ФИО1, а именно транспортное средство, имеющее следующие идентификационные признаки: марка, модель: <данные изъяты> автобус II Класса, год выпуска: <данные изъяты>; цвет: белый; двигатель N: <данные изъяты>; кузов N: отсутствует; идентификационный номер (VIN)[номер]; шасси (рама): [номер]; паспорт транспортного средства (ПТС) [адрес], выдан: ООО СТ Нижегородец от [дата], путем его продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст. 85 ФЗ от [дата] N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" судебным приставом-исполнителем.

В судебное заседание представитель истца АО "Банк ДОМ.РФ" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии, заявленные требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО11 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Решением Володарского районного суда ФИО2 [адрес] от [дата] постановлено: в удовлетворении исковых требований АО "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 Геннадьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - отказано.

В апелляционной жалобе АО "Банк ДОМ.РФ" поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного при несоответствии выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статья 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3 постановления Пленума).

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктами 1, 3 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Предметом заявленных требований является неисполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору N <данные изъяты> от [дата], заключенного между ООО КБ "АйМаниБанк" и ФИО1, взыскание кредитной задолженности ФИО1 перед АО "Банк ДОМ.РФ" в размере <данные изъяты> рубля 66 копеек.

Согласно, правовой позиции ФИО1 основания для удовлетворения требований отсутствуют, поскольку обязательства исполнены, задолженность была погашена в полном объеме в связи с внесением платежей [дата] в размере <данные изъяты> рублей, [дата] в размере <данные изъяты> рублей, [дата] в размере <данные изъяты> рубля, [дата] в размере <данные изъяты> рублей 04 копейки.

Как следует из материалов дела, [дата] ООО КБ "АйМаниБанк" и ФИО1 заключили кредитный договор N АКк 60/2014/02-01/12156, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под залог транспортного средства сроком на 60 месяцев до [дата] включительно, с уплатой за пользование кредитом 15% годовых (л.д.18-20).

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) "АйМаниБанк" от [дата] [номер] (л.д.26-31), заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) "АйМаниБанк".

Во исполнение условий кредитного договора банком был открыт счет [номер].

Кредит предоставлен заемщику в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика [номер].

По заявлению ФИО1, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены на счет продавца транспортного средства - ООО "Спец-Техника Нижегородец" в размере <данные изъяты> рублей, на счет ООО "Страховая компания "Факел" для оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев в размере <данные изъяты> рублей, на счет ООО СК "Компаньон" для оплаты КАСКО в размере <данные изъяты> рублей (л.д.25).

В соответствии, с условиями договора кредитования заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном графиком платежей (л.д.24), а именно ежемесячно, начиная с [дата] оплачивает денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения задолженности, последний платеж должен был быть осуществлен [дата] в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог принадлежащего ФИО1 на праве собственности транспортного средства марка, модель: <данные изъяты> автобус <данные изъяты> класса, год выпуска: 2012; цвет: белый; двигатель N: <данные изъяты>; кузов N: отсутствует; идентификационный номер (VIN)[номер]; шасси (рама): [номер]; паспорт транспортного средства (ПТС) [адрес], выдан: ООО СТ Нижегородец от [дата].

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.В соответствии с пп.14 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита, ФИО1 была ознакомлена с Условиями предоставления кредита, действующими на момент заключения кредитного договора, с графиком платежей, что подтверждается ее подписью..

[дата] между ООО (КБ) "АйМаниБанк" и АКБ "РОССИЙСКИЙ ФИО5" (ОАО), в настоящее время АО "Банк ДОМ. РФ", заключен договор уступки прав требования [номер]-РК/АМБ, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по кредитному договору N <данные изъяты> от [дата], заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) "АйМаниБанк". После перехода прав требования по кредитному договору к АКБ "РОССИЙСКИЙ ФИО5" (ОАО) данному кредитному договору банком был присвоен номер: РК-<данные изъяты> (л.д.32-34,35-46).

Истцом АО "Банк ДОМ.РФ" ответчику ФИО1 был открыт счет [номер] для погашения приобретенных прав требования по кредитному договору.

Досрочное полное исполнение обязательств по кредитному договору может производиться заемщиком на основании предварительного заявления заемщика в любую дату, без взимания процентов и штрафных санкций. Таким образом, досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует, направленное кредитору заявления о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

ФИО1 с момента перехода прав требования к АО "Банк ДОМ.РФ", ежемесячно осуществляла оплату задолженности по кредитному договору, перечисляя денежные средства на счет [номер], открытый [дата].

[дата] ФИО1 произвела оплату денежных средств на указанный счет в размере <данные изъяты> рублей.

[дата] ФИО1 произвела оплату денежных средств на указанный счет в размере <данные изъяты> рублей.

[дата] ФИО1 произвела оплату денежных средств на указанный счет в размере <данные изъяты> рублей, наименование платежа - полное погашение кредита (л.д.89 - платежное поручение [номер] от [дата]).

[дата] ФИО1 произвела оплату денежных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, наименование платежа - полное погашение кредита (л.д.90- платежное поручение [номер] от [дата]).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору [дата] кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек [номер]-КМ от [дата] (л.д.52,53-65), которое ответчиком не исполнено.

Разрешая спор, и отказывая в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции исходил из того, что заключенным между сторонами договором предусмотрено досрочное погашение кредита, которое осуществляется на основании предварительного заявления заемщика в любую дату без взимания процентов и штрафных санкций. Ответчиком ФИО1 произведены действия, направленные на полное досрочное погашение кредита, а именно внесение денежных средств с наименованием платежа - полное погашение кредита, что отражено в выписке по счету, в связи, с чем пришел к выводу о полном исполнении обязательств по кредитному договору и отсутствием задолженности по нему.

Данный вывод суда нельзя признать правильным, поскольку он не основан на законе, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

В заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк", который подписан ответчиком (л.д.22), ФИО1 подтвердила, что ей известны и понятны все индивидуальные условия договора, а также получены и разъяснены общие условия предоставления кредита под залог транспортного средства в ООО КБ "АйМаниБанк", сообщает о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в настоящем заявлении.

Согласно п.4.10 Условий предоставления кредита под залог заемщик имеет право осуществить частичное или полное досрочное погашение задолженности по Договору.

Согласно, п.4.11 Условий предоставления кредита под залог полное досрочное погашение задолженности по договору осуществляется на основании заявления о полном досрочном погашении кредита в любое время со дня предоставления кредита без взимания штрафов, для чего заемщик в день подачи такого заявления должен обеспечить наличие на счете денежной суммы, достаточной для досрочного полного погашения задолженности по настоящему договору.