Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2021 года Дело N 33-10834/2021

судья Кирсанова Т.Б.

N 33-10834/2021 УИД 24RS0041-01-2020-006064-53 2.152г КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Красноярск

25 августа 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Прилуцкой Л.А.,

судей: Крятова А.Н., Михайлинского О.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Болеловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Михайлинского О.Н. гражданское дело по заявлению САО "ВСК" об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

по апелляционной жалобе представителя САО "ВСК" Площенко Т.В.,

на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 21 мая 2021 г., которым постановлено: в удовлетворении заявления САО "ВСК" об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, отказать.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

САО "ВСК" обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Е.Л. (далее - финансовый уполномоченный) от 29 сентября 2020 г. N У-20-131690/5010-003 о взыскании с САО "ВСК" в пользу Макаровой Н.И. страховой премии в размере 5764 руб. 27 коп., указав в обоснование требования, что Макарова Н.И. обратилась в САО "ВСК" с заявлением об отказе от договора добровольного имущественного страхования и возврате уплаченной страховой премии наличными денежными средствами либо почтовым переводом. Страховщик не принимал решение об отказе возвратить страховую премию. В филиале САО "ВСК" в г. Красноярске, где проживает Макарова Н.И., отсутствует кассовый узел. Исполнение обязательства по возврату страховой премии почтовым переводом не предусмотрено законом либо договором. САО "ВСК" уведомило Макарову Н.И. о готовности осуществить возврат страховой премии, разъяснило, что для получения денежных средств наличными деньгами следует обратиться в Центральный офис САО "ВСК", имеющий кассовый узел, расположенный по адресу: г. Москва, ул. Островная, д.4, либо предоставить банковские реквизиты для перечисления в безналичном порядке. САО "ВСК" права и законные интересы Макаровой Н.И. не нарушены, возврат страховой премии не осуществлен по независящим от страховщика причинам, вследствие непредоставления страхователем банковских реквизитов. В этой связи заявитель полагал, что решение финансового уполномоченного является незаконным, оснований для взыскания страховой премии не имелось.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель САО "ВСК" Площенко Т.В. просит решение суда отменить, принять новое решение об отмене решения финансового уполномоченного, указывает на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, нарушение судом норм материального права, приводит доводы, аналогичные изложенным в заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного. Возврат страховой премии почтовым переводом, на который указано в решении финансового уполномоченного, не предусмотрен как договором, заключенным с Макаровой Н.И., так и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, при этом страховщик не обязан нести дополнительные расходы на оказание платных услуг почтовой связи. Макаровой Н.И. допущено злоупотребление правом.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом и заблаговременно извещены о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции (л.д. 163-166), обеспечено их право участвовать в судебном разбирательстве при рассмотрении апелляционной жалобы, однако, они не явились в судебное заседание, о наличии уважительных причин неявки суду апелляционной инстанции не сообщили, явку представителей в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда не обеспечили.

На основании статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, и их представителей, не явившихся в судебное заседание.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1 статьи 930 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 930 ГК РФ договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Пункт 2 статьи 940 ГК РФ предусматривает, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ, в редакции на момент возникновения спорных отношений).

Согласно положениям пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (далее - Указание Банка России N 3854-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования в отношении страхователей - физических лиц, в том числе страхования имущества граждан.

В силу пункта 1 Указания Банка России N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 2 Указания Банка России N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 данного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России N 3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указания Банка России N 3854-У).

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статьей 29 данного закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 указанного закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 этого закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2 статьи 22 Закона о финансовом уполномоченном).

Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1 статьи 22 Закона о финансовом уполномоченном).

Частью 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с абзацами 10 и 11 ответа на вопрос N 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, установлено в суде апелляционной инстанции, 18 декабря 2019 г. Макарова И.Н. в г. Красноярске в магазине "М.видео" ООО "МВМ" приобрела телевизор TV Samsung UE43J5272AU по цене 19282 руб., одновременно внесла плату в размере 5890 руб. за приобретение полиса "Быстросервис" САО "ВСК" на срок 5 лет (л.д. 94).

Таким образом, 18 декабря 2019 г. между страховщиком САО "ВСК" и страхователем Макаровой Н.И. заключен договор добровольного страхования имущества, страхователю выдан полис "Быстросервис" N 170085186, на предъявителя, без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") (л.д. 90-91).

Из указанного страхового полиса "Быстросервис" видно, что его неотъемлемой частью являются Условия страхования по продукту "Быстросервис" (далее в полисе - Условия, Условия страхования), договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии (покупки застрахованного имущества), срок действия договора 5 лет с момента вступления в силу, то есть, с 18 декабря 2019 г. по 17 декабря 2024 г.

Согласно пунктам 4.4.2, 4.5 Условий страхования по продукту "Быстросервис", при отказе страхователя от страхования по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховщик или уполномоченный партнер при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты вступления договора страхования в силу до даты прекращения его срока действия. При расторжении договора страхования наряду с письменным заявлением страхователь предоставляет следующие документы: документ, удостоверяющий личность (паспорт); страховой полис и условия к нему; кассовый чек; банковские реквизиты (для перечисления в безналичном порядке).

19 января 2020 г. Макарова Н.И. направила по почте страховщику САО "ВСК" заявление об отказе от договора страхования по страховому продукту "Быстросервис" (полис N) и возврате уплаченной страховой премии наличными денежными средствами либо почтовым переводом по адресу в г.Красноярске, указанному в заявлении, с приложением копий паспорта, полиса, условий страхования, кассового чека (л.д. 92-93).

Письмом от 11 марта 2020 г. САО "ВСК" сообщило Макаровой Н.И. о том, что не представляется возможным осуществление возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования N 170085186 путем почтового перевода, как и путем выдачи наличными денежными средствами в Красноярском филиале САО "ВСК" вследствие отсутствия кассового узла, одновременно предложило для получения возврата неиспользованной части страховой премии наличными денежными средствами обратиться в кассовый узел, расположенный в головном офисе САО "ВСК" по адресу: г. Москва, ул. Островная, д.4, либо предоставить для возврата банковские реквизиты с указанием личного счета и реквизитов банка (л.д. 96).

28 июля 2020 г. Макарова Н.И. обратилась в САО "ВСК" с заявлением в электронной форме, в котором указала на обстоятельства заключения договора страхования (полис "Быстросервис" N 170085186) и первичного обращения к страховщику, просила осуществить возврат уплаченной страховой премии наличными денежными средствами либо почтовым переводом по адресу в г.Красноярске, указала, что не имеет возможности предоставить реквизиты банковского счета (л.д. 97).

САО "ВСК" представлен ответ на заявление Макаровой Н.И., направленный в электронной форме, аналогичный по содержанию вышеназванному письму страховщика от 11 марта 2020 г. (л.д. 100).

9 сентября 2020 г. Макарова Н.И. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с САО "ВСК" страховой премии в размере 5890 руб., уплаченной 18 декабря 2019 г. по договору страхования (полис "Быстросервис" N 170085186) (л.д. 98-99).

9 сентября 2020 г. финансовый уполномоченный уведомил САО "ВСК" о поступлении обращения Макаровой Н.И. с направлением его копии страховщику, которому предложил представить разъяснения, сведения и копии документов по договору страхования N 170085186 (л.д. 102-104).

В возражениях на обращение Макаровой Н.И., поданных финансовому уполномоченному, САО "ВСК" указало, в частности, что как наличный возврат денежных средств, так и безналичный предусмотрены в пункте 7.20.1 Правил страхования N 192 (л.д. 108-110).

Решением финансового уполномоченного от 29 сентября 2020 г. N У-20-131690/5010-003 требование Макаровой Н.И. удовлетворено частично, с САО "ВСК" в пользу Макаровой Н.И. взыскана страховая премия в размере 5764 руб. 27 коп. (л.д. 42-49).

При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что по смыслу Указания Банка России N 3854-У обязанность по надлежащему осуществлению возврата уплаченной страховой премии с соблюдением установленных договором страхования сроков при расторжении этого договора лежит на страховщике, САО "ВСК" не представлены документы, подтверждающие, что страховщик принял достаточные меры для возврата страхователю части страховой премии и надлежащему исполнению обязанности, возложенной на страховщика.

Финансовым уполномоченным учтено, что САО "ВСК" уведомило Макарову Н.И. о готовности осуществить возврат части страховой премии, уплаченной по договору страхования, путем выдачи наличных денежных средств по адресу: г.Москва, ул. Островская, д. 4, при этом Макарова Н.И. проживает по адресу: <адрес>.

Размер подлежащей взысканию страховой премии в сумме 5764 руб. 27 коп. финансовым уполномоченным определен на основании пункта 4.4.2 Условий страхования по продукту "Быстросервис", пропорционально периоду с 26 января 2020 г. по 17 декабря 2024 г., поскольку за период фактического действия договора с 18 декабря 2019 г. по 25 января 2020 г. страховая премия не подлежит возврату.

Отказывая в удовлетворении заявления САО "ВСК", суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные в дело доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, правильно применив положения Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", предписания Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, регулирующие спорные отношения, пришел к правомерным выводам о том, что оспоренное страховщиком решение финансового уполномоченного является обоснованным, не подлежит отмене, поскольку финансовый уполномоченный, разрешая обращение Макаровой Н.И., с учетом верно установленных фактических обстоятельств пришел к правильным выводам о нарушении страховщиком права потребителя финансовой услуги на отказ от договора добровольного страхования имущества с возвратом части уплаченной страховой премии в десятидневный срок со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от такого договора.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции законными и обоснованными, поскольку в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ заявитель САО "ВСК", не оспаривая правомерность отказа потребителя финансовой услуги от договора имущественного страхования, влекущего по условиям данного договора частичный возврат страхователю уплаченной страховой премии, не представил доказательства надлежащего исполнения обязанности возвратить часть страховой премии заинтересованному лицу Макаровой Н.И.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заключенным между САО "ВСК" и Макаровой Н.И. договором страхования имущества возврат страховой премии наличными деньгами предусмотрен в Центральном офисе САО "ВСК", находящемся в г. Москве, мотивированные ссылками на Правила страхования, противоречат материалам дела.